某银行授信政策

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1、上海银行2011年授信政策【拟稿部门】总行风险管理部【签发日期】2011年1月日【发布文号】上海银行风管号【印发日期】2011年1月日【生效日期】2011年1月日【备案批准】否【规章层级】操作规章【汇编定位】风险管理-信贷政策一、政策背景（一）外部经济形势2011年是“十二五规划”的开局之年，国内外经济形势仍较复杂：国际金融危机的影响并未完全消除，贸易保护主义抬头，输入性通货膨胀加剧；国内通胀压力逐步加大，一些行业产能过剩严重，面临转变经济发展方式以及稳定物价等难题。为积极应对压力，中央确立2011年宏观经济政策的基本取向是“积极稳健、审慎灵活”,重点

2、是处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。货币政策从两年来的适度宽松回归稳健，同时实施积极的财政政策。预计2011年GDP增速会稳中略有回落，市场流动性将有所收紧。34/34（二）2011年授信业务总体思路2011年是“信贷基础管理年”，全行要积极应对复杂的外部经济形势，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有保有压”，实行稳健的授信政策：一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。各经营单位应积极应对经济结构调整、政府融资平台清理、房地产市场调控对我行的影响

3、，跟踪中央和各地“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开拓实体经济中的有效业务增长点。二是重点优化增量信贷业务结构。首先，在信贷规模管控与资本、存贷比自我约束的条件下，全行应将宝贵的信贷资源用好，主动布局增量业务，在发展中优化资产结构，适度降低房地产贷款等业务大板块的集中度，防范过度集中带来的系统性风险。其次，加强资本管理，总行在经济资本考核中进一步体现差异化的偏好政策，引导全行将资源配置到鼓励的领域。第三，要主动防范产能过剩、落后产能重点控制行业的风险，控制行业总体投放比例。第四，要努力拓展新的优质客户，在维系存量优质客户的同时，确保年度一定比

4、例的新增户，并筛选淘汰一定比例的劣质客户，在客户适度流动之中，优化提升客户的质量。客户结构上应继续以中小企业为主，开展定向营销。34/34三是积极适应监管重点的新要求，特别是银监会对资本充足率、动态拨备率、杠杆率和流动性比率四项监管工具的实施进程与具体要求。各经营单位应转变观念，针对监管加强存贷比监测等要求，加大对有结算往来、带来存款的授信客户的支持，力求自身存贷平衡。四是切实提高信贷基础管理水平。总行已将2011年确立为信贷基础管理年。各经营单位应继续深化落实贷款新规，按照新规及本行我行细化要求规范每个环节操作，严格落实受托支付与实贷实付，加强对贷款

5、资金使用的监督控制；同时认真梳理检查业务操作、管理方面中的薄弱点，结合总行提示的问题清单，自我完善，坚决杜绝屡查屡犯情况。二、信贷资产结构调整（一）期限结构支持短期流动资金贷款，控制中长期贷款发放，加强资产流动性管理。全口径中长期贷款比例控制在60%以内，公司人民币余期一年以上贷款比例原则上控制在50%以下。贷款期限应与实际用途相匹配。项目贷款应根据项目类别、规模、现金流、行业等因素，合理确定贷款期限。中长期贷款应改变集中到期还本的还款方式，在必要宽限期后应至少每半年还本一次，实现风险的准确暴露和稳步缓释。预计利率步入升息周期，我行应采取对本行有利的收

6、益计价方式，对中长期贷款要合理约定利率浮动频率。（二）集中度结构34/34严格遵守单一客户集中度不超过10%和单一集团集中度不超过15%的授信集中度指标。前十大客户占比确保控制在50%以内。原则上新增单一客户贷款不超过10亿元，新增单一集团授信原则上不超过15亿元。超过以上限额的贷款，应通过组建银团贷款的方式提供融资。（三）担保结构继续鼓励房地产抵押、存单质押、国债质押、备用信用证、全额保证金担保等优质担保。新增公司授信业务抵质押比例原则上应达到40%。信用评级在B级以下（不含）的小企业，原则上应提供房产抵押、政策性担保公司以及经总行认可的优质商业性担

7、保公司提供保证。从严控制民营关联互保。控制信用贷款的发放比例，仅支持特别优质的企业，且期限原则上不超过一年。从严控制信用评级低于AA级（不含）的大中型企业的信用授信、低于A级（不含）的小企业信用授信。不对异地企业发放信用授信。关注房地产市场深化调控的后续走向，动态调整存量抵押物价值并审慎评价风险抵补能力的变化情况。（四）客户结构聚焦所在地区，重点支持本地具有股东优势、竞争优势、垄断优势、资源优势、资信优势和行业优势的客户群，包括引领市场的大型国有企业集团、龙头企业；具备技术、品牌、市场等核心竞争优势、经营效益良好的中型企业，以及在某一细分市场为具备以上

8、优势的大型企业供应产品或提供服务的中小企业。加大对小企业授信业务的支持力度。小企业信贷投放继续