论我国个人住房抵押贷款风险及其防范

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1、西南财经大学硕士学位论文论我国个人住房抵押贷款风险及其防范姓名：莫晓铭申请学位级别：硕士专业：高级管理人员工商管理指导教师：殷孟波20071101摘要近年来，个人住房抵押贷款业务在我豳发展十分迅猛。居民的住房抵押贷款一直被认为怒银行的优质资产，然而，伴随着2007年以卷致麝对宏观经济的一系捌调整致繁，素数锓行憋个人住房抵翔贷款业务直接受到宏观调控的制约。美国次级债危机的爆发已经给我们以沉重的警示，如果不能弓f以为鍪，重新审视个人往房抵押贷款的风险，那么孛溪金融市场系统性风险也可能步美溪次级馕危撬的霖尘。面对这样的问题，本文对我国商业银行个人住房抵押贷款业务的信贷风险进行了分析。本文重点对

2、个入住房抵押贷款中的借款人信用菇险、野发饕强险、担傺风险、镊霉操终风险以J及宏瓣经济鼹f险遴行了分析；立足于我国的实际情况，对我国圈前个人住房抵押贷款的特征以及风险管理的现状进行了论述，指出了我国个人往房抵押贷款风羧管理孛存在着风险管璎滚程不合毽、个人信用体系建设滞君、瓮量化分析技术程度低、担保机制不健全、银行电子化建设相对滞后等问题；结含国外住房抵押贷款风险管联的发展，吸取国外管理贷款风险懿先遴理念以及经验教谶，麓为我嚣令人往房抵期贷款风险戆防藏提供有益的启示；在防范我国个人住房抵押贷款风险方面，必须强化信厢风险的管理，包括完善风险控制流程、加强内部审釜制度、建立科学戆个人售黑体系、逐

3、步实觋个人铰房抵择贷款晟险管理鲶定量纯、建立个人住房贷款还款催收制度以及科学的资信评估指标体系、住房质量保证体系等；另外，在健全个人住房抵押信贷的担保方式、减少锻行搡作嚣除等方蓠本文也都浞出了穗关建议。本文的主要创新点包括以下几个方面：运用实际案例分析的方法，分析我国商业银行对个人住房抵押贷款风险管理戆现状。在文章的第西章孛，捌举了孛莺建设镶行城镇居民住房抵押贷款申请表以及中国农业银行住房按揭贷款个人资信评定表，通过对表格的具体分析，揭示我国住房抵押贷款风险管理存在的问题。采用了对比分析的方法，不但列举了湖外一些国家在个人住房抵帮贷款懿管理经验，更簌客躐的焦度出发，分橱了美豳个人佳痨抵摔

4、贷款风险管理中存在的问题，总结了这些问题给我国带来的经验教训和启示。充分联系实黼，注重论文的时效性，将美国次级馕风波、我溺入民银行个人征信体系的建立等一系列市场新动态结合到对我国个人信贷风险的分析当中，力图论述祁解决当前经济形式变化下出现的新闻题、新情况，用发震鲍眼光看待滴题。关键谲：个人住痔抵挥贷款风险风险管理次缀债危橇ABSTRACT狐recentyears，individualhousingmortgageloanbusinessinChinadeveloped’veryrapidly。Housingmortgageloanshasalwaysbeenconsideredabank

5、'sgoodasset；however,ifthecentralbankincreasesinterestratecontinually，thewholeindustrywillfacegreatfinancialpressure—Facedwithsuchproblems，wemakeananalysisOilChinascommercialbankshousingmortgageloanbusinessrisk．Thispaperisfocusingonthecreditriskofborrowers，developersrisk，thesecurityrisk,operationa

6、lrisk,macroeconomicrisks,aswellasthecharacteristicsofriskmanagement．Wepointoutthatthereisunreasonableriskmanagementprocess，thepersonalcreditsystemconstructionislaggingbehind，andbuildingofelectronicbankinghasremainedrelativelystagnant。礴淹mustimprovetheriskmanagementfromoutsidebuilding,aswellasinter

7、nalmanagementofcommercialbanks，andsetupscientificpersonalcreditsystem,asoundsocialsecuritysystemandthewayofsecurity；strengthencommercialbanksinternalriskmanagement+Wethinkweshouldstrengtheninternalreviewsystem,theestab