完善我国第三方支付监管的策略研究

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1、完善我国第三方支付监管的策略研究【摘要】随着信息技术和金融市场的发展，第三方支付在越来越多的领域中被应用，使得我国的支付体系变得愈加完善。然而，快速发展的第三方支付也在客观上产生了法律、技术和信用等多方面的风险。如果不加以及时有效的监管和约束，将会对我国的支付甚至经济体系带来负面影响。中国3/vie　　【关键词】第三方支付金融市场法律监管　　如今，面对日新月异的支付技术、瞬息万变的金融市场，只有保证监管制度和体系的不断更新，才能为第三方支付实现稳定有序发展带来保证。笔者根据自己对我国第三方支付的市场和监管研究，分析了当前的行业现状并给出了解决建议。本文将就此问题进行重点讨论。　　一、我国

2、第三方支付的监管现状　　（一）政府监管现状　　我国第一部涉及第三方支付的法律性文件是国务院办公厅于2005年1月发布的《关于加快电子商务发展的若干意见》。紧接着，《电子签名法》和中国人民银行《电子支付指引（第一号）》的发布，对以电子支付为主，对银行和客户间在进行电子支付过程中的权利和义务进行了明确的规定。　　作为第一部明确针对于第三方支付的文件，央行同年发布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，将支付清算业务的主体拓展到非银行金融领域，为引导第三方支付市场有序健康发展、规范支付行为、预防支付风险提供了政策上的保障。　　对于非银行金融领域的具体监管办法，央行在2010年6月发布了《非金

3、融机构支付服务管理办法》，对非金融机构支付服务的准入条件进行了明确的要求，并给出了具体的管理措施。同时对其规范经营、资金和系统运行的流程与安全性进行了权责的划分。　　2015年7月，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，对互联网支付的定位、行为进行了更加清晰的规定；同年12月，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的发布，更是对第三方支付机构违法行为的处罚进行了明确。早在2015年9月“银行卡收单新政”，即“借贷分离”政策的实施，更是对第三方支付机构进行信用卡套现、洗钱等违法行为的治理下了一剂猛药。　　（二）行业监管现状　　除了政府监管和法律制约方面，第三方支付行

4、业内部也对于自身的行为规范在进行着自我约束。2005年，中国电子商务协会起草《网络交易平台服务规范》，对第三方支付的网络交易平台服务进行了规范，也对其自身建设和运营管理方法进行了规定。　　（三）行业存在问题　　尽管国家和行业内部进行了大力的监管，但是依旧无法彻底预防部分第三方支付机构为了利益而进行的违法行为。近年来，由于技术更新速度、使用人员复杂和巨额资金沉淀等多重原因，第三方支付的风险和安全事件频发。仅以通联支付为例，就在2016年分别因为非法使用二清机、未落实实名账户政策和非法存放并划转客户备付金等问题被央行两次通报并予以共计1500余万元的重罚。而类似于通联支付的违法行为，不仅对消

5、费者的资金安全产生了威胁，更扰乱了第三方支付的正常秩序，增加了支付风险。　　不仅如此，第三方支付行业内部的秩序混乱问题同样堪忧。在我国一些郊县地区，为了争夺当地市场，有的第三方支付公司在用户面前相互拆台、诽谤，甚至通过威胁和借营销为名进行支付设备调包的现象也时有发生。究其原因，主要是因为郊县和农村地区缺乏相关部门有效监管，第三方支付行业内部自律性依旧较低造成。除此之外，网络赌博、信用卡套现、洗钱、数据安全和网络欺诈等行为，也在威胁着第三方支付行业的健康有序发展。　　二、我国第三方支付的监管完善建议　　（一）重点关注监管过程　　不难看出，我国政府在推动第三方支付的发展上，通过法规、政策性文

6、件等多元化的措施努力营造着一个健康有序的环境。尤其是“支付业务许可证”的政策，更是从法律上保障了第三方支付机构的合法权益和法律地位。　　应当看到的是，我国面积广阔、人口众多、行业遍及各个领域，直接导致第三方支付遍布于全国各个地区和领域，使用的人数数以亿计，对当地的经济、金融和社会都产生着重要的影响。为了实现对各地区及其具体情况的掌握和监管，我国政府除了建立监管体制之外，还应当赋予和明确各级地方政府和职能部门在进行第三方支付监管�嗔τ胍逦瘢�使其按照当地的具体情况进行因势利导的管理，制定并实施既严格遵守国家要求，也能满足当地需求的政策，从而有效杜绝洗钱、套现等问题的发生。　　另外，鉴于当前

7、的第三方支付机构属于金融企业，并且借助互联网的平台进行具体业务操作，因此还应当紧密联合当地工信部门、金融监管部门、银监会、证监会和保监会实施各环节、全方位的监管，有效预防第三方支付在任何流程中可能的违法行为，杜绝经济和金融风险。　　（二）设置管理资金机构　　第三方支付机构巨额的客户备付金不仅是金融的监管难点，更是第三方支付机构进行违法经营和操作的资金来源。对此，我国政府应当在法律和机构设置上对相关资金进行高度的管控。　　在这个方面，