民间借贷活动与金融犯罪相关问题探析

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1、个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途13/13个人收集整理勿做商业用途民间借贷活动与金融犯罪相关问题探析　　一、民间借贷的界定、成因和现状　　(一)民间借贷的界定　　民间借贷，是指在不违反法律规定的前提下，资金使用方和贷款方行使个体从事经济活动的权利，在一定范围内按照自己可以接受的代价进行自由融资。理论界对“民间借贷”有多种界定。有的观点认为，应当以是否经过国家工商管理部门注册登记来界定是否属于民间借贷。有的观点认为，“民间”是相对于“官方”而言的，即民间借贷是对存在于个体经济、民营经济之间以及个体民营经

2、济和自然人之间的融资活动的一种统称，指不是通过金融监管机关批准设立的金融机构所开展的金融活动。还有的观点直接将“民间借贷”界定为不通过法规规范的形式而进行的资金融通活动。与此相类似的阐述是，民间借贷是脱离我国货币政策和金融监管机构监管之外的，不进入官方统计报表的金融活动，或者是将民间借贷定义为没有被中央银行监管当局控制的非正式金融。比较具有代表性的观点将其阐述为“民间借贷是指金融体系中没有受到国家信用控制和监管机关监管的金融交易活动，包括非正规的金融中介和非正规的金融市场”。精品文档收集整理汇总13/13个人收集整理勿做商业用途　　要区分民间借贷

3、行为和其他民间融资方式，必须严格把握民间借贷的内涵。有学者得出一种结论：应当根据产权属于谁、交易主体是谁以及借贷行为的监管主体这三项基本内在特征来概括民间借贷的内涵。由此对照分析可见，民间借贷过程中的产权属于民间借贷组织或个人所有;交易主体包括民间借贷资金需求者和资金提供方，前者是指依靠正规金融机构难以融资的小企业或个人，后者是指手中拥有闲散资金的个体以及由多个个体提供资金而组建的民间借贷组织;民间借贷活动不属于官方金融监管机构监管的体系，也不属于法律法规规范和调整的范畴，具有典型的非监管性。精品文档收集整理汇总　　由于民间借贷的交易主体呈现多样

4、化，相应地导致民间借贷的形式多样化，也表现为交易过程的多样化。有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动;有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行，有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行。其中，民间借贷组织又包括多种形式：地下钱庄、担保公司、财务咨询公司、民间互助会(这种组织形式在东南沿海地区比较典型，是一种共同储蓄、轮流提供信贷的活动，包括轮会、标会、摇会和抬会等具体形式)等等。精品文档收集整理汇总　　(二)民间借贷的成因　　民间借贷是历史、文化和现实因素等外在因素与内在因素共同作用下的产物，成因可以概括为以下五个方面：　

5、　第一，一个区域的地缘因素、商业文化和传统渊源，一般对当地民间借贷活动具有深远影响。在江浙地区和福建一些民营经济起步早发展快的地方，民间借贷活动体现出支持资金使用者创业和发展壮大的现实功能，促进和带动了区域经济发展。精品文档收集整理汇总13/13个人收集整理勿做商业用途　　第二，民间借贷的市场需求始终存在，每当信贷紧缩和经济形势波动时，资金使用方的需求势头更加强劲。在2008年全球金融危机的影响下中国沿海地区的外向型经济受到极大冲击，有些中小企业面临资金链断裂或者无法偿还银行贷款的困境时，被正规金融机构信贷拒之门外，资金需求转而通过民间借贷的融资

6、渠道解决。精品文档收集整理汇总　　第三，我国贷款市场发育充分程度有待进一步提高，正规金融机构贷款的条件严格而程序繁多，提供的金融服务严重滞后于现实需求，特别是农村企业融资更为困难，农信社力量有限，其他县级金融机构往往没有决定贷款的权限。精品文档收集整理汇总　　第四，投资渠道匮乏为民间借贷提供了资金基础。当前社会上的投资和理财的方式十分有限，居民手中拥有的闲置资金或者存入银行获取低利息收益甚至面临通货膨胀的风险而贬值，或者是冒着风险投入股市和楼市，这种情况下资金拥有方希望灵活处置大量的闲置资金，这部分资金则成为民间借贷的资金来源，无形中促进民间借贷

7、进一步活跃。精品文档收集整理汇总13/13个人收集整理勿做商业用途　　第五，民间借贷交易具有自身的优势和特点，与个体经济和私营经济往往具有契合点。一是民间借贷较之其他的融资渠道交易信息高度对称，根据具体情况决定借贷期限和借贷利率，交易成本低。二是民间借贷手续简便，方式灵活，企业规模小的商户从事的行业往往有周期或季节要求，需要通过短期简便的手续融资。三是多数民间借贷交易还具有依托人际关系(熟人居中担保)的隐性担保机制，交易主体本身是亲友或者通过中间人介绍而达成借贷交易。考虑到个人的信用名誉和亲友的利益，债务人即使在经营失败时也不会废债逃匿，客观上降

8、低了借贷资金难以收回的风险。四是民间借贷活动的组织化程度越来越高，民间借贷活动本身在不断发展完善。精品文档收集整理汇总　　(三)民间借贷