金华市发展农村消费信贷问题的研究【开题报告】

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1、毕业论文（设计）开题报告金融学金华市发展农村消费信贷问题的研究—、立论依据1•研究意义、预期目标研究意义：在当前国际金融危机对我国影响逐步加深的背景下，国家把扩大内需作为保持经济增长的战略方针。如何提高农民的消费水平，启动和激活农村消费市场，是贯彻中央1号文件精神，建设社会主义新农村的必然要求。因此，了解农村消费信贷发展的现状，把握农民消费信贷需求，完善消费信贷政策，开拓农村消费市场，挖掘农民消费需求潜力，对于实现农村经济持续稳定较快发展，具有深刻意义。解决好农村当前信贷消费问题，既是建设全面小康社会的重中之重，又是金融机构

2、拓展新业务的一个广阔空间,还是建设和谐社会进程的关键环节，需耍认真抓好。发展农村经济，促进农村消费，提高农民消费水平，是我国构建社会主义社会必要的历程。发展农村消费信贷，不仅是寻找新的经济增长点接触国民经济发展“瓶颈”的重要措施，也是促进新农村建设，提高农村民众生活水平和确保我国经济社会稳定运行的需要。预期目标：通过对当前农村消费信贷现状的分析，找出农村消费信贷发展缓慢的原因和制约因素，并根据政府政策和当前地区经济发展水平，研究岀解决方法，探索出新的道路。2•国内外研究现状2.1国外关于农村消费信贷的研究综述GemArgwi

3、ngs-Kodhek（2004）分析了肯尼亚新政府对农业部门的改造和农村信贷和投入制度问题的解决。他认为商业银行已经意识到了一点，他们最大的尚未开发的市场是农村和农业部门。认为由于流动性过剩和缺乏借款人的贷款需求，银行纷纷推出了摆在最近的新产品。无抵押消费贷款一直是最这些有效的高利息的背面条款上产生良好的利息收入率。大量的银行也进入了新生产线，如保险费融资，汽车贷款和抵押贷款。金融经济学的一个基本原则是，风险是在投资组合中查看上下文。也就是说，投资的风险的相关措施（即,措施有关贴现），它增加了所有投资组合的风险。在美国的消费

4、信贷市场是相当大的，金额约700到2000年万亿美元（其中约5.4万亿美元抵押贷款债务,8000亿美的其他装置债务，7000亿美元的循环债务）［联邦储备系统（2001）］。DavidK.Musto（2005）通过资产定价理论的运用和对美国信用局档案的数据进行描述，进行经济计量方法，提供了消费信贷的组合视图。为开宽仁衡量消费贷款的风险，信用风险的评分提供了帮助。使用一个独特的面板数据集,信用局记录来衡量“个别的”协方差风险消费者，即其总消费违约率违约风险的协方差，多一般分析信贷截面的分布，包括信用分数的影响。我们得到两个结果的

5、关键首先，有显着的协方差系统的异质性不同的特点与消费者之间的风险。高协方差风险的消费者往往也有低信用评分（违约概率高）。第二，获得的信用额度消费者显着提高他们的信用评分，并显着降低其协方差风险（尤其是循环信贷），协方差风险的影响虽然是较小的幅度。2.2国内关于农村消费信贷的研究综述在我国，虽然农村消费信贷的发展时间比较短，但我国学者也对此课题作了一定的研究。我国农村经济发展尚在起步阶段，大力发展农村经济和农村消费成为解决三农问题的一大热点。赵会宁（2011）刘茂伟（2009）通过对我国农村消费发展的研究，提出了消费规模偏小、

6、消费层次偏低、消费倾向不断下降是当前我国农村消费的基本特征。目前，我国消费信贷风险方面还暴露出很大的问题。邱承壬争（2009）认为：由于个人消费信贷立法和国家的消费政策相对滞后：我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。商业银行自身管理体制薄弱，个人消费信贷抵押物变现难度大、费用高。一些学者通过结合农村消费市场和农村消费信贷发张情况的结合分析，提出了开拓农村消费信贷的对策。蒋玉霞（2011）的观点是，农村消费市场随着农村经济的稳步发展，有着非常广阔的市场，、从农村市场地位来看，农村市场需求潜力大。2007年农村人口占总人

7、口89.36%,占全社会消费品零售额的45.20%,农村消费额远远低于其人口份额。从农村市场需求的潜力来看，具有较大上升空间。目前农民总体消费水平处于滑坡状况,2007年农民消费倾向72.49%,比最高的2001年下降14.17个百分点，农民消费品需求潜力大。而FI前农村消费信贷目前主要以住房贷款为主，占了9成以上，且贷款的质量较高。但是在农村，信用消费观念仍未树立，农民预期看淡。贺永玲、刘景荣（2009）也认为农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯舒服了消费信贷的发展，并提出市场环境也存在着许多不利于消费信贷发展的因素：

8、一是中国长期以来“勤俭持家，量入为出”的传统消费观念在农村表现尤为强烈，对“借钱消费”行为还难以完全接受。二是在农村产业结构调整屮，风险预期增加,抑制了农民扩人生产的行为，仅满足于传统的田间耕作。三是当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民，生病、养老、丧失劳动力后的生活费