普惠金融与小额信贷发展的国际比较及启示

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1、普惠金融与小额信贷发展的国际比较及启示　　我国政府历来十分重视小额信贷的发展。党的十八届三中全会明确提出了要大力发展普惠金融的要求，政府十分重视对贫困地区和人群的扶贫工作，但仅仅“输血”扶贫是不够的，要变“输血”扶贫为“造血”扶贫，通过商业化微利运作，把贫困人口变成自食其力者。在边缘农村地区，以及城市中的贫困弱势群体，要充分考虑他们迫切的金融需求，传统的银行服务强调抵押物和客户资信，无法对这部分人群提供服务。个体经营户、小微企业以及自主创业者就业量大，贴近民生，人口众多，普惠金融服务专注于服务这部分对象，具有重大的社会意义。　　普惠

2、金融最早是联合国在宣传2005小额信贷年时提出的概念，这一概念和实践在全世界不断得到认可和推广。小额信贷（Microcredit）这一术语，是指向低收入群体和个体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。　　小额信贷是普惠金融服务的核心，也是普惠金融在金融服务理念的有效实践。建设普惠金融服务的核心就是积极可持续发展小额信贷服务。小额贷款在中国主要服务于三农、中小微企业；在国际上则主要是服务于贫困人口。通过为低收入人群提供金融服务，注入生产经营的新鲜血液，提高低收入人群的收入，改善低收入人群的就业，同时也可以增加社会的有效需求，从

3、而使国家经济状况和社会状况得到改善。印尼人民银行（BRI）和孟加拉乡村银行在发放小额信贷业务方面，取得了成功的经验，对我国发展小额信贷、践行普惠金融具有重要借鉴意义。　　一、小额信贷发展模式的国际经验　　（一）印尼BRI（印尼人民银行）小额贷款模式　　BRI是全球银行业从事小微贷款业务的典范之一。印尼人民银行成立于1895年。1945年，印度尼西亚独立，BRI由私人银行改制为国有银行，职能为发放指令性粮农补贴贷款。从1983年开始独立商业化运营。2003年在雅加达发行股票上市。截至2014年，政府约占有57%的股份，公众持有43%的

4、股份。　　2014年末资产规模为778万亿印尼盾（约合3890亿元人民币），而净利润2011年达到24.3万亿印尼盾（约为122亿元人民币），净利润居印尼银行业第一。2010-2014年间，净利润年均复合增长率为20.6%。2011年净息差为8.51%，ROA为4.74%，ROE为31.22%。从各项指标看在印尼同业中都十分优异。　　BRI的愿景是“成为始终将客户满意度放在首位的领先商业银行”。企业使命是：①专注于为微型、小型和中型企业提供最好的金融服务，以支持国民经济的发展；②依靠专业化的人才队伍和遍及印尼的网络覆盖，实现最佳公司

5、治理实践，为客户提供优质的金融服务；③为所有利益相关者创造价值，带来最佳收益。多年来，BRI一直都坚持上述企业愿景和使命。BRI业务发展较好，得益于以下几点。　　（1）强大的网络。广大的营业所布局，使得客户很方便获得金融服务。BRI营业所是BRI的最基层组织，作为一个利润单元来管理，主要负责小额信贷、储蓄、中间业务的具体经营，是最重要的资金和盈利单位。　　营业所经营的原则，一是简单。产品、管理以及培训都必须简单，因为小额信贷面对的客户就是简单的人。从机构方面，只要四个人即可；贷款产品就只有一个一般农业贷款，另外IT和信息技术的使用使

6、得流程更加简单。二是透明。透明的产品，发展与运营都具有透明度。三是便利性。服务和产品让客户很便利的获得，要更加接近客户，更方便地为客户服务。四是盈利控制。对于联网的营业所，BRI要求必须在24个月之内实现自负盈亏，而对于非联网网点，则要求在18月内达到盈亏平衡。五是可持续性。可持续性是小额信贷的最重要原则，可持续性不仅包括业务的可持续性，而且从网络和业务发展来说也必须实现可持续性。　　（2）较好的风险管控能力。BRI的小额贷款产品，上限为1亿印尼盾（约为5万元人民币）的产品，要求不低于贷款等额的担保，担保以抵押为主，额度上限为200

7、0万印尼盾（约为1万元人民币）的产品，政府承担70%-80%的风险损失。BRI通过分散的小额信贷，成功地分散了风险，强化了风险管控能力。　　（3）BRI的小额贷款产品维持了较高的利差。2014年平均有效贷款利率为16.23%，2014年平均合同贷款利率为12.09%。2014年净息差高达8.51%。正是由于小额贷款的金额小，灵活方便，小额贷款的利率才能维持这个相对的高水平。　　（二）孟加拉乡村银行小额信贷发展　　孟加拉乡村银行（格莱珉银行，Grameen，意为乡村银行）创建于20世纪70年代中期，被称为是第一个属于穷人的“草根银行”

8、，它以穷人为贷款对象，解决了他们贷款难的问题，为最贫穷的人提供金融服务。创始人穆罕默德?尤努斯被称为“穷人的银行家”，于2006年10月13日获得2006年度诺贝尔和平奖。　　1977年10月，尤努斯在吉大港乔布拉村创办孟加拉农业银行