基于驾驶人行为的车险费率研究

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。基于驾驶人行为的车险费率研究　　摘要：本文基于驾驶人行为，对国内的车辆保险费率进行分析，通过研究发现：我国的车险费率厘定研究一直处于不断摸索与完善的修正过程中，国际范围内，许多国家都开始支持驾驶行为保险，即UBI车险，驾驶行为车险的研究主要集中在驾驶人行为数据的采集，驾驶人风险等级的确定等几个技术问题。　　关键词：风险等级；大数据；驾驶人行为；车险费率　　DOI：//　　0引言　　我

2、国的汽车保有量逐年增加，据公安部交管局统计，截止XX年底，全国机动车保量高达亿辆，其中汽车亿辆，其中汽车驾驶人超过亿人，跟汽车和驾驶人紧密相关的汽车保险市场规模也在逐年增大。对于每个人承担的车险费率公平性越来越受到重视，基于驾驶人行为的车险费用厘定在国外较为成熟，即UBI车险，但是国内对此的认识度和推广度并不够。　　1驾驶人行为为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常

3、使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　驾驶人行为是指驾驶人的心理要素、驾驶习惯、车况环境等等。在一段行驶过程中会遇到很多红绿灯、超车、避让行人的情况，这需要驾驶人根据交通规则作出合理的判断。驾驶人作出正确的判断尤为重要，在不同的情况下不同驾驶人的心率值、呼吸值、肾上腺素值都不一样，这些决定了驾驶人是否能做出正确的判断，很多交通事故都是因为驾驶人有侥幸心理而造成了错误的判断，或者因为紧张的心理而无法做出判断而导致车祸，驾驶人心理素质的高低直接影响了驾驶人的驾驶习惯。

4、　　驾驶习惯包括在碰到超车、让车、红绿灯或者遇到行人以及其他的情况下驾驶人的处理习惯，而这些情况又跟驾驶人出行的车况习惯有关，有的人住在市中心，车辆冗杂，车况复杂，行驶速度不高；有的又在郊区，车况良好，行人稀少，车速偏高；有的驾驶人因为工作关系经常出差，行驶路段在高速上偏多。这三种截然不同的行驶习惯也会造成驾驶习惯的不同。　　2车险费用厘定与驾驶人行为的关系　　车辆保险是指我们的汽车所购买的保险，当汽车发生交通事故时，由保险公司来承担责任的保险，其中主要包括交强险和商业险。交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，这是由国家法律强制驾驶人需要缴纳的保险，是在

5、行驶过程中因交通事故造成人身伤亡及财产损失的时候，由保险公司根据责任情况给予的赔偿。商业险则是起到补充交��险的作用，在交强险的金额不足以用来赔偿交通事故中的费用，商业险则可以顺利解决所有问题以及车辆本身的一些保障。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系

6、统的使用和维护。　　我国传统的汽车保险产品费率厘定体系只是从车的因素来确定风险，比如说车辆使用性质、车龄、车辆的购买价格、座位数量、车辆的用途，这是不公平的，也极不合理。而在车险事故中，情况复杂，车的基本因素占比不大，真正应该关心的应该是当时驾驶人的驾车习惯和判断，驾驶人行为是造成事故的主要因素。在车险费率厘定的精算模型中，对投保人的风险等级划分过于粗略，欠缺公平性，不同投保人之间的差异性很难表现出来。　　有些驾驶人性格急躁，加速超车、抢黄灯的次数比较多，这样的驾驶习惯极易发生交通事故；而有的驾驶人习惯慢速，开车较稳，避让行人，这样的发生交通事故的概率就低。

7、这两种风格迥异的驾驶人在驾驶同样的车辆发生同样事故时如果按照传统的费率厘定体系算保险费则没有任何区别。　　驾驶行为车险是基于车主驾驶行为的差异化车险。保险公司将收集而来的诸如行驶里程、驾驶时间、急加速急刹车次数以及驾驶路线等驾驶行为数据进行计算和分析，对驾驶行为相对安全和平稳的优质车主在续保或者购保的时候给予最大的折扣优惠价格，相反地，有激烈驾驶和危险驾驶倾向的车主在投保时应该合理的提高费用。　　3车联网大数据下的驾驶人行为车险为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安

8、全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活