p2p网络借贷风险问题分析

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1、吉林化工学院学年论文题目P2P网络借贷风险问题分析教学院经济管理学院专业金融工程班级金融1403学生姓名学生学号1410667320指导教师张映辉2016年9月230P2P网络借贷风险问题分析（吉林化工学院经济管理学院金融1403班）摘要：P2P网络借贷作为近十年来新兴的产业，在全球范围内得到了快速的发展。许多P2P网络借贷平台自引入我国以来，在普惠金融的背景下己经成为互联网金融发展的一种趋势，但是，我国缺乏较完善的信用体系，缺乏相应的法律法规对其进行监管，P2P网络借贷出现了跑路、提现困难、或者倒闭的问题，P2P网络借贷平台出现了资金

2、池、平台自融、庞氏骗局现象。本文通过介绍P2P网络借贷的起源和原理，结合当前存在的各种问题，提出向相应的建议。关键词：P2P；网络借贷；风险-、P2P网络借贷的概述（一）P2P网络借贷定义P2P英文名称peertopeer,又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：点对点。是指不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指个人），需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。（二）P2P网络借贷产生原因P2P网络

3、借贷是一种将井常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，由2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士首创。1976年，在一次乡村调查中穆罕默德.尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启了他的小额贷款之路。P2P屮的贷款人，其手里有一些闲钱，几十万或者是几百万，放在银行里利息太小，又有贬值的可能。这些人想拿闲钱理财，放贷就是其中一种有效的方式。P2P贷款与一般的贷款有所不同，P2P这种民间贷款，利息比较大，对于贷款人来说，有可以获利更多。其次就是银行贷款的条件和要

4、求比较多，而借款人有着急需要钱,于是就会选择门槛低、效率高的P2P贷款了。(三)P2P网络借贷的特点相比于传统的银行贷款形式，P2P网贷呈现以下特点。其一，借贷双方单位广泛性。P2P网贷的借贷双方呈现的是散点网络状的多对多形式，且针对非特定主题,使其参与者极其分散和广泛。目前的借贷者主要是个体商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。借贷者只要有良好信用，即使缺乏担保抵押，也能获得贷款；投资者即使拥有的资金量较少，对期限内有严格要求，同样能找到匹配的借款人。并且每一笔贷款中可以有多个投资者；每个投资者可以投资多笔贷款。这使得具体形式上更加

5、分散，参与群体上也更加广泛。其二，交易方式的灵活性和高效性。其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式。在信用合格的情况下，手续简单直接,高效率满足借款者的资金需求。其三，风险性和收益率双高。P2P网贷平台的借款者普遍不是被传统金融机构接纳的，其往往缺乏有效担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化。其至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的利率获得贷款。另一方面，P2P网贷平台和投资者也面临高成木的线下尽职调查的缺失或者不够细致的问题，仅靠网络信息的

6、汇总分析对客户进行信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大挑战和风险来源。其四，互联网金融技术的应用。在P2P网贷中，其参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网金融技术。事实上，P2P网贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。综上所述，P2P网贷满足了市场需求，实现了社会效益，是普惠金融的有效补充。但上述特点中亦包含如下三点：参与者广泛性，资金进出灵活，风险较高。这三点构成了监管层面最担忧的问题，也是监管技术上最难操作的方而。二、P2P网络借贷的发展及风险状况(-)发展

7、状况1•发展现状P2P作为一种创新的金融组织模式，自从2005年在英国出现以后,迅速在全世界范围内发展起来。我国的第一家P2P网络借贷平台在2007年出现，经过近10年的发展和积累，我国的P2P网络借贷平台蓬勃发展、呈现百花齐放的姿态，迅速形成了一定的规模。而根据不完全统计目前市场上的P2P网络借贷平台累计超过了2000家。于此同时,P2P网络借贷的成交额也有了飞速的发展，从2012年全年成交额不足300亿元，到2014年第一个季度就达302.3亿水平的规模。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258

8、.62%；历史累计成交额16312.15亿元。2.运作模式根据现有的P2P网络借贷运作模式，可将其大致分为三类：第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对贷款者的信息进行审