信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)

信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)

ID:33320315

大小:428.88 KB

页数:13页

时间:2019-02-24

信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)_第1页
信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)_第2页
信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)_第3页
信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)_第4页
信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)_第5页
资源描述:

《信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在教育资源-天天文库

1、.贷款交叉验证原因及方法的总结1、为什么要交叉验证?  答:信息不对称  2、什么是信息不对称,信息不对称的表现形式有哪些?  答:信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中,一些成员拥有其他成员无法拥有的信息,由此造成信息的不对称。在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。  在借款业务中,信息不对称主要表现为:  客户≠调查人员  调查人员≠审批人员  管理人员≠不等于流程参与人员  3、如何验证信息?  比较不同的信息来源

2、(通过不同途径)评估提取到的信息是否正确  4、交叉验证的目的:  考察还款能力和还款意愿(道德),最终为贷款决策提供依据。  5、解决信息不对称的前提条件是什么?  了解客户的经营模式  了解客户的销售模式  6、交叉验证的内容  软信息(非数据):基本信息经营信息  硬信息(数据):财务信息(并不完全是财务报表,涵盖内容大于财务报表)  7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;  软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面:  基本信息:年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会

3、地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等;  经营信息:从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。  软信息的交叉验证方法:  1)密切观察  2)关注细节  3)应用常识  4)软信息与财务信息是否匹配...  8、硬信息是指财务信息,硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较,比较随着时间推移数据的一致性,并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。通过账账、账证、账实的对比进行验证。  一些需要调查了解的硬信息:  现金:现金等价物、结算方式、常用银行  应收账款:客户、关系、账龄、凭证  预付账款

4、:客户、关系、账龄、凭证  存货:种类、数量、质量、存放方式  其他:其他应收、应收票据等  固定资产:种类、质量、权属(抵押与否)  财务数据—负债类  对外借款:债权人、债权质量、不良记录  应付账款:客户、账期、账龄、质量、凭证  预收账款:客户、账期、账龄、质量、凭证  应付工资:结算方式、金额、周期  财务数据—收入与支出  收入:淡旺季、结算  成本:采购周期/条件、结算  交叉检验的方法总结:  1.交叉检验的方法:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致,如:是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致,或者把客户所说利润

5、与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较,把经营记录与实物相比较  2.客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同,启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同;客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别  3.不同的人对同一问题的回答是否基本一致,如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致  4.客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况

6、与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理;  5.客户管理的企业投入与产出之间的关系是否合理,例如:员工数量与营业额、固定资产与营业额,每月电耗与月营业收入等;  6.交叉检验要考察客户提供的信息是否互相矛盾,但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解,而这些因素是不断变化的,因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。  7.交叉检验的依据来自于信息支持性文件(如收据,发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对

7、企业经营、贷款用途的描述,供应商和交易者对交易的描述等)。...  8.进行交叉检验的方式有很多:对于一个财务数据或比率(如销售额),可以做更多的交叉检验。不同的行业,有其特殊的交叉检验(如生产行业中生产成本的检验)。小额贷款企业需了解的知识要点一、如何选择客户  具备贷款主体资格的企(事)业、个体工商户、自然人。明确区域重点,以园区、专业市场、协会等为抓手。  (一)尽量不选择的客户  1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的;  2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的;  3、生产技术落

8、后,严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的;  4、由中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小的企业

当前文档最多预览五页,下载文档查看全文

此文档下载收益归作者所有

当前文档最多预览五页,下载文档查看全文
温馨提示:
1. 部分包含数学公式或PPT动画的文件,查看预览时可能会显示错乱或异常,文件下载后无此问题,请放心下载。
2. 本文档由用户上传,版权归属用户,天天文库负责整理代发布。如果您对本文档版权有争议请及时联系客服。
3. 下载前请仔细阅读文档内容,确认文档内容符合您的需求后进行下载,若出现内容与标题不符可向本站投诉处理。
4. 下载文档时可能由于网络波动等原因无法下载或下载错误,付费完成后未能成功下载的用户请联系客服处理。