发展小额信贷促进普惠金融

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1、中国流通经济2013年第5期口本刊特稿发展小额信贷促进普惠金融吴晓灵(清华大学五道口金融学院，北京市100083)摘要：小额信贷是提高弱势群体社会地位和生活状况的重要手段，目前我国中小商业银行、村镇银行、小额贷款公司和公益性小额贷款机构都在从事小额贷款业务，但小额贷款在客户判断、贷款依据、信贷员素质、管理体系等方面都有特殊要求，在身份定位、政策环境、税收制度等方面存在着诸多困难。应该为小额贷款的发展提供良好的制度环境，使其利率能够覆盖风险，并适当定位小额贷款机构的性质，让其拥有贷款呆坏账核销自主权，在保证其不非法集资、限制其外部性的

2、前提下进行制度创新．以满足社会上普遍存在的大量需求。关键词：小额信贷，非法集资，制度创新中图分类号：F270文献标识码：A文章编号：1007—8266(2013)05—0004—08在社会制度既定的背景下，一个国家要发展组织世界银行扶贫协商小组对普惠金融的主要内和稳定，一定要做两件事情。第一，提升经济发展容进行了规定。首先，普惠金融包含着政策层面的能力，创造更多的财富；第二，让全民共享发展的监管与监督；其次，对从事普惠金融机构的财务报成果。任何一个国家都存在弱势群体，特别是一些告和信息披露有一定的要求；三是对客户层面要贫困人口，政府

3、应资助他们，但是这种资助仅仅能有公平的定价。这三个层次的制度结合在一起，核够使其维持生存。他们如果想改变自己的命运，让心是让每一个人在有金融需求时，都能以合适的自己生活得更好、发展得更好，就必须凭自己的努价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的力去争得更好的社会地位和物质享受，小额信贷金融服务。普惠金融不仅指向低收入和贫困的人能够起到这样的作用。诺贝尔和平奖获得者尤努群，而是针对所有的人。但是在正常的情况下，其斯(MuhammadYunus)就是用商业可持续的方式他阶层的人更容易得到金融服务，而低收入和贫帮助穷人改变命运的最好

4、典范。只有消灭了贫困，困的人群享受到的服务较少，因而普惠金融往往才能够使社会得到安宁。普惠金融就是给弱势群给人一种印象，好像就是专门针对低收入人群的，体一个获得社会救助之外享受经济发展成果和改其实并不完全是这样。普惠金融的服务不仅是贷变自己命运的机会。款，还应该包括存款、；12款、保险、理财等方面的业务。一、普惠金融与小额信贷小额信贷属于微金融领域。微金融包括小额信贷、小额保险、存款结算等面向贫困中低收入人2005年世界银行举办了小额信贷年，其所属群和微小企业的金融服务，其中影响最大的就是4小额信贷。小额信贷的定义有两个核心，一是小

5、额，第三类是完全商业性的小额信贷。它服务于二是信用放款，而不是抵押和质押放款。有的贷款传统银行客户之外的群体，追求利润最大化。一般尽管额度很小，如果不是信用放款，也不是小额信商业银行往往不愿从事小额信贷业务，但现在有些贷。从金额上来讲，多少算小呢?一般来讲，对一个商业银行也把小额信贷作为自己业务的一部分。自然人的贷款额度应是本国或本地区人均GDP的福利主义的小额信贷组织。2O世纪90年代联2．5倍。我国东部和西部地区人均收入差距比较大，合国计划开发署和世界银行以捐赠与项目方式计在中西部地区小额信贷的额度应是5万元以下，而划在中国搞扶

6、贫小额贷款，最多时有三百多个项目在东部和中部比较发达的地区应是1O万元以下。组织。经过十几年的发展，目前还有将近一百个能总体来讲，我国对一个自然人的贷款，不超过10万够继续生存，当年捐给它们的几百万元现在还在不元的都可以称之为小额贷款，而一些公益性组织的断地周转放贷。小额贷款联盟是一个民间组织，其小额贷款往往是以千元计的。中有正规金融机构，也有小额贷款公司，还有非政2011年工信部发布微型企业标准，其中工业府的信贷机构。目前参与这个民间信贷组织的有企业的微型企业是指从业人员20人以下或者营业六十多家福利性小贷机构，也就是说还不到一百

7、家收入300万元以下的企业。划分小型企业和微型仍然存在。企业主要是为解决劳动力就业问题，因而我们不必在目前小额信贷市场上，最主要也是最活跃和对所有行业都划分小企业和微型企业。有一些高比较好的有两类：一类是公益性的制度主义小额信科技企业从业人员在20人以下，但是其产值很高，贷的机构，最典型的是扶贫基金会下属的中和农信或者盈利和营业额很大。我认为，政策优惠的对象项目管理有限公司，其小额信贷的业务量很大，不应该包括这些人数少但营业额和利润都很高的2011年贷款累放107．4亿元，平均每笔9657元；另企业。应该在劳动密集型行业中划分小微企

8、业，让一类是商业性的小额信贷。邮政储蓄银行、包商银政策聚焦这些企业，让它们更好地发展。因此，小行等城市和农村商业银行已经深度介入到了小额微企业贷款应该是贷款余额在100万元或者50万信贷领域中。邮政储蓄银行挂牌之后，就定位为小元以下的