商业银行小微金融业务的创新和管理__--__基于小微企业生命周期研究

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1、浙江大学研究生学位论文独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得滥婆盘堂或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：J司移签字日期：乒。f；年7月三日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解逝望盘堂有权保留并向国家有关部门或机构送交本论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人

2、授权堂望盘茎可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：7辑导师签名：力绎签字日期：乒。侈年罗月≥日签字同期多刀叼年9月≯日致谢本论文写作结束时，我的研究生学习生活也即将画上句号。回首在论文写作过程巾，得到过许多人的帮助，给予我知识和精神卜的鼓励，让这篇论文能够从酝酿然后付诸实践调查最后形成文章，借此机会，我要向他们表示由衷的感激之情。其中特别感谢我的毕业论文指导老师唐吉平教授，从论文的

3、选题、框架的设计到论文的撰写，无不倾注了唐教授的心血和汗水。唐教授渊博的专业知识、深厚的学术功底和独到见解给了我莫大的帮助，他严谨求实的治学态度、孜孜不倦的钻研和勤奋进取的精神令我终生难忘。感谢我的家人在我求学过程中给予的支持与鼓励，感谢他们一直以来给予我的最无私、最伟大的爱，他们的理解和支持是我不断努力的原动力，是我力量的源泉。最后，由于时间仓促，加之本人水平有限，论文中还存在一些问题，敬请老师和同学们指正。感谢所有审阅本文、对本文提出宝贵意见，以及参加答辩会的专家、老师和同学们!摘要随着社会主义经济体制和金

4、融改革的深入，小微企业发展形势良好、金融服务需求旺盛，在我国国民经济中占有重要地位，是我国经济发展的半壁江山和重要基础。但一直来，由于自身及外部原因，较难得到商业银行的金融服务。目前，商业银行由于国家政策的导向，也为了争取利润、拓宽市场、实现转型，已经注意到小微企业的市场需求，开始努力拓展小微金融业务。商业银行提供何种策略来为小微企业进行金融服务，已成为政府和学者普遍关注的问题。小微企业是一种组织，也有生命周期，具体可划分为创业期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段。我国小微企业普遍生命周期很短，只有3-5年左右。

5、商业银行在为小微企业提供金融服务的过程中，有必要从提升商业银行小微金融业务效益和维护小微企业长远发展的高度，密切关注小微企业所处生命周期阶段，并立足各阶段的金融需求构建完善适应小微企业发展的金融业务体系；最终推动商业银行和小微企业的可持续发展，实现“双赢”。鉴于上述问题，本研究将商业银行小微金融业务与企业生命周期理论有机结合，借助小微企业生命周期来研究我国商业银行小微金融业务的创新、管理问题。本文首先对我国小微企业概念及其发展状况进行概述，然后提出小微企业生命周期概念，通过对小微企业风险特征分析，归纳提出处于生

6、命周期各阶段的小微企业金融需求，并在此基础上，结合我国商业银行小微金融业务的现状分析，提出了商业银行改进和拓宽服务途径、创新融资模式、加强风险管控的建议，为进一步加强小微金融业务的创新和管理，起到抛砖引玉的作用。关键词：商业银行小微金融业务小微企业生命周期AbstractWiththedependingofsocialisteconomicsystemandfinancialreform，thegooddevelopmentofsmallandmicrobusinessandthes订ongdemandoffi

7、nancialservicewhichoccupyimportantpositionsinChina’Snationaleconomy，aretheimportantbasisandtheleadingfactorofChina'seconomicdevelopment．However,becauseoftheirownandsomeexternalcauses，itisdifficultforthemtOaccesstofinancialservicesfromcommercialbank．Atpresent

8、,inordertofollowthenationalpolicydirectionandalsotogainprofits，broadenthemarket,bringaboutthetransition，commercialbankhavenoticedthatthemarketdemandfromsmallandmicrobusiness，initiatedeffortstode