制约小额农户信用贷款发展的因素及对策

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1、制约小额农户信用贷款发展的因素及对策小额农贷为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展、促进农民增收，发挥了越来越重要的作用，受到广大农民的普遍青睐。然而笔者在调查中发现，以下因素仍然制约着小额农贷的发展。一是外部因素的存在客观上制约着小额农贷的发展。先是农民自身因素使支农贷款效益不很明显。我国农村经济不发达，农民生活水平低，懂技术，懂市场的少，使支农贷款的投入见不到良好的效益，贷款回收没有保障。其次是农业自身的特点决定了支农贷款的风险性大。农业项目往往投入大、周期长，回收慢，预见性差、受自然条件和市场影响较大，贷款风险较为突出。再加上政府行为搓伤了支农

2、贷款发放的积极性。农村农业结构调整往往是政府牵头的，支农项目带有明显的政府行为色彩，而各种相应的优惠政策落实不到位，直接影响了农村信用社支农贷款发放的积极性。二是内部因素从根本上制约着小额农贷的发展。先是制度与现实的不匹配束缚了小额农户贷款的发展。目前农村信用社办理小额农贷的依据依然是XX年制定的《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，四年来未修订过。其中规定的期限和贷款限额等，早已跟不上农村经济的发展和农业产业不断升级的需要，也不适应农村信用社的快速发展。其次是支农资金的短缺直接制约小额农贷的发展。目前，农村资金分流严重，存款大量流入商业银行及

3、乡邮政储蓄，农村信用社在农村市场的占有份额约三分之一，却担负的支农贷款的全部任务，因此在支农贷款上往往是心有余而力不足。第三是支农贷款效益低下影响了小额贷款发放的积极性。小额农贷是带有较强政策性的贷款和微利产品。小额农贷按一年期基准利率上浮20执行，而其它贷款最高可按基准利率上浮50%执行。实际上，小额农贷在扣出相应的人工及管理成本后，效益已十分微小。再就是管理力量匮乏也制约着小额农贷的发展。小额家贷涉及千家万户，现有信贷人员严重不足，有的信用社一个信贷员要负责上百户贷款，很难保证贷后的跟踪监控只能按期限管理，这样一些潜在的风险很难发现，致使隐性风险

4、越来越高。最后是清收手段的脆弱，使小额农贷清收没有保障。小额农贷作为一项政策性很强的业务，且都是信用贷款，形成不良后，对其进行清收要比其它贷款难度更大，只限于催收，很少使用法律手段，事实上农户基本上也没什么资产可以变现。实际上，小额农贷是贯彻中央1号文件，帮助农民增收的一项利国利民的政策性工作，而农民增收不仅能化解农村金融风险，又为信用社再支农提供充足的资金来源，实现农村金融的良性循环。为此笔者笔者提出下列对策，以确保小额农贷可持续健康发展。一、多渠道筹集资金，实现支农多元化。在发挥农村信用社主力军的同时，适当调整农业发展银行的职能，强化其政策支农功

5、能，把贷款对象由原来单一的国有粮食购销企业，逐步扩大到农业综合开发项目。同时国有商业银行也要负担一定的支农责任，增加农村支农资金总量。再就是取消对邮政储蓄的优惠政策，降低其在农村的占有份额，同时调整有关政策，允许其把资金委托给当地信用社或银行用于支农服务。从而为加大农业基础设施投资，改善农业生产条件，增强农业市场竟争力提供有力的资金保障。二、修订完善小额农贷管理办法。修订后的管理办法要适当延长贷款期限和贷款额度，由发放部门根据生产同期和贷款的实际用途自主决定。同时，应积极开发新的支农产品，延伸信贷支农范围，如发展消费贷款，使潜在的农村购买力变成现实，

6、积极拓展广阔的农村市场。三、依靠现代科技，建立小额农贷管理制度。运用电脑和网络，采用包村和包片的办法建立起全面、系统的农户资信档案，并时时进行更新，这样可以对小额农贷的借、用、还等情况逐一了解，从而进行有效评价和跟踪监控。］、出台优惠政策，调动金融机构支农的积极性。一是可仿照国家助学贷款财政补贴的办法，对小额农贷也给予财政贴息，发挥财政资金的撬动作用，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。二是可适当提高小额农贷利率的幅度，用利益驱动金融部门对“三农”的支持力度。三是政府应对小额农贷形成的亏损给予财政补贴，并长期给于免交营业税和所得税的优惠五、构造风险管

7、理和补偿机制，分散、转移支农贷款的风险。建立小额农贷担保基金，由地方政府和发放支农贷款的金融部门共同出资。同时推行小额农贷保险制度，使农业、农村和农民在遭受自然灾害后，能及时得到经济补偿，尽快恢复生产经营，保障农业和农村经济的持续稳定发展。