我国互联网消费金融风控模式及优化路径

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1、我国互联网消费金融风控模式及优化路径严圣阳武汉商学院摘要：我国互联网消费金融增长迅猛，形成Y多样化的互联网消费金融生态主体。其风控模式主要是在基础交易数据和设定的风控模型基础上，采用人工智能方式在贷前、贷中、贷后各流程实施风险管理，但依然存在资金缺口、风控难度、风险定价、账款催收等一系列难点，利用资产支持的证券化（ABS）、建设开放式标准化大数据风控技术则可以使得互联网消费金融风控模式得到优化。关键词：互联网消费金融;大数据风控;资产支持证券化;作者简介：严圣阳：（197广），湖北江陵县人，武汉商学院经济与金融学院教师，研究方向

2、为金融市场。一、我国互联网消费金融发展现状互联网消费金融，指借助互联网技术发展起来的新型消费金融模式，一般是机构通过互联网向个人提供的以消费为目的的短期信用贷款，金额普遍较小，用于满足借款者H常消费支出需求。与传统意义上的消费信贷不同的是，互联网消费金融的申请、资料提交与审核、发放、消费、还款等各个环节均通过互联网技术来完成。通过网络消费场景、网络平台广告、信息推送获客，通过大数据画像完成客户分层，通过风控模型设定额度、发放贷款，通过网络提醒催收，最终完成还款。这种新型消费信贷近年来获得快速发展。互联网消费金融虽然在我国木外币贷

3、款余额中占比较低，甚至在全国消费信贷总额中占比依然较低，但其增速较快，体现出良好的发展前景。2016年底，我国金融机构本外币贷款余额112.06万亿元，同比增长12.8%。全年人民币贷款增加12.65万亿元，外H3贷款则减少445亿美元。从消费信贷的角度来看，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿，同比增长23.3%。互联网消费金融则从2013年到2016年，交易规模从60亿增长到了4367.1亿，年均复合增长率达到了317.5%。互联网消费金融的快速增长，与快速发展的网络购物密不可分。我国电商平台主导的网络购物持续高速增长

4、，2015年就已经达到3.8万亿元的规模，同比增长37.2%。经过这些年的发展，目前依然能保持这样的增速，体现出电子商务对消费持续的强大拉动力。电子商务消费者结构与行为，相对于传统线下消费而言，更加注重体验，出现更多的冲动性购买，而互联网机构推出的线上消费金融很好地满足了这个长期被银行业忽视的长尾客户群体，具有跨期消费的助推作用。因而，互联网消费金融的便利性、适用性，促成了其快速增长。互联网消费金融主体庞大多样，构建了良好的互联网消费金融生态。网络购物的普及创造出庞大的长尾客户群体，为互联网消费金融带来海量客户，这些海量客户中的

5、很大一部分成为互联网消费金融市场的主体一一信贷资金需求者。同时，为满足客户需求，获得传统商业银行未能服务的低净值客户，产生了一批互联网消费金融的服务商一一信贷资金的提供者。目前来看主要有三类服务商，一是网络借贷机构，如拍拍贷、惠人贷等;二是电商平台推出的互联网消费金融机构，如：京东金融、蚂蚁金服、百度金融、苏宁金融等;三是纯粹的互联网消费金融机构，如:分期乐、买单俠、趣店、马上消费金融等。二、我国互联网消费金融风控模式我国互联网消费金融的兴起，主要是填补了传统银行在消费金融领域服务覆盖面的不足，为以往无法从银行机构获得消费信贷的

6、广大长尾客户服务。长尾客户不同于银行重视的优质客户，人数众多，需求量大但单笔额度却较小，且资产净值较低，消费者分层不易。最为关键的是由于缺乏消费信贷经历，导致征信数据极度缺乏。互联网消费金融的发展，则一定程度上突破了这一瓶颈，利用金融科技、基础大数据和风控模式的创新，为长尾客户群体提供了消费金融服务。目前，互联网消费金融机构的风控模式创新，体现在贷前、贷屮、贷后等各个环节。（一）贷前风控贷前风控是互联网消费金融的关键一环，各互联网消费金融机构的风控措施大都集中在这个环节，其目的主要是搜集、清洗、核实数据的真伪，并通过智能化模型初

7、步识别风险，自动完成资金匹配和对客户的授信。目前来看，各机构进行贷前风控的模式主要两种:线上模式、场景迁延式。线上模式贷前风控的所有流程都依托互联网完成，从获客、数据挖掘与清洗、用户分层、用户画像、智能评估模型设置、虚假交易识别、订单监控、风险决策、用户授信均在线完成。线上模式以电商平台和网贷机构为主。其中，电商平台由于木身具备流量优势，获客成木较低，＞1.直接与用户的消费行为连接，积累起数量庞大的基础交易数据，包括用户属性、消费者行为偏好、资金物流信息等用户核心数据资产，因而其贷前风控可以直接依靠这些来自于电商平台的海量数据，

8、通过构建的历史用户模型和智能评估模型体系，系统对用户实名认证、人脸识别、电子签名、中请资格、信用记录、还款能力及意愿等进行审核，自动实现对用户的资金匹配，自动完成对客户的授信。场景迂延式风控则是消费金融020方式，即更多的依靠线下交易场景，如购物、出行、餐饮、娱