江浙地区民间资本进入金融领域前景研究

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1、江浙地区民间资本进入金融领域前景研究【摘要】前任国家总理温家宝在2011年发表讲话时曾说，"民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。民间借贷要规范管理，防范风险，其目的是使它健康发展。”据相关数据统计，民间资本在我国社会总资本中的份额已呈逐年上升的趋势，虽然一方面民间资本的运作可以促进当地经济发展与繁荣，但是由于民间资本的流动具有无序性和不稳定性，一旦民间资本运作与管理不当，则会造成一系列的危机，民间资本融入金融领域的前景指向不明。本课题项目小组，旨在通过对江苏省宿迁地区及浙江省温州市的实地调研，分析目前我国民间资本融入金融领域的过程中

2、存在的问题，并通过寻求一个有效规避风险方式，从多方面对民间资本融入金融领域的前景作出一个规划与分析。【关键词】民间资本；金融领域；小额信贷；风险规避;资本管理1、项目背景2010年5月7日，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（以下简称“国36条”）。文中明确指出，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快

3、发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。现阶段，通过小额信贷方式将民间资本集资投放金融市场是民间投资的一个重要领域，民间资本通过借代方式融入金融企业俨然成为我国中小企业在解决融资难问题上的一个有效的解决途径。相关研究数据表明，即便是在这样一个呈现急剧上升趋势的一个融资领域，由于资本的流动具有无序性和不稳定性，民间资本在融入金融领域的过程中依旧存在一些固有的风险。在这些固有风险的存在之下，民间资本的融入又具有怎样的发展前景，这便是本课题项目小组需要分析讨论的关键。2、小额信贷发展现状2.1小额信贷的定义由于国内外小额信贷在服务对象、经营模式、操作机构等方面都不尽相

4、同，不同国家和地区、不同学者对小额信贷和小额信贷机构有不同的定义。因为本项目小组主要调研的是中国江浙地区的小额信贷的现状，故本文所提到的小额信贷是指一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，主要针对的是低收入人群，包括中小企业家、城乡低收入个人或团体借款者发放的数额较小、期限较短、主要用于生产或简单经营活动融资的信用贷款。同时，小额信贷机构主要是指提供小额信贷业务的金融机构，包括正规金融机构和非正规小额信贷机构(或个人)。2.2江浙地区小额信贷的主要模式在对江苏省宿迁地区及浙江省温州地区进行调研的过程中，本课题小组发现存在于这两个地区的小额信贷机构主要有小额信贷公司、农村资金互助社

5、以及村镇银行。(除此之外，还有一些个体户为了获取更高额的利息差，从而直接与借贷人之间取得联系，这里我们就先不做探讨。)(1)小额信贷公司小额信贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于地区经济发展程度不同，不同地区小额贷款公司设立的标准也有所差异。在调研的两个地区，处于苏北的宿迁地区的小额贷款组织的最低注册准备金为2000万元，单户小额信贷的余额之和占全部贷款总额的比重不低于70%；而浙江省温州地区注册资本最高不超过2亿元。浙江省的小额信贷恭喜发放小额信贷的标准明显高于江苏省。(2)农村资金互助社农村资金互助社是指经银行

6、业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。在调研中发现，浙江省温州地区小额信贷都是通过这种模式存在的，该组织形式建立在以地缘、血缘或亲缘关系之上，信息对称性较高，能较好地克服银行信贷由于信息不对称导致的道德风险和高交易成本缺陷，较好地解决了当地农民与农村小微企业的融资难问题，同时亦有利于民间信贷阳光化。(1)村镇银行村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。目前，我国农村现行的金融机构大体只有三种，一是信用社,二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。为了满足农民的贷款需求，因而引进了村镇银行

7、这种新的金融机构，如江苏省宿迁地区的江苏宿豫东吴村镇银行、浙江省温州地区的乐清联合村镇银行等。3、小额信贷发展存在的主要问题Schreine在其《小额信贷运营与可持续性》一文中指出,从收入和支出角度来分析，小额信贷主要涉及五方利益：消费者、社会、管理者、捐赠者和投资者，而这五方面利益的共同点是小额信贷机构的可持续发展。在改革开放的大背景及中国加入WTO组织的影响下，随着经济全球化的发展，许多中小企