抹去历史深处的尘土与迷雾―告诉你一个真实的长征

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1、抵押贷款的O2O玩法　　民生银行通过微信作为入口，不但解决了房屋抵押贷款获客问题，还衍生出更多的玩法。　　不可置疑，互联网让金融服务变得更加触手可及。这两年，迅猛发展的互联网金融让很多银行的传统业务受到冲击，一些业务发展模式没法持续。传统银行坐在家里等人上门的方式让贷款业务遭遇增长瓶颈，银行们也在想办法守住阵地。　　民生银行在发展的过程中越发感觉到突破和创新的迫切性。抵押贷款是传统的一种贷款产品，受众群体分散，需要更好的技术手段来获取客户。　　民生银行行长郑万春在到调研分行业务的时候提出“把抵押贷款互联网化”，以此来推动抵押贷款的发展。民生银行北京

2、分行最先响应变革，尝试运用科技手段，变革业务办理模式，开发线上获客平台，通过灵活的线上营销组合方式，为小微企业及个人客户打通“以房为中心”的贷款业务办理渠道。　　信息匹配　　作为全国第一家主要以民营资产发起成立的商业银行，民生银行在经营中始终支持民营企业发展，并将以小微企业为主要服务对象的“小微业务”上升为全行战略“做小微企业的银行”，并不断推进小微金融服务模式的升级和创新。6　　在客户贷款条件上，考虑到小微企业与大企业的规模差异，民生银行相继推出了20多种贴近小微企业需求的定制化贷款产品，特别是为了满足无报表、无抵押的小微客户融资需求，民生银行制

3、定了对应的产品及准入标准来承接。　　民生银行北京分行行长助理许芳从一线做起，历经公司、零售等业务岗位，一步步上升到管理层，她对一线的业务人员有很深的同理心，因为她经历过，也深深了解一线的业务内容、问题以及痛点。　　“在支行做小微业务时就明显感觉到了信息的不对称。”许芳回忆道，“就拿小微业务来说，2009年时我们在支行快速建立业务渠道，虽然很快做到10亿元的规模，但感觉明明遍地是客户，就是不知道抓谁，客户需求近在咫尺，我们的响应却远在天涯。在贷款过程中，很多问题来自于信息不对称，那是不是可以搭建一个平台，让大家信息共享？”　　另外，随着我国经济增速逐

4、渐放缓，中小企业的经营压力持续增大，导致小微贷款的风险急剧增加，各家银行小微金融业务开始出现较大力度调整，在经历了几年的高歌猛进之后，逐步放慢甚至收缩小微贷款业务。如何打通信息不对称，解决小微企业融资难问题，并且能把分行、支行和客户的想法和需求“统一在一个平面上”，成为民生银行一直想要解决的问题。　　去年12月18日，民生银行北京分行成立了数据应用中心，隶属科技部，技术的支持使得业务部门由来已久的想法变成现实。由民生银行北京分行零售业务风险管理部牵头，会同科技部、小微金融部、个人金融部、零售资产监控部共同成立项目组开发“民生优房闪贷”创新抵押项目，

5、尝试通过技术手段将线下流程转到线上。6　　“网上的项目很多，我们到底从哪里下手？最后觉得评估是很重要的环节，我们尝试做在线评估，因为它既实用还可以吸引客户的兴趣。”许芳介绍，整个项目是希望在实现结构优化和风险控制同时，通过商业模式的升级和创新走出一条精细化、可持续的业务发展之路，同时也为小微企业及个人客户提供形式多样的房产抵押类贷款产品。　　效率提升　　按照产品的规划，“优房闪贷”就是为客户提供“优”质房随心评估、“房”屋抵押手续简便、“闪”电评审行业高效、“贷”款进度尽在掌握的全方位优质产品体验。而项目的核心竞争力是在效率上做文章，也就是说突出“

6、闪”，通过产品体验满足客户“以房为中心”的贷款需求。无论是小微企业的经营贷，还是上班族的消费贷，以及买卖房屋的按揭贷，都可以在这个平台上实现“优房闪贷”。　　以往，传统抵押贷款在申请前，客户需首先前往支行寻找银行业务办理人员，后续按照业务相关流程提供一系列申请资料，整个申请流程及办理周期较长。与传统贷款模式相比，“民生优房闪贷”选择了线上线下（O2O）结合的方式，将覆盖率高的微信作为在线申请入口，客户进入“民生银行北京”微信公众号后，填写相关信息，仅需两分钟即可完成申请，系统实现对申请的自动受理及分单，后续会有客户经理在线下继续跟进。　　“抵押贷款

7、的核心是风险控制。把每个流程分解，需要考虑到内部产品政策、操作系统，政策监管等。分行要结合目前的产品和可行性进行探索，从不触动产品本质，可操作性强，以及监管规定等综合考虑，最后我们决定采用了O2O的方式。”许芳说。6　　作为互联网抵押贷款产品，“民生优房闪贷”借助互联网数据及第三方信息资源实现客户房产价值的评估。具体来讲，项目建立了互联网大数据采集分析平台，利用网络爬虫技术采集多渠道信息，结合智慧语义感知技术对非结构化数据进行处理及建模分析，获取北京2万多小区的房屋地理位置、交易均价等信息，并通过回溯测试验证了相关信息的精确度，逐步实现大数据与银行

8、业务的融合。　　基于互联网数据及第三方信息资源，“民生优房闪贷”为客户提供免费的在线房产评估服务，客户在微信申请贷款时，系