互联网金融的发展及对商业银行的冲击

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1、互联网金融的发展及对商业银行的冲击一、互联网金融的概念和主要模式(一)互联网金融的概念 经过多年发展，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持和服务层面，通过深度挖掘积累下来的数据信息，将业务拓展至金融领域，构建出互联网金融模式并成为信息技术与金融资本相结合的新兴领域。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融

2、模式。笔者认为，互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。近年来互联网的普及也带动了互联网金融的快速发展，下图为互联网的普及情况：图1.2008-2017年中国网民规模和互联网普及率数据来源：中国互联网发展协会二、互联网金融对商业银行的冲击（一）互联网概述导致商业银行支付功能逐步弱化“去中介化”——互联网金融的发展迫使传统银行面对金融加速脱媒的局面。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来。转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融从渠道脱媒切入，进一步加速了金融脱媒，使商业银行的支付中介功能弱化，并使其中间

3、业务受到替代。1.分流了商业银行融资中介服务需求。尤其是以微信为代表的社交网络，改变了信息的传递方式和传播途径，并与P2P网络借贷平台的协作，破解了信息不对称和融资成本高的难题，绕开银行，满足了草根阶层的融资需求。82.改变了商业银行独占资金支付中介的格局。例如第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开银行而独立完成资金的支付转移。2010年至今，支付业务市场份额的80%属于第三方支付公司的，超银联和银行的网银支付的总量。2012年“双十一”支付宝的成交量超过1亿元人民币，2013年“双十一”当天达到1.88亿笔。随着互联网和电子商务的发展中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发

4、行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。下图为商业银行数据报送的流程，不难看出复杂的流程使商业银行的快捷支付功能逐步弱化。图3.商业银行数据报送流程数据来源：中国信息主管网（二）商业银行的收入来源将受到冲击商业银行的收入来源主要是利差收入、中间业务收入。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。网络借贷公司，例如阿里小贷不归入金融机构，不受金融监管部门的监管，因此可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，非常适合中小微企业的发展现状，这些资金需求者都投奔手续简单、便捷高效的互联网企业，商业银行的信贷客户却大量的流失了；二是触及商业银行的中间业务收入。

5、第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。阿里巴巴全面渐次布局金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行代理业务。届时互联网金融将利用它的高效、便捷、低成本等特点将商业银行的客户吸引过去，使商业银行的客户减少，从而严重影响了商业银行的盈利状况。(三)“以客户为中心”的服务模式亟待完善在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也悄然改变着，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。对商业银行的客户群体来说也会有较大的变化，商业银行为客户提供复杂技术的金融产品，原有的物理网点的优势被弱化，将更多的以互联

6、网为媒介，尤其是中小企业和个人客户，比较关注便捷性、高效性，同时又倾向于个性化的服务，在这8种状况下，商业银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此商业银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新使得客户更多的关注效率与成本，同时追求多样化、差异化和个性化服务，注重方便、快捷、参与和体验成为客户的基本诉求。银行恰恰欠缺这种接地气的姿态。（四）商业银行对小微

7、企业金融服务模式尚需进一步创新互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，将网络行为、网络信用应用到小贷中。针对国内小微企业数量多，融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式。迅速体现出“小额信用、期限灵活和较高利率”的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面，都堪称行业内的翘楚。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况