融易融风控指南之中小企业

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1、深圳市融易融金融信息服务有限公司融易融风控篇之中小企业贷款业务风险控制指南序号关注的事项关注的内容可推导的理论一、企业基本情况1股东和股权变更特别是本次借款申请的前一年和当年股东和股权的变更情况。股东增减、股本增减、股权集中或分散情况？可经第三方：在深圳或当地市信用网查证。可以推断出借款人发展走势和多方面情况。信用网可查询该企业有否存在违法经营情况，可查询企业法人的过往经历或同时有否担任多个法人代表职务。2员工数量本次借款申请的前三年员工数量增减情况。借款申请的当年，员工是增加了还是减少了？由此可以判断借款人营运是否正常，产量的增减。3非生产人员与生产人员比例对生产企业来说一般小于1：8人员

2、比例可以看出高层的管理水平、公司的管理成本及企业的发展趋势。4高管和技术人员数量本次借款申请的前三年高管和技术人员数量增减情况。借款申请的当年，高管和技术人员是增加了还是减少了？由此判断借款人营运和发展状况是否向好。5人员流动比率重点是提出借款申请的头一年和当年的人员流失状况。一个人员年流动率超过了15%的企业应该引起我们的高度注意。特别是非高科企业。6员工的工资总额的增减本次借款申请的前三年，员工的工资总额增减情况。比照借款申请的当年，员工是增加了还是减少了？由此大概可以判断借款人利润的增减。二、企业经营状况7企业经营历史是否具备三年以上经营历史原则上，我们只能做“成熟的企业，成熟的产品，

3、成熟的市场，成熟的经营模式”，对于一个尚在摸索阶段的企业，我们应对其存续风险高度警惕。8产品产品是否已成熟，是否已有稳定的市场需求。处在研发阶段或价格短期波动极大的产品，我们不能去做其融资担保，这项工作属于天使投资基金应为之的事。9市场口碑于网络查询或从同行业处了解该企业的口碑-7-深圳市融易融金融信息服务有限公司品牌形象是奠定企业与消费者之间的重要渠道，我们可从民意反馈，市场信息等直接资信来源去判断企业的口碑。10销售模式本次借款申请的前三年销售模式的变化，内外销比例的变化情况。销售模式的变化直接影响企业的经营状况变化，结合市场情况推断出目前的销售模式是否有利于企业的发展，如果销售模式落后

4、于同行，则产生经营风险。11新增项目和经营网点本次借款申请的前三年，产品、项目数量增减情况。借款申请的当年，产品、项目数量是增加了还是减少了？可以推断出借款人发展走势、发展计划和多方面情况。12上、下游客户情况本次借款申请的前三年，从签订的合同中查看上、下游客户数量增减及结算情况。借款申请的当年，上、下游客户数量是增加了还是减少了？可以佐证出借款人收支和利润情况。从结算情况处分析，结算周期长、短、有否呆账或坏账，结算方式直接影响资金流动情况。13生产车间的作业情况机器设备是否正常运作，车间时间表安排是否正常。可以判断企业是否正常经营。14机器设备在生产企业中要看生产线上的机器设备，特别时二手

5、设备较多的企业尤其要看其二手设备。一个生产企业的生产设备代表其一个非常重要的竞争指标，现在的科技发展使设备的更新换代比较快，所以生产线上的机器设备是一个公司的关键指标（特别注意国家明文规定淘汰的设备）15水电费缴交额度本次借款申请的前三年缴交金额增减情况。借款申请的当年，金额是增加了还是减少了？由此了解生产量的增减，进而推算出销售量。16环境布置和洗手间办公区、车间等地方是否有制度、标语等张贴，洗手间卫生好不好，物品摆放是否有序，等。窥一斑可知全豹。其管理水平，持续经营理念均可在这些细节中体现。有持续经营的实际行动，至少可以让我们放心借款人不会拿钱后溜之大吉。三、企业财务分析17财务报表和财

6、务管理制度真实性、完整性、准确性1、主要是报表之间的勾稽关系，逻辑关系。2、财务制度或相关制度是否建全判断借款人的财务状况可靠程度，并以此推断此客户的财务管理水平。18资产类了解“应收账款/应收票据”占总资产的比重，关注四点：1、销售合同是否正常履行；2、是否已收到采购商定金；3、应收结算政策是否良好执行；4、帐龄超过3个月货款回收情况如果销售合同不能正常履行，表明未来的销售产生影响，特别是采购商的定金支付可以提升该借款企业对外的信用程度；如果应收账款结算政策不能良好执行，对借款人未来资金压力产生重大影响。了解“其他应收账款”-7-深圳市融易融金融信息服务有限公司的构成，关注是否存在股东或关

7、联企业长期占用企业资金情况长期占用企业资金，说明股东或关联企业存在较大的资金缺口，未来的融资金额是否也有可能被占用，值得关注了解“存货”金额的构成，如果库存商品比重较大的情况，则关注是否存在库存商品积压，滞销的现象。存货情况直接关系到产品在市场上销售情况，分析生产企业大量存货存在的原因：1、如公司存货中存在大量的次品（很多公司将次品计算在存货中），说明公司管理处水平底下或员工技能不高；2、存货有可能因设备陈旧