中国邮政储蓄银行小额贷款发展分析

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1、-1.1.1.3中国小额信贷发展历程我国是自1993年开始试办小额信贷的，至今也有10多年的发展历史，同国外小额贷款发展的三个阶段相似，我国小额信贷也经历了从捐助、政府补贴到商业化运作的过程。中国小额信贷的实践也可以简单划分为三个阶段：（1）初期阶段（1994年-1996年），以国际捐助为主，以民间机构或半官方名义运作。（2）扩展阶段（1996年-2000年），政府机构和正规金融机构介入运行，资金来源以国家扶贫贴息贷款和财政资金为主。（3）商业化阶段（2000年以后），正规金融机构如农村信用社和中国农业银行跻身小额信贷舞台，向商业化运

2、作的方向发展。表1-2中外小额信贷正规化过程比较国外小额信贷正规化中国小额信贷正规化背景金融市场化程度较高、竞争较激烈金融管制，正规金融发展占主导地位推动力市场竞争，市场供需的要求政策引导并推动量途径两条路径：非政府组织转变成正规金融一条路径：政府推动引导正规金融机机构与正规金融机构介入小额信贷领介入小额信贷领域域变迁方市场导向下的渐进式政府推动下的突变式式通过中外小额信贷正规化过程的对比，在金融自由度和开放度较高的背景下，国外市场机制发挥着重要的作用，政府在经济中的作用相对淡化；就国内而言，金融管制相对严格，金融多元化不足，正规金融

3、机构如商业银行占据金融市场的主导地位，因此，正规金融机构介入小额信贷业务是中国小额信贷正规化的必然路径。1.1.1.4邮储银行的定位和发展策略选择发展小额贷款2007年3月6日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，邮政储蓄从非银行金融机构转变成为商业银行。转型中的邮储银行面临着严峻的国际金融形势和激烈的国内竞争环境，邮储银行必须改变原来的经营模式，转变思路，植入商业银行的经营理念，按照商业银行的经营模式来发展运作。在竞争策略上，邮储银行由于人才、经验的缺乏和技术条件的限制等诸多原因，决定了邮储银行必须选择差异化竞争的路线，通过精耕细作、细分

4、市场，发挥比较优势，打造其核心竞争力。邮储银行营业机构众多是最大的比较优势，尤其在农村地区分布较广，超过36000个营业网点当中县及县以下地区占比超过2/3，依托众多网点，邮储银行积累了大量的个人客户资源和信息渠道，在一定程度上，降低了审核和发放贷款的经营成本。近年来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，2------积极建设社会主义新农村，邮储银行的市场定位要结合优势，关注农村，利用邮政储蓄在县及县以下地区的网络优势，开展小额贷款，与其他商业银行实行差异化竞争。1.1.1.3研究意义本文通过结合国内外小额信贷发展的理论和实践历程，在

5、切实改善农民收入，加快社会主义新农村建设的大背景下，结合中国邮政储蓄银行的市场定位和发展战略，对邮储银行小额贷款的发展现状及存在的问题进行了了解，并对邮储银行小额贷款产品设计及运行方式进行了分析，提出了缺陷和改进建议，具有以下几点研究意义：一是邮储银行小额贷款建立在国际较为成功的经验和理论基础上，结合商业银行传统的信贷方法，是对小额贷款理论的创新，对促进小额贷款理论的发展具有一定的创新意义；二是邮储银行作为中国小额贷款的实践者，对于改善农村经济和中低收入群体的经济状况具有现实的社会意义和经济意义。三是邮储银行坚持商业化发展小额贷款，小

6、额贷款的可盈利性对调整邮储银行资产结构，实现利润多元化具有长远的战略意义。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外关于小额信贷的相关研究，主要包括以下几方面：（1）主流观点认为，金融抑制在发展中国家的经济市场广泛存在，改善中低收入人群的生存状态，并向中低收入人群提供融资服务是各国政府面临和急需解决的问题。实践证明，由捐赠或政府贴息的扶贫政策是不持久的、覆盖面不广的、不成功的，由NGO创造和发展起来的小额贷款，后来向正规金融机构转变的小额贷款模式，被认为是一种可以推广和成功的向中低收入人群提供金融服务的模式。（2）国外正规金融机构

7、发展小额信贷的实践和研究表明，正规金融机构具有开办小额信贷的自身优势，在发展小额信贷的过程中展示了强大的可持续性和利润空间，但是正规金融机构要想获得小额信贷的长足发展还要克服很多障碍，如金融监管等。（3）理论界将小额贷款最初认定为一种扶贫手段，后经发展扩大了服务对象，小额信贷独特的运作机制解决了逆向选择和道德风险的问题，是小额贷款可持续发展的基本运作机制。3------1.1.1.3国内研究现状国内关于小额信贷的相关研究，主要包括以下几个方面：（1）杜晓山和孙若梅认为实现从福利性小额信贷向商业性小额信贷的转变，主要是经营策略和目标的转

8、变，政府行为顺应市场行为，政治目标向经济目标转变，实现经济与政治目标共进。（2）何广文的研究认为，在中国贫困地区，正规金融机构资金实力雄厚，机构分布较广，贷款的成本较低，更具有开展小额贷款的优势。农户小额信贷贷款模式，能