浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议

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1、浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议管理与富BcM2oo睥1明浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议杨佳（湘潭大学商学院金融专业研究生湖南省湘潭市411105）I摘要】：伴随我国经济的飞速发展和资木市场的繁荣，社会财富不断集中到少数富人手中•富人阶层的壮大为我国商业银行私人业务的孕育和发展提供了广阔的生存空间.我国私人银行业务发展前景广阔，但仍处在起步阶段，在人才，法律，产品，组织体系等方面还存在的一系列的问题，针对这些问题作者提岀了相应的对策和建议.【关键词】：私人银行问题对策建议，引言私人银行是而向社会最富裕人

2、士所提供的顶级专业化,综合性，全方位的一揽子金融及非金融服务•它是专门针对富人人群进行的一种私密性极强的金融服务，根据客户需求量身定制投资理财产品，对客户投资企业进行金方位的投融资服务,并对客户家人及孩子进行教育规划，移民计划，合理避税,信托计划等理财服务•在目前国际银行同业中,私人银行业务是最赚钱,发展最快的业务之一.随着我国经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士，富裕家庭数目激増•正是由于屮国市场的广阔发展前景，国内外商业银行纷纷瞄准中国的私人银行市场这块大蛋糕•从国际银行业发展趋势看，私人银行业务将逐渐成为我国商业银行最具发展

3、潜力的核心战略业务之一，未来银行业市场竞争的胜出者,必将是经营观念转变和私人银行业务发展战略实施的领导者.二，我国商业银行私人银行业务发展的现状与西方私人银行业g・j:百年的发展史相比，我国商业银行在发展私人银行业务仍处于初级阶段.2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，率先在北京，上海推出私人银行服务,6月25t9,渣打银行（中国）有限公司宣布，在北京正式启动私人银行业务;同年8月，招商银行和中信银行相继正式推出私人银行业务;2008年3月，工商银行和交通银行私人银行管理中心成立;2008年7B中国建设银行在北京高调推

4、出私人银行业务•随后，国内多家股份制银行正积极筹备推岀私人银行业务.业务区域主要为北京及东部沿海发达地区屮心城市，门槛标准通常设为100万美元或1000万人民币.目前我国私人银行为投资者提供的以资产管理为核心的金融服务及产品主要包括定制化理财产品，专属理财产品,资产管理服务，全球投资服务，顾问咨询服务，准公益慈善信托和差别化传统银行服务7大类.包括一部分典型私人银行产品如专户理财，股权投资和一些〜般性基础产品，如货币基金，开放式基金，国债等,甚至还包括慈善捐赠，机场贵宾和国际紧急救援等非金融的增值服务•在私人银行业务推出的短短两年里，银行已经尝

5、到高端战略的甜头:交行2007年年报披露,交行个人中高端客户管理数突破100万，销售和管理的个人资产规模达到3oootl元，占LL5%的中高端个人客户贡献了75%的业务量去年交行集团对私屮高端客户新增资产额为1597亿元，占集团管理的全部个人资产新增额的92.7%.招行相关人士透露,该行目前拥有几千位私人银行客户（资产在1000万元以上），该部分客户拥有的资产已经占到所有零售银行客户总资产的1/7.然而，无论从金融市场的成熟度，金融产品的种类，针对富裕人群的专业化财富管理水平等方面我国的私人银行业务与国外私人银行相比都有很大的差距，主要表现在私

6、人银行业务专业人才不足，法律法规不完善，产品同质化现象比较普遍，组织结构不合理等方面，肓接影响着我国私人银行业务的健康发展三，私人银行业务发展存在的问题口前，虽然我国的私人银行业务取得了快速的发展，但由于我国的专业人才，法律体制，分业经营体制以及组织体系等众多因素的存在，势必对我国私人银行业务发展有一定的制约作用.1.法律法规不完善长期以来，我国宪法和法律缺乏对私人财产权的完整和充分保护对私人财产的界定，流转，经营，收益，继承和救济等方面的规定不够详细,法律空白较多•而富裕阶层也很难完整地说明财产来源渠道及其合法性并提供对应法律证明文件•在决定

7、是否接纳一笔巨额财富的时候，银行承担着巨大的法律风险，随时可能因为涉及帮助非法资金外逃和洗钱犯罪等法律罪责而遭受制裁.另外，信息保密原则难以始终贯彻.我国特许期限•另一方面是在长期购买合同中规定价格调整条款，根据通货膨胀指数调整产品价格.4.改善项目融资法律环境商业银行项目融资风险管理水平不高，核心竞争力不强，除了与自身体制，技术等因素有关外，还与融资环境不完善有关•要真正解决项目融资风险问题,必须改善项目融资法律环境•首先要建立专门的项目融资法律体系.我国应针对项目融资专门立法,使贷款银行有法可依.IX商业银行法》和《贷款通则》对银行的权责进

8、行了明确规定，但对借款人义务特别是违约处罚却规定的很少，不利于保障银行贷款的偿述.《公司法》规定企业资不抵债可以破产，却没有规定破产后其子公司和控股企