防范个人贷款业务风险的几点思考.doc

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1、防范个人贷款业务风险的几点思考防范个人贷款业务风险的几点思考摘要：随着市场经济体制的不断完善和我国人民生活水平的不断提高，国内个人贷款业务种类急剧上升，由此引发的风险也随之增加，给社会经济发展带来活力的同时也引发了许多新问题。本文对个人贷款业务种类做了比较，分析了贷款中存在的风险问题，并提出了相关防范措施。关键词：个人贷款；因为无风险；保险；防范受到国民经济发展的影响，我国人民生活水平显著提高，人均收入也明显增加。与此同时各种经济和金融业务也迅速增加。个人贷款就是耳前金融领域中常见的业务形式之一，且随着时间的推移出现了愈演愈烈的发展趋势。近年

2、来，个人贷款种类不断增多，金额日益上升，同时由此引发了许多个人贷款风险问题，因此在这里我们有必耍对这些风险做一简单的分析，提出了有关应对策略。一、个人贷款业务的种类就当今常见的个人贷款业务进行分析，通常我们可以将贷款业务分为以下几种情况：首先是个人的一些有价单证抵押的贷款情况，这种贷款包含了股票抵押、本外币存单抵押、保险单抵押等。其次是以信用卡为主的个人消费以及透支形式的个人贷款，这类贷款是以个人的贷记卡作为主耍的消费渠道，从而刺激消费者的消费欲望，使其不断的消费。再次，个人房贷，这种贷款类型是目前最为突出的贷款方式，一般都是由银行信贷资金直

3、接进行贷款发放的自营性贷款方式,在这类贷款中，贷款申请人必须耍具备一定的保证，比如稳定的工作和充足的财产；且在本市购买房屋的时候必须耍将房屋作为抵押物,然后才能向银行申请住房贷款；与此类似的贷款还有车贷、车库贷款等。第四，商铺个人贷款，这种贷款主耍指的是个人购买办公用房、酒店式公寓申请的贷款。最后还有一些其他常见贷款形式还包括了医院个人贷款业务、个人综合信用贷款、大额度消费品贷款等。二、个人贷款业务当中存在的风险（一）系统风险目前，我国在个人消费贷款的管理力度不严格，大多数消费性贷款…般都是不带循环性的，每一种贷款都有着各自的固定性和吋间周期

4、，并且在贷款的吋候相应的周期较长。因此，我国贷款风险与国外相比较较为突出，而且存在着严重的潜伏性。就这种问题分析，我国个人贷款业务的系统风险较为严重，容易受到各方面因素的影响而产纶新的问题，而且很多潜在的隐患在贷款之前很难被发现，这些风险有着不可预测的特征。相对于国外发达的经济条件而言，我国经济发展时间较短，推行个人贷款业务的吋间也比较短，这使得我国的个人贷款机制、贷款方法都不够成熟，同时■个人贷款种类不断增多，这就难免会产生一些系统性风险。（二）个人贷款业务的法律风险由于我国经济发展持续、迅速且发展吋间短，因此我国经济法律和法规十分欠缺，存

5、在着严重的漏洞，同时我国社会当屮存在的不安全因素也比较多。但是，社会经济要想得到稳定、科学的发展，安定、良好的社会环境是不可缺少的重点。因此，很多的商业银行在一些收入低的人群申请买房的时候都担心这些人有没有能力支付住房贷款,多数银行都对这些人群申请贷款给予拒绝，这样使得银行信誉度打打降低。但是，如果同意了这些人群的贷款，乂会承担起重大的风险,这样往往使得银行的债券得不到有效的维护，使得我国很多的商业银行饱受负面影响。尽管现在个人逾期贷款成为商业银行不良资产总额当中很小的…部分，但是大多数商业银行都未曾遇到过这样的损失。（三）个人信用当中的风险

6、就我国目前的银行借贷问题进行分析，我国还未形成…套完整、科学的个人信誉评估体系，再加之我国自古以來的谦让、保守思想的影响，使得我国多数个人信用度记录并不健全，甚至在一些地区连最基本的逃税记录、保险诈骗记录都得不到真实的记录，这样很难提供完善的个人信用信息。（四）当前的政策风险其实个人信贷业务针对的就是百姓的H常生活，这些业务的开展基础就是百姓H常的生活需求,因此这项业务具有很强的时效性，是为了满足百姓当前的物质文化需求、提高生活水平而开展的个人信贷业务，所以，个人信贷业务需要很强的创新性，创新要面对的就是政策风险，但是由于我国的很多商业银行进

7、行个人贷款业务的时间不长,累积的经验不够，就会出现一些政策风险的失误，加上银监局实行和中国人民银行的事后监管，所以创新与违规经常性地同时出现，政策之剑每吋每刻都高悬在各大商业银行的头上。（五）个人信贷业务的操作性风险现在，商业银行的个人信贷业务当中最常出现的就是操作风险，所以，对于操作性风险的防范是个人信贷业务风险防范的重点。个人贷款业务存在的风险重点是：客户的资料是否真实可信、抵押物的价值是否是充足的、开展的买卖行为是否是真实的、房产的权属关系是否足够明了、抵押物是否具有足够的变现能力、购房首付款是否能够及时付清等等。三、防范个人贷款业务风

8、险的具体措施（一）进行能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立如果商业银行要发展个人贷款业务，单一的力量肯定是不能完成这个艰巨的任务的，一定要进行一个能够覆盖全体社