小微企业金融业务发展模式研究

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1、小微企业金融业务发展模式研究标签：财经分类：经济金融评论小微企业金融业务发展模式研究大地猫文三、同业发展情况(注：以下部分内容来源于网络）目前，国内各主要商业银行均将小微企业金融市场视做未来金融业务发展的重要增长点，千方百计地在金融产品、担保方式、规章制度、审批流程等各方面进行创新完善，争夺小微企业信贷目标市场份额，推动小微企业金融业务发展。根据银监会数据显示，截至2014年9月末，全国小微企业贷款余额达18.46万亿元，同比增长18.87%，高于各项贷款增速近5个百分点；目前全国小微企业申贷获得率89.16%，小微企业贷款覆盖率21.63%，小微企业金融市场已成

2、为国内各主要商业银行争夺的焦点。1、民生银行小微企业发展情况民生银行自2009年提出“做小微企业的银行”战略后，用短短5年时间将小微贷款规模做到4000亿元以上，成为国内银行业小微金融服务领域的标杆。在小微企业金融市场方面，民生银行重视研究市场、强调专业化，注重规划先行、智慧经营。民生银行以“批量化销售，工厂化审批，标准化作业”的商业模式，通过批量化、规模化做大业务总量，从而分散风险、降低成本。近期，民生银行全面启动“小微金融2.0版”，该版实施后风险管理模式将发生改变，即风险前移，“先圈地再放羊”，由总行预先审批分行小微规划，规划项下的项目授信大幅提升，非项目下

3、散单占比不到20%。同时，打造评分决策引擎，上线信用评分模型，提升评审技术水平，通过IT系统的搭建和海量数据集结，为小微业务提供多样化授信和风控模型。此外，专业化运作也让民生银行适时退出风险行业，避免了系统性风险的出现。5年来，民生银行小微金融以大数定律、价格覆盖风险、专业化专门化、批量化模块化、效率优先、综合开发等6大核心理念起步，在取得快速发展并形成一定规模之后，没有满足于数量扩展，而是继续寻求质的提升。随着“小微金融2.0版”的实施，其小微金融业务实现了从单一信贷向综合服务转变、从批零混合向批量作业转变、从贷后管理向售后服务转变、从抵押崇拜向信用创造转变，逐

4、步形成差异化、特色化、专业化的商业模式和盈利模式。2、中信银行小微企业发展情况2009年中信银行总行成立小企业金融中心，各地也成立了专门服务小微企业的小企业金融中心，经过多年探索，该行建立了具有中信特色的小微企业专业化服务体系,大力推动小微企业发展.目前，中信小微企业金融面向“一链两圈三集群”的小微企业客户，紧紧围绕“衣、食、住、行”等民生消费和服务领域，重点锁定弱周期、经营稳定、易批量风控的特色行业商品交易市场、核心企业上下游和园区类优质小微客户，形成以“批量营销、集群授信、个体审批”为内涵的小企业金融业务模式。2014年，中信银行小企业金融进一步向“小微化、专

5、业化、批量化”转型，利用信捷贷、助融贷、POS贷、商户贷、幸福乐业卡等一系列基础产品，同时结合零售银行、财富管理和消费金融等产品，为小微企业客户提供全方位综合性金融服务.3、建设银行小微企业发展情况建设银行作为国有银行，将小微企业业务作为全行重要的战略性业务。近年来，该行围绕提高小微企业综合金融服务覆盖率、贷款覆盖率和申贷获得率等不断探索服务小微企业的路子，在有效解决小微企业融资难的同时，初步形成了业务良性发展的畅销机制.在组织架构上，建设银行38家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在二级分行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心，覆盖全国主要城

6、市和百强县。在资源配置上，优先保证小微企业信贷需求。为了提高对小微企业的服务效率，该行创新了“信贷工厂”的专业经营管理体系，以专注服务小微企业。“信贷工厂”是工业化流水线生产模式在小微企业信贷领域的运用，强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心

7、载体。全行已组建286家“信贷工厂”，基本实现了所有地区全覆盖。目前建设银行约80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建行相继开发了小微企业‘善融贷’、‘助保贷’、”供应贷’等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。同时建立了“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”三维创新机制，提高产品创新有效性，引导产品创新常态化。针对不同类型小微企业特点设计适应性产品，形成了“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖客户的各类信贷需求。针对需求多样的小微企业，建设银行设计了差别化的产品套餐

8、，为小微企