第三方网络支付风险监管法律问题研究

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1、学校代码10125专业代码030107硕士学位论文题目第三方网络支付风险监管法律问题研究姓名陈彤专业经济法学研究方向企业法所属学院法学院指导教师赵利民二〇一五年三月二十二日UniversityCode10125MajorCode030107ShanxiUniversityofFinance&EconomicsThesisforMaster’sDegreeTitleResearchonthelegalproblemsofthethird-partyonlinepaymentrisksupervisionNameChenTongMajorEconomicLawResearchO

2、rientationEnterpriseLawSchoolSchoolofLawTutorZhaoLiMinMarch,2015学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究所做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印

3、件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于保密□，不保密□。在年解密后适用本授权书。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日山西财经大学硕士学位论文摘要随着金融改革的不断深入，互联网和电子商务逐渐兴起，第三方支付行业进入了爆炸式发展期。据统计，截止2013年我国获得支付业务许可证的企业已达250家，其中允许提供网络支付服务业务的超过80家。与此同时，第三方网络支付产业链的参与者不断扩大。时至今日，

4、参与者已涉及消费者、商户、网络支付机构、银行、网络支付安全保障者、行业自律组织以及政府监管机构等。截止2013年底支付宝已经拥有3亿实名用户，仅手机用户就已经达到了1亿，而与支付宝合作的金融机构有134家，为大约46万家商户提供服务，并与9家杀毒厂商合作为用户提供安全保障。按照目前的发展趋势，未来的支付产品正在向多元化、移动化和微支付方面发展。同时，伴随着市场份额的占有固定和银支关系的交叉融合，市场竞争会越来越激烈，淘汰赛即将来临。在此过程中，创新将成为第三方网络支付发展的关键。在数字化时代、非面对面交易的网络支付，由于市场、人员、政策等多种原因，面临着巨大的危机，如政策变

5、动风险、支付指令形态创新风险、洗钱风险等。这些风险如果不加以监管，很可能会侵害消费者权益，甚至对我国的经济造成冲击。因此,我国需要完善相关法律法规，以保护消费者利益，维护金融秩序的稳定。2010年央行相继公布了《非金融机构支付服务管理办法》及《实施细则》，标志着第三方网络支付风险监管法律制度向前迈出了一大步。之后，我国在反洗钱、备付金方面都出台了相关规定，但不太健全。境外第三方网络支付的监管起步较早，已经形成了较为成熟的体系。虽然美国、欧盟、亚洲等国家和地区的监管体制尤其独特性，但是在监管体系，消费者保护理念，鼓励创新，反洗钱方面具有较为完善的法律规范。与境外第三方网络支付

6、风险监管方面相比，我国还存在很多不足之处：监管制度不健全，静态监管已不能满足现今的需要，消费者权益保护力度不够，反洗钱制度不健全。在研究国内外第三方网络支付风险监管的基础上，提出了转变我国第三方网络支付风险监管理念、完善风险监管制度、全方位实现动态监管、加强保护消费者权益、重视反洗钱法律制度建设等完善的建议。本文主要研究第三方网络支付风险监管的法律问题，综合运用了文献分析1第三方网络支付风险监管法律问题研究法、实证研究法、比较研究法等方法，对其风险进行深入分析，借鉴境外监管经验，对我国第三方支付现状进行分析，指出我国第三方网络支付风险监管存在的不足。最后对我国第三方网络支付

7、风险监管的完善提出自己建议。关键词：第三方网络支付，风险监管，法律制度，创新，消费者保护2山西财经大学硕士学位论文ABSTRACTWiththedevelopmentoffinancialreform,theInternetande-commercearegraduallyrise,andthethirdpartypaymentindustryhasenteredtheexplosivedevelopmentperiod.Deadline2013inChina,enterpriseswhichgotthirdpar