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1、毕业论文兴业银行青岛分行中小企业信贷风险管理研究毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作者签名： 日 期： 指导教师签名： 日 期： 使用授权说明本
2、人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 第一章绪论1.1选题背景及研究意义1.1.1选题背景经济的发展、就业的扩大、财政的增收、市场的繁荣等方面中小企业一直发挥着关键作用,是我国国民经济增长的主要动力和地方财政增收的主要源
3、泉。据国家统计局统计资料显示,目前我国中小企业的数量约占全国企业总量的99%、我国GDP的60%、税收的53%以及出口总额的60%均是由中小企业创造的,而由中小企业创造的城镇就业岗位达到75%,并吸纳了50%以上国有企业下岗人员,转移安置了70%以上新增就业人员和农村劳动力[1]。发展中小企业信贷业务是商业银行调整经营结构、分散集中度风险和提高盈利能力的内在需求,世界银行国际金融公司中国项目开发中心的调查报告也说明,我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上。但目前中小企业贷款仅占我国银行发放贷款中的
4、很小部分,距离中小企业贷款的实际需求还有很大空间。中国银监会的报告表明,占企业总量0.5%的大型企业拥有50%以上的贷款余额,占比88.1%的小型企业贷款余额不足20%小企业融资成本最低的也接近10%,远超过大企业的贷款成本[2]。现阶段,中小企业普遍存在着自身条件不足、信息不对称、抗风险能力较弱、高违约率等问题,使得对中小企业信贷风险管理较困难。同时,作为一种稀缺性的资源,资金的持有者在融出资金时通常十分谨慎,而且中小企业相对大企业资金需求的规模小,资金零售业务比批发业务成本高,更重要的是商业银行在中小企业信贷管理方面缺乏一套行之有效
5、的风险管理方法,从而使得商业银行将精力集中在大企业上，造成对中小企业“惜贷”的局面,阻碍了中小企业的发展,这些都决定了中小企业融资困境。目前在经济社会中，中小企业的发展催生了中小企业信贷资金的强烈要求，也呼吁着商业金融机构尽快出台一系列行之有效的、科学合理的中小企业信贷风险管理办法和措施，同时建立起一套完善合理的中小企业信贷风险管理体系。自从2008年美国爆发第四次全球金融危机后，我国经济学者和专家一致认为金融危机的爆发离不开次贷危机的影响，因此，当我国在二零零九年扩大信贷规模和范围后，为避免经济失控带来的严重后果，商业银行信贷风险管理
6、问题的研究在此显得极为重要，尤其是对于目前的社会主义市场经济变革而言，更是重中之重。在十二五规划的开局之年，中国经济发展方式的转变显得尤为重要。目前，我国的商业银行在内部管理结构和管理机制上仍然遵循固有的信贷风险管理办法，没有在中小企业信贷风险管理上取得大的突破，也没有就相关问题进行改革创新，使得我国商业银行在中小企业信贷风险管理上举步维艰，固守成规，发展滞后。所以，通过相关分析方法和原有理论成果研究来改善我商业金融机构的中小企业信贷风险管理体系对我国银行自身的发展和中小企业的发展同样重要。目前，我国经济的进一步发展离不开中小企业的发展
7、壮大，并且在今后很长一段时间内，中小企业的发展在国民经济发展中都将占据非常重要的地位，因此，支持中小企业健康稳定持续成长是当前我国经济领域急需解决的问题和研究的重要课题。目前，兴业银行青岛分行成立了中小企业管理机构，并相继出台了专门针对中小企业贷款优惠措施，为了加强自身的风险防控，不得不对中小企业谨慎放款，如要求提供足值的抵押品或者担保方式。中小企业的信贷总额随着业务的扩张在不断的增长，无法忽视中小企业天生资本实力弱、经营管理不规范、抵抗市场风险和经营风险能力差等所产生的一系列信贷风险。发展中小企业信贷业务，对银行而言既是提升业绩、扩大
8、利润率的大好机遇，也是一场挑战。归根结底，成败在一足程度上取决于商业银行自身的信贷风险管理能力，所以研究信贷风险十足重要。1.1.2研究意义中小企业的发展离不开资金的支持,但在商业银行普遍“惜贷”的情形下,
