论保险法如实告知义务

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1、.论保险法如实告知义务江碧宣引言   一、保险法上如实告知义务的内涵   二、告知义务的主体、履行期、内容和方式   （一）、如实告知义务的主体   （二）、告知义务的履行期   （三）、告知义务的内容   （四）、告知义务的方式   三、告知义务的违反及后果   （一）违反告知义务的要件   （二）违反告知义务的后果   四、告知义务的免除   结语引言   保险法中的如实告知义务是诚实信用原则在保险法中的具体体现。在保险实务中，投保人违反告知义务是投保人拒绝赔付保险金的主要抗辩，对是否违反如实告知义务

2、的认定是实践中争论的焦点，本文试就此问题展开探讨。1.一、保险法上如实告知义务的内涵...我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。投

3、保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”保险合同是最大诚信合同，在订立保险合同时，投保人或被保险人应将保险标的或被保险人的情况，向保险人如实说明，这种义务通常称为告知义务。告知义务的含义包括以下几点：1、告知义务主要发生在订约阶段。即投保人与保险人之间正就建立保险合同关系而进行了洽商。这种洽商的结果是在要约与承诺过程中，双方达成了意思表示一致。2、告知义务是告知义务人必须认真履行的法定义务，不是

4、投保人、保险人可以任意选择的，一旦违反将要承担相应的法律后果。3、告知的内容与保险标的及被保险人相关，前者（保险标的）发生在财产保险合同中，而后者（被保险人）则发生在人身保险合同中，无论是标的物还是被保险人，都是危险发生及严重后果的承受者。...4、如实告知，是指投保人或被保险人的陈述应当全面、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人；不仅应当告知其现实已经知道的情况，而且对于其尚未知道，但却应当知道的情况，投保人也负有告知的义务。从性质上看，这种告知义务为投保人订立保险合同时必须履行

5、的基本义务，构成诚实信用原则的重要方面，但它不是合同义务，因为这时保险合同尚未成立。它是法律加之于投保人的合同订立之前的义务，是法定义务。二、告知义务的主体、履行期、内容和方式（一）、如实告知义务的主体1、投保人《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”由此可知，告知义务人的主体原则上为投保人，因为投保人是缔约合同的主体。2、被保险人...在投保人和被保险人不是同一人时，被保险人也应负告知义

6、务。因为，首先就财产保险而言，被保险人为保险受益人，根据权利和义务一致原则，被保险人负告知义务应不会产生权利义务失衡现象。同时，在财产保险的被保险人最了解保险标的物的实际状况及危险程度，便于告知义务的履行。其次，在人身保险中，被保险人对自己身体状况更为了解，比投保人负担告知义务的理由更加充分。再次，有关被保险人的个人，或者隐秘事项，投保人难以知晓，这样若不使被保险人负担如实告知义务，对于保险人正确估计危险应会有所妨碍。所以，被保险人也应承担如实告知义务。（二）告知义务的履行期依我国《保险法》第17条第1款

7、的规定，订立保险合同，投保人对于保险标的或者被保险人的有关情况的询问，应如实告知。可知投保人或被保险人应在合同订立时履行告知义务。规定“订立合同时”目的在于说明，如实告知义务是先合同义务，保险合同成立后投保人或被保险人的危险通知义务为法定的合同义务，两者在法律性质上有所区别。这里应该强调的是，对保险人而言，投保人在投保之时虽有违反告知义务的情形，但只要在合同成立之前将事实如实告知保险人即可，保险人不可仅因投保时的情形，坚持解除合同，否则便违背了此义务的立法本意。（三）告知义务的内容告知的内容，主要是指重要

8、事实的告知。我国《保险法》第17条第2款规定：“投保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因为过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”从该条可以看出，告知的内容包括两种情况：一种是足以影响保险人决定是否同意承保的重要事实；第二种是足以影响保险人决定是否提高保险费率的重要事实。...1、与保险人决定接受投保相关的重要事实属于与保险人接受投保相关的重要事实，因保险险类