我国民营银行扩容发展问题与对策

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1、我国民营银行扩容发展问题与对策杨亮辽宁对外经贸学院摘要：我国民营银行2017年进入迅速发展扩容阶段，给国有商业银行带来很大的冲击。民营银行的业务扩容发展，以服务中小企业为主，到为社会提供全方面的服务。本文针对目前民营银行迅速扩张发展的现状及存在的问题，提出解决对策。关键词：民营银行;金融改革;金融创新;风险;收稿日期：2017年9月30曰Received：2017年9月30曰为解决我国经济发展与银行体系不匹配的矛盾，金融市场进一步改革与创新，民营银行建立被国家提上建设议程。2012年3月，国务院批准《浙江省温州市金融综

2、合改革试验区总体方案》；2013年7；］,W务院出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级指导意见》；2014年中国银监会按照“成熟一家，设立一家”的原则，稳步推进民营银行试点工作。2015年第一批5家民营银行（分别是浙商网商银行、前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行）相继开业。2016年，中国银监会又相继批筹重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行等3家机构，民营银行群体进一步扩大。一、民营银行发展现状相对于国有银行，我国民营银行还处在较低的位置上，还是不能撼动其主导地位。但民营银行其先进的治理结构将

3、会使其有一个较好的发展前景，我国也将会形成多种机构井同存在的新格局。民营银行先进的交易管理制度，能够提高由存款向投资转化的效能，能够为民营企业提供大量的融资渠道，创建资金的支撑。民营银行的成立以及成长有利于改变原有的垄断、效率低下的行业格局，对资源配置起到显著影响。促进金融机构深化改革，构建多元化互利同在的金融环境。这对原有一些制度僵硬、能效较低的国有银行将产生较大的威胁，促使我国对金融结构有更深入的认识和改变。二、民营银行业务特点民营银行不同于以往的城市银行，其业务也有一定的特点。例如，浙商网商银行其主要是对中小企业

4、发放贷款、互联网消费者和个人提供小存小贷的服务。浙商网商银行服务于中小企业和广大创业者、扶持实体经济、实行普惠金融，幵展一系列的服务业务。如：网商贷，个人企业和个人购买者的金融贷款产品;信任付，棊于相互的信用为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期服务;余利宝，网络货币形式的一种现金管理和增值工具。浙商网商银行的余利宝是一款投资类型现金管理产品，主要是面向小微企业和小企业的经营者，产品本身有高流动性和低风险的特点，是天弘基金推出的一种货币基金，由网商银行与天弘基金共同打造。网商银行的安全保障体系较为完善，网商AP

5、P中余利宝的资金只能转出到本人的网商银行账户，账户资金相对来说较安全。三、民营银行扩容发展中存在的问题民营银行作为新兴起的银行，在业务发展和自身的经济结构上存在一系列的问题。（一）资本规模限制。金融监管当局对初创的民营银行进行了严格的考核审批，但是对民间资本或民办企业了解不多。作为民营银行的主要出资方，民办企业具有自主经营、自筹资金的特点，企业资产所有者从自身利益出发，以为自己谋取利益最大化为目的，同吋自身资本规模有限，未来资金投入的不确定性，很可能导致造成民营银行的潜在危险。由于民办企业和民营银行的实际相关，因此在企

6、业出现资金方面的问题和资金短缺时，相关的银行会有必要的资金支持和帮助其出现的困境。但是，股东贷款的数额过大或出现状况时，则会引发民营银行的危机。按照国外以往的发展案例来看，银行股东的圈钱行为会带来很多的潜在风险。（二）资产负债结构失衡。首先，民营银行初期其筹资的空间较小，资源内生能力不能满足新増信贷的需求，在创建的开始阶段会遇到资本数目不够和结构不完善的困境。如果不能在运营方式和资本筹集上做些改变，其绩效水平和业务经营将会受到不利因素影响；其次，由于其服务的中小企业客户，企业经营无规律、财务不公幵，与大企业相比这些不足

7、较为明显。民营银行在业务发展的过程中，股权制度并不是很完善，部分股权过度集屮在少数人手屮，使得决策机制不够灵活。很多民营银行独立董事制度也有缺陷，没有完善的独立董事制度就会使得民营银行在重大经营决策方面缺少监督。而且在激励约束机制方面民营银行也做得不够好。比如，激励机制不科学就会导致员工的积极性受到了很大的打击，得不到积极的发挥，进而影响了民营银行的运营效率;最后，民营银行在业务发展的过程中，资本结构并不是很合理，资产负债率过高，增加丫民营银行的管理压力和偿债压力，增加了民营银行的经营风险。（三）业务发展风险较大。第一

8、，信用风险。有一个较为完善的信用体系是至关重要的，如果不具有全面性将会带来不可预计的风险。信用风险对银行来说至关重要，如果信用风险不完善，投资者会对投资的产品产生怀疑心理，对银行产生不信任。如果投资者会不关心信用问题，只看到投资所带来的高额利润，不仅会给银行带来危害，而且对社会也是一种危害。民营银行都是新成立的银行，客户与银行之间