民间借贷中金融犯罪问题探析

《民间借贷中金融犯罪问题探析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、民间借贷中金融犯罪问题探析［摘要］民间借贷活动具有一定的内在合理性，也具冇先天缺陷和风险因素，必须从政策和法律法规加度加以规范和约束。木文在分析民间借贷活动涉及到的金融犯罪问题，并提出了针对性的建议。［关键词］民间借贷；金融犯罪；规范发展【屮图分类号】D630【文献标识码】A【文章编号】1007-4244(2013)12-027-1一、通过立法明确民间借贷的性质，对民间借贷活动加以规范为了体现出对资金流动和使用过程中的自由价值、效率价值和经济价值的尊重，政府应当保护和支持民间借贷活动的发展和壮大。通过疏导民

2、间借贷的融资渠道，认可民间借贷的合法地位并引导民间借贷走上健康规范的发展道路，既可以照顾到中小企业等弱势群体的利益，乂可以促进良好金融生态环境形成。当前多数地方民间借贷活动呈现出无序、低效等不规范现象，主要原因在于缺乏明确政策导向和规范监管。由于缺乏明确统一的程序和规定，每当实施民间借贷交易之前，需要不断重复制泄借贷的规则、评估还款能力的博弈过程，实施每一笔具体交易之后还耍承担资金无法收回的风险。政府承担的角色，还包括主导制定关于民间借贷活动的权利和义务等内容，约束不同地域不同的民间借贷组织、机构和个人之间

3、具有差异性的民间借贷行为，使得民间借贷成为正规金融体系的合理补充。这一政策建议目前已经走出了第一步。明确民间借贷的合法地位之后，通过规范专业“放贷人”开展放贷业务，同步也防范和解决了民间借贷领域的不规范现象，首当其冲的就是能够解决民间“高利贷”问题。从反证的如度理解，禁止民间借贷将使资金紧张的程度长期难以缓解，资金供给越少，“高利贷”的市场越大而且利率越高。宁可增加金融交易的风险和成本，也要解决资金难题。据研究显示，越是金融发展水平低下的地区，越是民间借贷活跃程度低的地区，放贷方承担的资金风险越大，期望得到

4、的风险溢价补偿越高，客观上造成“高利贷”利率随之提高。民间借贷的地位并未合法化，对同样属于民间借贷活动极端产物一一“高利贷”进行打击则“师出无名”。从正面推论的观点出发，民间借贷规范化发展之后，民间借贷行为一律在统一规范前提下进行，擅自提高利率的“高利贷”交易将缺乏市场。二、修改现行刑法，明晰卄•法融资活动和民间借贷行为的区别通过刑事司法和行政执法并重的手段来规制民间借贷过程中的失范现象，明确对民间借贷领域中的违法犯罪活动应当如何惩治处理，是民间借贷走向规范化之路的关键之一。为了打击民间借贷过程中可能出现的

5、金融犯罪活动，应当从本质上明晰合法的民间借贷活动和非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪等金融犯罪活动之间的区别。应当修改刑法第176条“非法吸收公众存款罪”的内容。该条法条罪状表述中的一个关键词是“非法吸收公众存款”中的“法”，所指何“法”并不明确，关键术语“吸收公众存款”和“变相吸收公众存款”的界定也不明确，实践中一般是引用和参照1998年国务院颁布的《非法金融机构和非法金融活动取缔办法》的相关条款來理解。但是，司法部门依据行政管理方面的规定来衡量募集资金的行为是否达到刑击入罪的标准，不可回避地会出现追究行政管

6、理责任和刑事责任之间的交叉矛盾，例如一个企业作为资金使用方以高收益回报的条件向多数人借贷资金，所借贷资金用于生产经营，属于“非法吸收公众存款”还是民间借贷性质，在理论界和实务部门存在争议。因此，建议将原來规定的“非法”修改为“违反国家规定”，将原来规定的“吸收公众存款”修改为“吸收公众存款或者以其他方式吸收公众资金”，将“扰乱金融秩序”修改为“数额较大或者冇其他严重情节”，对目前民间存在的各种吸收公众资金的行为予以严厉打击。今后还应当通过司法解释，进一步对资金来源的“不特定对象”的认定标准、数量限制、例外情

7、形等区分清晰，增加操作性。应当修改刑法第194条“集资诈骗罪”的内容。该条法条罪状表述为“以非法占冇为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的”，为了精确打击非法集资行为，不应规定涉嫌集资诈骗行为人具有“非法占有”主观目的，给侦查取证丁作增加难度。此外，还应当加重“集资诈骗罪”的量刑，通过修改刑法第200条关于对单位犯集资诈骗罪的规定，增加对“单位直接负责的主管人员和英他直接责任人员”判处罚金，必要时还可以增设“没收财产”刑，从而增加犯罪嫌疑人从事集资诈骗犯罪活动的犯罪成木。三、考虑配套的制度建设，全面促进民

8、间借贷的健康发展应当针对民间借贷活动发展配套的建设，包括设计科学的统计口径，全面掌握民间借贷的规模和数量，逐步地健全和完善信贷供给市场；包括针对从事民间借贷业务的机构、组织和个人建立征信体系；包括对民间借贷活动实施监测和统计制度，针对民间借贷的利率制定科学的市场化浮动规则等等，都将对民间借贷的发展起到至关重要的作用。以确泄利率机制为例，看重短期利益的民间借贷行为敢于冒险，但是预期的资金回报和资金风险也在同步增加。