农商行开展保理业务初探

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1、农商行开展保理业务初探　　摘要：保理作为解决中小企业融资和账款管理的重要业务，需求巨大，发展迅速，尽管大型商业银行没有发展好保理业务，但是他们凭借其广泛的资源和体系，在保理领域他们占据了一定的位置。但是农商行却缺位保理业务，其追求眼前的信贷增长、独立法人的体制和人才形成了阻碍，所以农商行应当联合企业构建保理业务的体系，不断培养人才，组建专门的组织架构，在资源上适当倾斜，这样才能迎头赶上。　　关键词：保理；农商行；体系　　保理业务是以债权人转让其应收账款为前提，集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。在保理业务中，融资不占主要的比例，被债权人看重的更是其他的业务功

2、能，保理商的收费也是按照其服务收费，将融资和其他的服务收费分开。农村商业银行（以下称农商行）作为深耕小微企业和农户的金融机构应当开展保理业务，开拓出自己的业务蓝海以及提升对客户的服务水平。　　一、国内外保理业务的发展　　中小企业应收账款存量9万亿以上，潜在融资需求较大。根据商务部的估计值，截止2012年全国应收账款总规模在20万亿左右，我们保守假定其保持不变，扣除统计局公布的同期规模以上工业企业应收账款总额（10.8万亿），截止2015年上半年仅中小工业企业应收账款存量规模就应该在9.2万亿左右。6在社会总需求下行的背景下，广大中小企业对加速资金周转，特别是收回应收账款、兑现收益的

3、需求日趋强烈。　　保理是国外贸易融资的主流融资模式，规模巨大。只要有贸易和赊销，保理就可以存在。根据国际保理商联合会（简称FCI）统计的数据，2012年我国国内和国际保理业务量达3437亿欧元（按2012年12月31日汇率，折合人民币超2.85万亿元），比2011年增长超25%。2012年我国保理业务量占全球的16%；从2008年开始，我国出口双保理业务量跃居世界第一并持续至今；我国加入FCI的会员已有25家。　　保理业务的巨大发展主要由于以下几点：首先是应收账款的数量大，发展快，为保理的发展准备了巨大的行业发展空间；其次为企业在不断加强信用管理来防止市场风险的需要；其三是法律的不

4、断运用，信用环境在逐步改善，为保理业务创造了良好的环境；最后是现代信息技术的运用，有利于保理业务的扩展。　　二、国内银行系统保理业务业务开展状况　　近年来各商业银行都很看好保理市场的潜力，并在这一领域展开了激烈的竞争。目前国内已有十余家商业银行成为国际保理商联合会会员，其中中国银行早在上个世纪90年代初即涉足保理业务，位居市场龙头地位；工、农、建、交以及招行、民生、光大、中信等中型股份制银行则处于“第二军团”；而汇丰、花旗、星展、渣打等外资银行形成了第三股势力。随着市场规模和企业需求的扩大，今年以来，各商业银行保理业务增速明显加快。以中行为例，2014年一季度其国际保理业务同比增长

5、近6倍，国内保理业务同比增长1.6倍多。光大银行在2013年保理业务量为170亿元人民币，而2014年仅一季度就达到119亿元，同比增长130%以上。6　　为了促进保理业务的发展，银监会在2014年专门制定了《商业银行保理业务管理暂行办法》对保理业务的规范运行具有重要指导意义。尽管保理业务高速发展，但是在国内还是属于起步阶段，有很大的发展空间，特别是商业银行国内保理业务。　　阻碍商业银行保理业务大发展的原因主要有以下几种：首先是国内的保理体系没有建立起来，每一个商业银行都是在构建自身体系，没有类似国际三大保理机构这样的覆盖范围广的网络体系。客户办理保理业务主要是为了融资，而账户管理

6、、评级、催收等占比很小，所以客户如果不是为了融资很少办理保理业务；其次，银行的审批和风险还停留在传统阶段，保理客户无抵押、无担保，属于纯信用贷款，对商业银行的整个体系是一个挑战；其三为保理对商业银行的价值还没有被充分重视。商业银行以前一直处于高速发展时期，信贷资产高速增长，只是经济进入新常态才出现有效信贷的需求不足，对于保理为代表的供应链金融的重视程度不足。其四是法律环境和信用体系的建设还根本上保理业务的发展。惩戒失信人，维护自身信用等这些观念还没有被很多人重视。最后是信息化体系的建设还无法跟上保理的发展。　　三、农商行开展保理业务必要性　　在保理的大发展下，目前农商行是落伍者，所

7、以必须要制定战略迎头赶上，否则在未来的保理业务盛宴上只能望着残羹冷炙而叹气。保理业务应当成为农商行业务发展的重要战略部署。之所以农商行没有发展保理业务，主要是战略上认识不足，认为区域性的独立法人在开展保理业主困难大，难以克服；以及没有相关的协作平台和信息化系统。6　　首先是可以弥补农商行中间业务的不足。我国存贷款利率由国家制定，失去了市场机制，导致存贷款利率差一直以来相对于外国的银行过大，使商业银行享受着存贷款的盛宴，满足于眼前而创新不足。商业银行认识到发展中间业务的