阿里小贷运作模式分析

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1、阿里小贷运作模式分析阿里小贷主要服务于自2002年商务网站成立以来在网上注册和交易的小微客户群体,隶属于阿里金融（亦称“创新金融事业群”）业务板块，近几年因其独特的信贷风控方式成为媒体关注的焦点，备受业界瞩目。阿里集团旗下商务网站主要有阿里巴巴、淘宝、天猫“三驾马车”，累积注册用户约四千万，这些商户的经营范围覆盖全国，行业多元化。尽管网站注册用户存在一定程度的重复（一个自然人或公司同时注册多个网店）、部分交易额存在虚假（为增加店铺评分制造虚假交易），但年交易额过万亿的平台功能始终不容小觑。自小微

2、信贷在国内发力后，阿里电商平台成为众多金融机构眼中的“香饽饽”，争相与之合作。2007至2010年，建设银行、工商银行相继与阿里集团合作贷款，由阿里提供客户信息，银行负责融资。该模式曾经被媒体广泛关注，政府及业内人士也青睐有加，但银网合作的蜜月期没过多久即告终结。分析原因，大致如下：一向以大中企业为服务对象的建行、工行，对阿里的风控方式心存疑虑，仍按照自身冗长（动辄一、两个月）、严格的信贷准入门槛（有效固定资产抵押、经审计的财务报表等）进行审查，阿里推荐过来的客户获贷成功率低，收效甚微；其次，小

3、微客户经阿里推介成功获得银行贷款，其后续融资也会千方百计绕开阿里以规避中介费，直接成为银行的授信客户。阿里收益受损，当然不愿因此丧失客户支配的主动权；第三，经过一段时间的银网合作，阿里从银行方面学习到信贷风控的方法及流程，逐步建立起比较完备的信贷队伍，另起炉灶、独立承贷的时机已经成熟。恰逢政府放开小贷公司经营牌照，阿里遂于2010、2011年分别在浙江、重庆成立小贷公司，中断与银行的小微信贷合作，开始自营信贷业务。有人将此解读为阿里过河拆桥，其实，在商业博弈环境中，只要不违背双方在自愿前提下签署

4、的商业契约，无欺世盗名、恶意欺诈之举，逐利者完全可以在游戏规则内大展拳脚。阿里小微信贷的运营主体为微贷事业部，其组织架构和产品设计均围绕旗下商务网站内的客户群体进行。开始主要分为阿里贷款车间和淘宝贷款车间，后来逐渐向新产品扩展，比如新成立的保理车间和信用支付车间等。阿里贷款车间负责服务阿里巴巴网站的客户，淘宝贷款车间则服务天猫网和淘宝网的客户。业务流程方面，前端业务营销和尽职调查分别由各个车间的业务团队操作，中后台贷款审批及风险控制合二为一，由微贷事业部的信贷审批车间和风险管理车间负责。6一、淘

5、宝贷款淘宝贷款目前已经向所有的天猫网站和淘宝客户开放，业务范围覆盖全国。最高贷款额度为100万元，利率在18%-22%之间，无需担保，产品有6个月随借随还、一次还本及1年期按月分期还款几种。一般由客户经理进行电话或网络营销，客户在网络平台申请。申请完成后，50万元以下的系统自动审批。系统风控模型自动抓取客户在人民银行的征信信息，结合网站自有交易数据，如网络交易量、店铺等级、店铺评分、行业平均毛利率、广告费用、管理成本等，计算出年度净利润后自动授信，授信参数通过建模分析历史数据得出。客户申请后1-

6、2个工作日即知结果，审批通过者网上签署贷款合同，信贷资金几小时内到账。为实时跟进客户经营变化，系统一般每季度对客户最新经营数据进行分析，调整授信额度，可能增加也可能压缩。增加者视客户意愿再签署贷款合同增加信贷资金，压缩者则等客户按原合同约定的还款计划还款后不再新增，对经营严重恶化者则由风险管理车间下辖的贷后管理团队电话催收。50万元以上的贷款申请须经人工审批。较之50万元以内的系统自动审批，主要是在客户经营信息及征信情况核实方面引入信贷审批车间审批人的人工审核环节。一般流程为：审批人从共享文件夹

7、中提取客户经理上传的客户申请信息及基础材料，综观客户征信和网络交易数据（后者俗称“量子统计”），对客户进行约半小时的电话调查，将调查表填写完整，独立出具审批结论。整个审批流程大概2小时，客户从申请到放款大约3个工作日。截至2013年中，淘宝贷款余额约35亿元，不良率0.9%，笔均余额4万元，贷款质量和经营成本较同业小微贷款的经营模式较好。这源于阿里借助商务网站平台的数据集成，可有效掌握借款人的实际营业额，分析借款人的交易模式、行业特征、区域特色等，一定程度上解决贷款人与借款人之间信息不对称的问题

8、，同时兼具流程简洁、审批快捷、用款灵活等特点，因此业界对淘宝贷款倍加推崇，是阿里金融对外宣传的主要核心竞争力。但是，淘宝贷款也存在一些经营隐患：第一、信贷额度很低导致客户满意度较差。淘宝贷款单户最高额度不得超过100万元，笔均授信不到5万元，对大部分天猫网站客户及淘宝网站经营多年具备较强实力的客户（主要承贷主体）而言，该额度难以满足企业需求，仅作为对外融资的小额补充。2012年阿里曾经成立小贷中心，拟通过多元化担保方式将信贷额度扩大到1000万元，但该计划实行不到半年即告终止。虽然阿里对外宣称此