对城市老年人长期护理保险思索

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1、对城市老年人长期护理保险思索摘要：近年来，我国老龄化问题日益突出，老年人的各项政策服务也越来越被关注。老年人的长期护理就是其中一个服务领域。老年人长期护理保险可以为因年老而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿。本文针对城市老年人的长期护理问题，深入思考了推广长期护理保险的必要性，并为长期护理保险产品开发提出相关建议。关键词：城市老年人长期护理保险一、推广长期护理保险的必要性（一）中国老龄化问题严重性国际上通常把65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。由表1可知，我

2、国各大城市都早已超过老龄化标准，步入老龄化社会。而且根据国家老龄委报告显示，中国人口老龄化还存在老年人总数将越来越大、老年人数量的增长速度越来越快两大趋势。（二）中国家庭结构现状1、有子女赡养情况自从将计划生育政策写入宪法以来，我国的家庭结构斯渐向“四二一”模式转变，特别是各大城市。一对正值中年的父母需要抚养一个正在上学的孩子，同时，还要赡养自己的四位父母。下图1正印证了这一点，仅论65岁以上的父母，每个城市都至少有二、三千户家庭有三位以上。由此可见，老人以及孩子的生活费用都压在了中年父母的身上。2、

3、无子女赡养情况目前各大城市都至少有15万的空巢老人家庭。空巢老人占比从2000年的22.83%—跃到了2010年的35.65%，涨势惊人，他们的生活状况令人忧心。根据调查，各城市老年人，尤其是空巢老人，主要是以离退休金养老金为主要生活来源。北京、上海、天津和重庆的月人均养老金在1800〜2600之间。目前护理费用处于50〜80元每天。这就意味着若是一位老人需要长期护理的话，每月就要花上1500〜2400元左右，仅养老金是无法承受的。（三）老年人自身的年龄与健康状况随着年龄的升高和健康状况的下降，老年人

4、的生活开始不能自理，需要他人看护或接受疗养院护理。面对长期护理所带来的高额费用，老人就需要在年轻时进行资金准备。但是，老年人的长期护理却遇到了两大挑战。挑战一：身体状况不佳，影响长期护理储蓄根据国家规定的遐休年龄我们选取55岁作为工作和退休的分界点。在25岁-55岁需要独立生活、参加工作并储蓄长期护理资本，55岁之后需要支出长期护理费用。由表2可以看出，在55岁之前的可以参加工作的各年龄阶段，疾病患病率均升高。尤其是在45-54岁疾病发病率急速增长了31%。一方面，严重的疾病会对事业与收入造成影响，削

5、减长期护理储蓄；另一方面，严重疾病也可能会使之在55岁之前提前退休，提早开始长期护理生活，护理负担加重。挑战二：寿命长，但晚年不健康寿命的长短对长期护理开支有很大影响。1990年-2010年中国人期望寿命不断升高（如图2）。除了护理时间外，护理费用需要根据老年人身体情况而定。老年人常见的疾病多以慢性病为主，例如：高血压、冠心病、糖尿病、恶性肿瘤、脑血管病等。老年人退休后慢性疾病发病率增加。据统计，2003年至2008年55-64岁慢性病患病率增长率约为5%，65岁以上增长率约为10%o慢性病是长期性的

6、这些慢性病会在一定程度上影响老年人的生活质量，带来额外的护理费用。（四）物价与通货膨胀问题物价上涨会使储蓄的实际购买力减弱。由图3可以看出，CPI的走势一直上扬，老年人若在年轻时采用储蓄的方式准备长期护理资金很难应对上涨的物价。二、如何开发长期护理保险长期护理的目的是为慢性疾病或丧失日常生活的能力进行恢复和修补，并使不利降至最小化。现今我国的长期护理保险比较单一。但其实不同老年人所需要的长期护理程度也不尽相同。为了适应现实我们对长期护理保险的开发提出了以下几建议。（一）开发差异化保险1、差异化的保额基

7、于不同疾病所需要医药费数额的不同，提供不同保障。例如，老年性白内障平均住院医药费用为4820.4元，而心肌梗塞冠状动脉搭桥需要40071.3元。若是实行统一的保险定价就会导致顾此失彼。可以考虑根据被保险人投保前以及每年定期的体检结果确定保额。同时减少道德风险及逆向选择的问题。2、差异化的返还额使用国际上公认的日常生活能力ADL量表来衡量老年人的日常生活自理能力，调查结果如表3:虽然不同项目的百分比不同，但都随着年龄的增长数字都在相应增加。随着年龄的增长，老年人的自理能力会越来越弱，需要更多的护理。我们

8、建议长期护理保险设计返还数额逐年递增的险种，满足老年人的实际需要。（二）开发保险组合长期护理保险可以解决护理费用的问题，使被保险人维持现在的身体状况，但不能补偿突发疾病的医疗费用。可以考虑使长期护理保险与重大疾病险相组合；与终身寿险相结合；与投资联合型寿险组合。还有很多组合方式都可以帮助被保险人圆满的度过晚年生活。(三)开发精神上的“保险”精神上的照顾与资金上的补偿同样重要。对于老年人来说，有了长期护理资金但是却缺少可以护理人员和良好的护理环境还是不能够