我国银行借贷业务中担保物权的研究——以担保物权功能为主线

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1、内容提要担保物权从产生起就与借贷之债有着紧密的联系。早期社会的借贷之债提供了担保物权存在的基础，但不构成担保物权发展的主要动力。在这一时期，担保物权的发展取决于对债权实现的保障、对物的利用以及对第三人交易安全的保护几个因素之间的相互作用，其结果是建立了以保障债权实现为核心的、较为完善的担保物权，这为担保物权日后在借贷之债中的广泛运用奠定了良好的制度基础。近代以来，随着融资的大量需求，物的担保作为创造信用的工具在银行借贷中得到了普遍使用，银行借贷业务因而对担保物权的发展产生了深远的影响。这种影响不仅为担保物权带来新的动力和发展前景，而且使担保物权的立法变革与银行借

2、贷业务的要求变得密不可分。目前我国现行法中的担保物权在银行借贷业务中的运用存在着五方面的问题：一是不动产融资担保矛盾突出，不动产价值利用不足；二是可担保的动产资源丰富，但动产融资引导不够：三是担保物权外部效力规则混乱，银行债权存在落空的风险：四是担保物权的维护成本高昂，银行实现担保权益的负担过重；五是银行担保实务推陈出新，但法律提供的制度环境不好。这五个问题集中反映出我国现有的担保物权在功能的定位与实现功能的各项制度之间存在脱节现象。为此立法应当根据我国银行借贷业务开展的需要对现有的担保物权制度做出如下调整：其一，修正担保物权的立法宗旨，突出其融通资金与保障债权

3、实现并重的功能特点。其二，明确担保物权种类的取舍，加强对银行借贷人利益的保护。其三，开放可担保标的物的范围，尽可能促进融资交易的进行；其四，健全担保物权的效力制度，减少同一担保物上的权利冲突。如此完善之后，担保物权才能在我国金融法律中体现出其应有的地位，并为优化金融生态环境做出积极贡献。主题词：担保物权银行借贷担保物权立法AbstractRealfightofpledgefromitsarisinghasnaturalcontactswithloan．InearlysocietylendingandborrowingWasthegroundforsecurity

4、interest，butnotthemaindrivingforceinthedevelopmentofsecurityinterest．Duringthisperiod,realfightofpledgedevelopedbyreciprocalactionsbetweentherealizationofcreditorprotection，theUSeofthethingpledgedtoapemonandtheprotectionofthesecurityoftransactions．田他ultimateresultestablishedperfectre

5、alrightofpledgesystem，whichputprotectionofthecreditorasitsmainfunctionandpavethewayforthewidelyapplicationofguaranteeofrealright．Afterthecapitalistsocietyarrived，withsubstantialfinancingneedsfromthebanklending,realrightofpledgeSOgenerallyutilizedinthebank．10andealingthatitbecameatool

6、forcredit．Theresultmaderealrightofpledgedevelopedandinnovatedwithexpansionofthebank—loanbusiness．Nowbasedonthedeepinfluencementionedabove．researchonrealrightofpledgecombineswithChina’sbanklendingbusinessisgreatmeaningoftheoryandreality．Throughanalysis,fiveproblemsexistinginourbanklen

7、dingbusinessiSdiscovered：Firstiscontradictionstherealpropertycollateralmakeundemtilizedtheimmovable；SecondiSmovablecollateralresourceisenoughbutitsmarketisundeveloped：皿irdiSIessprotectionforthecreditorbecauseoftheconfusingregulationsofthefight’Svalidity；Fourthispooroperatingresultsof

8、securityinte