【5A版】个人贷款业务的风险与防范.ppt

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1、1个人贷款业务的风险与防范2一、个人贷款概述和特点（1）个人贷款概念个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，它与公司贷款业务等其他贷款业务品种最主要的区别在于其贷款对象是符合贷款条件自然人，而非法人或其他社会组织。3（2）个人贷款的特征4（3）个人贷款种类按贷款用途划分：个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款5（3）个

2、人贷款种类按贷款担保方式划分：个人抵押贷款个人质押贷款个人保证贷款个人信用贷款个人综合授信贷款6二、当前个人信贷业务存在的主要风险信用风险征信风险法律风险支付风险自身风险7二、当前个人信贷业务存在的主要风险借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。法律风险是指因现行法律法规不健全，无

3、法保障银行债权而出现的贷款风险。支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。信用风险：2.征信风险：3.法律风险：4.支付风险：8二、当前个人信贷业务存在的主要风险5.自身风险自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在：金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发展的需要。是

4、银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。9房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商地方政府投资平台关联项目：工程承包商二高一剩行业涉案、诉控、纠纷借款人实际控制企业，多头融资贷款异地投资、置业抽逃、转移

5、资产借款人涉及民间借贷高负债、净资产客户较低客户资金还款来源长期来源于小贷公司第三方资产抵押三、当前个人贷款易发的风险点有那些:10三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:11.异地抵押担保12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存13.跨行业跨地区行业扩张14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值15.产业链上下游企业互保,专业市场联保16.贷款资金转入资本市场17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

6、20.借款人失踪、跑路、死亡11三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现;22.贷款资金挪用,与申请用途不符23.一户多还24.开发商替多户还款25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象26.偏远乡镇为大额个贷担保27.有赌博、吸毒等违法行为28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假12贷前调查准入观贷中检查监控关010203贷后管理保障关四、如何规避个人贷款风险13四、如何规避个人贷款风险（1）贷前调查准入关做好

7、贷前尽职调查：这也是我们每一位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信贷操作程序化、制度化、规范化。在客户的准入上，重点把好准入关。既要控制风险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是否足值，又要看其现金流，它是一个客户的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关是商业银行信贷决策的主要依据。14四、如何规避个人贷款风险商业银行信贷风险控制的第一道闸门商业银行信贷经营管理全过程中的重要环节商业银行信贷文化创建和维护的重要基础主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以判断。我们农行的

8、企业文化是什么？它的核心内容是“爱岗敬业，诚实守信，勤勉尽职，依法合规”。个人客户经理要尊重客户，以诚信、专业、高效幼稚的服务获得客户信任，保障农业银行与客户建立长期稳定的合作关系。15（1）贷前调查准入关信贷调查的原则信贷调查的方法双人原则（生产经营与大额贷款）实地原则回避原则限时原则实地调查间接调查分析论证信贷调查的程序明确调查人员制定调查方案实施调查行为分析与论证16确保客户信息的真实性、有效性确保信贷承贷主题的合规合法性确保调查报告风险揭示的全面型确保调查报告内容的完整性（1）贷前调查准