买保险，如何打赢投保告知硬仗？（中）

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1、买保险，如何打赢投保告知硬仗？（中）　　上节课徐老师说到“如实告知≠全部告知”，今天接着往下说：如果一旦违反如实告知，保险公司就能解除合同吗？　　为了回答这个问题，这节课我们接着讲我国《保险法》第16条：　　　　《保险法》第十六条第二款　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。　　▲注：这里的“保险人”就是指保险公司　　也就是说，保险人解除合同的权利基于两个前提：　　1、投保人“故意”不如实告知或者“因重大过失”没有如实

2、告知，这是主观方面的。　　2、应当告知的内容是“重大事实”，如果告知了，保险公司本来会拒保或者提高保费，这是客观方面的。　　这两个前提，只要有一个不满足，保险公司都不能解除合同。　　主观方面的前提比较好判断，在此不过多解释。但在客观方面，有些朋友要问，保险公司“是否同意承保或者提高保险费率”是怎么决定的呢？　　答案就在保险公司的核保手册上。　　　　一般来说，保险公司需要盈利，需要更多客户，对于身体健康状况有些小毛病的被保险人（专业术语叫非标准体）不会轻易拒保。因此每个保险公司都有自己的一个模型，计算到什么

3、程度的非标准体需要加费承保，而到更严重的某一程度的非标准体就直接拒保。　　真到对簿公堂的时候，保险公司拿出自己的核保手册，就知道解除这个合同到底是否满足客观前提。　　那一般人看不到保险公司的核保手册，又该如何判断呢？　　首先是健康告知书。有的投保人没看清楚健康告知书就买了保险，那么回去翻一翻健康告知书，就知道没有如实告知的内容是不是重大事实了。　　其次是因果关系，下面徐老师给各位举个例子。　　（以下仅代表徐老师个人观点）　　图中节选了某网红医疗险的健康告知书——　　　　我们可以看到，如果投保人乙同学一年前

4、脚骨折住院后出院，就不符合两年内未住院的条件。　　但是骨折痊愈后，仅仅增加骨折的风险，对其他身体机能和患其他疾病的可能性没有什么影响。　　因此如果乙同学未来不幸罹患癌症住院，保险公司应当正常赔付。　　徐老师认为，只有没有如实告知的内容和发生的风险事故构成因果关系，保险公司才能拒赔。这点在学术界和实务界都很有争议。　　所以徐老师还是要强调如实告知的重要性，从根源上防止因为没有如实告知给各位带来的不必要的麻烦。　　这节课先上到这里，下课～　　　　也许有的朋友要问：万一有重大不如实告知的情况，保险公司一定会拒赔

5、吗？　　有关这个问题，徐老师将在下一篇中为大家详细分析，敬请期待~　　本文作者：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。　　公众号：理财精算盘(ID:zhaocaimao818)