工行某某支行个人理财业务发展分析

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1、-------华中科技大学硕士学位论文教育等制度方面的改革，以及银行存款利率的不断下调，使居民存款可获得的收益大幅下降，于是人们渴望寻找到为自己财富保值增值保驾护航的投资工具，通过加强储蓄与理财投资工具间的有效组合，达到满足生活必须保障和扩大投资收益的理财目的。但从目前中国的基本国情出发，普通的居民自身具备的个人金融知识，往往难以应付日趋复杂的市场环境和繁琐的法律体系。因此，商业银行这种具备专业水平的理财机构进入了大众的视野，他们提倡的理财规划意识和理念开始获得公众的认同，他们提供的各类玲琅满目的理财产品也引起公众的广泛关注。《2006中国个人金融理财市

2、场发展报告》提供的约1824份调查报告表明，我国有近30％以上的储户属于中等阶层收入的人群，这部分人具备一定的个人理财经验，且对专业的投资规划要求较高。被调查者中，有78.68％的人认为个人理财是家庭财富管理中具有不可获缺的重要地位，41.36％表示需要专业机构的理财咨询服务，44.35％表示需要通过购买银行人民币理财产品达到理财目的[1]。2）金融机构对个人理财业务发展的推动从供给的角度而言，商业银行作为开展个人理财业务的主力军，在我国逐渐升温的金融机构理财市场上发挥着重要的推动作用。商业银行层出不穷、形式多样的理财产品供给现状产生的原因主要有两个方面

3、：（1）中国加入世贸组织，外资银行获得了进入中国市场的准入权，加速深化的市场竞争格局使国内金融市场上的参与者正经历着一场前所未有的根本性变革。2007年东亚银行首次在国内推出了人民币理财产品，独特新颖的理财产品吸引了不少投资者的眼球，同时也拉开了国内理财市场上中外金融机构全面竞争的序幕[2]。外资银行在个人理财业务领域有着国内商业银行无法媲及的优势，那就是他们有着悠久的传统和历史，成熟的运作经验和强大的创新意识，让他们的理财产品具备吸引高端客户的能力。（2）国内商业银行自身经营策略的变化转型，也从主观上要求银行经营的重心要倾斜到经营风险更小、盈利能力更强

4、的个人业务和中间业务上。目前国内的金融发展仍然是在分业经营、分业监管的体制下进行的，由于银行不能自营带有保险及2-----------华中科技大学硕士学位论文证券行业的综合理财产品，所以其自身的产品创新能力受到了很大程度的抑制。而个人理财业务的开展，作为一个有效的突破口，让银行不仅可以通过代售保险公司的寿险产品、开发银证转账业务，来拓展与保险和证券公司的合作，加强同业服务领域的联合竞争能力，还可以通过融入多元化的金融理财方式为客户拓展个人理财咨询和委托管理服务等中间业务的领域。所以，个人理财业务的创新和发展，近年来倍受国内商业银行的重视，也成为我国商业银

5、行完善自身综合服务功能，优化银行资产业务、负债业务及客户机构的有效途径。1.1.2选题的意义个人理财业务的兴起是现代金融依循市场需求的必然发展方向[3]。近年来我国个人理财业务在广阔的市场需求推动下也加快了发展的步伐，但由于国内个人理财业务还处于发展的萌芽阶段，急切的理财需求和庞大的资金规模对国内投资的市场环境和银行专业的能力资质提出了严峻的考验。因此，研究如何有效的提升国内个人理财业务的发展服务水平具有十分重要的意义。1）有助于加快商业银行内部的流程革新由于市场化改革的时间较短，国内商业银行在组织结构管理中依然存在着内部运营流程复杂、层级审批繁琐的弊病

6、，内部资源配置的不合理已经严重影响现代银行“一站式”综合服务的经营需要。另外，相比外资银行，国内商业银行缺乏对资本市场的灵敏反应，对未来经济发展的动向判断还不够清晰准确。所以商业银行理财业务的发展，有助于加快其内部流程的革新，加强个金部门与其他职能部门的分工协作，明晰市场营销和业务核算之间的关系。银行应结合实际，实现个人金融部门的内部结构调整，以满足“以客户为中心”的经营思想，以适应流程革新后个人金融业务市场营销工作的职能转型和定位，迅速明确个人金融业务部门与会计结算部门的职能分工。制度、技术和方法上的改造必须有助于银行内部管理、企业文化建设和信息系统的

7、革新，这样才能使银行内部流程和制度都服务于“以让客户满意”的理念。2）有助于加速金融机制的创新对外开放以来，中国经济的高速增长大幅的提高了居民的收入水平。2008年全3-----------华中科技大学硕士学位论文国城乡居民人均收入达到9801.64元，分别同比实际增长8.4%和8.0%[4]。但是，国内商业银行在面临如此巨大的需求市场时，仅仅依靠以往的传统产品已无法满足理财意识越来越强烈的投资者；同时，由于产品和业务流程的同质性偏高，商业银行间的竞争领域正逐步的转向为客户提供个性化金融投资规划的专属服务上来。居民理财需求与金融投资意识的显著上升，迫使商

8、业银行突破原有的储蓄产品和储蓄利率，设计和开发新型的人民币理财产品，以满足强烈的