农户信贷需求影响因素的实证分析—以商洛市山阳县为例

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1、农户信贷需求影响因素的实证分析—以商洛市山阳县为例摘要：通过对商洛市山阳县高坝店镇石头梁村118户农户及一家农村信用合作社进行问卷调查，得到农户信贷情况的相关数据，并采用logit模型对农户信贷需求影响因素进行分析，得出家庭年收入、家庭最高受教育程度和劳动力人数对农户信贷需求影响较为显著。关键词：信贷需求logit模型农村信用合作社随着市场经济的发展和农村经济结构的转变，农户在整个经济结构中的身份已随之发生了脱胎换骨的变化。农户作为生产和消费的综合体，既有生产性需求，同时也具有消费性需求。一、数据统计分析（一）数据来源

2、采用简单随机抽样的调查方法，对陕西省山阳县高坝店镇石头梁村进行了问卷调查。石头梁村人口710户共2632人，其中劳动力人口1672人。总面积18平方公里，耕地面积1975亩。自2004年启动扶贫开发重点村建设工作后，人均年收入由2003年的1230元增加到2011年的10000元。（二）样本分布特征分析1.样本农户的基本特征分布。样本农户的基本信息主要包括户主年龄、家庭人口、劳动力人口、家庭年收入和家庭最高受教育程度。（1）户主年龄的具体分布情况见表1：表1样本农户户主年龄的分布作文30岁以下31-40简历大全41-5

3、0开题报告t>50-6060岁以上开题报告户主年龄7.6%（9户）思想汇报29.6%（35户）简历大全31.3%（37户）21.1%（25户）10.1%（12户）简历大全户主年龄分布最集中的年龄段为31-40岁和41-50岁，30岁以下年龄段农户占比较少。（2）家庭人口和劳动力人口分布详见表2：表2样本农户家庭人口和劳动力人口分布简历大全最小值思想汇报最大值平均值总结大全家庭人口（人）1总结大全73.7家庭劳动力（人）0简历大全5简历大全2.4思想汇报样本农户家庭人口分布在1-7人范围内，平均每户人口为3.7人，每户劳

4、动力人口为2.4人，基本符合我国农村家庭的普遍结构。（3）家庭年收入分布情况详见表3：表3样本农户家庭年收入分布5000元以下总结大全500—100001000—3000030000-50000思想汇报50000元以上家庭年收入（元）2.5%（3户）作文（11户）作文39.8%（47户）开题报告37.3%（44户）思想汇报11%（13户）作文大部分样本农户的家庭年收入分布在10000-50000元范围内，收入在这个范围内的农户，54%的劳动力人口选择外出从事建筑劳务，同时家中发展生猪养殖、核桃种植、农作物种植的收入结构

5、。通过调研发现，虽然老一辈村民普遍文化程度不高，主要集中在小学文化程度，但随着九年义务教育的实施和认识的转变，他们更多的倾向于让自己的子女在能力许可的范围内接受更高的教育。二、计量分析（一）问题假设在已有文献综述的基础上，结合数据分布的统计性分析，提出2点有待验证的研究假说，为模型的建立提供思路。1．农户的家庭年收入、家庭最高受教育程度、劳动力数量和利率对农户信贷需求的影响较为显著。2．户主年龄、家庭人口等因素对农户信贷需求的影响较不明显。（二）变量选取表4变量选取及其含义变量（X、Y）变量含义发生借贷（Y）Y=1表示

6、发生贷款Y=0表示未发生贷款家庭年收入（元）（X1）作文即调查农户一年的纯收入户主年龄（岁）（X2）总结大全0=≤30岁；1=31-40岁；2=41-50岁；3=≥51岁家庭人口（X3）即家庭人口数劳动力人口（X4）作文即家中劳动力人口数总结大全家庭最高受教育程度（X5）简历大全0=≤小学；1=初中；2=高中；3=≥大学利率（X6）0=不能接受现行利率；1=不能接受现行利率简历大全（二）建立模型Logit模型主要讨论影响因变量的因素，进而研究在一定条件下某变量出现某状态的概率，本文研究的是农户信贷需求的影响因素，这是一

7、个二元选择变量，选用logit模型较为合理。Logit模型的一般形式是：，其中（0≤i≤6）是出现某种情况的概率，而X则是影响的变量。（三）数据处理结果为了分析影响农户信贷需求的主要因素，本文运用Eviews5.0，得到了logit模型的估计结果。根据软件输出结果可看出，对农户信贷需求影响较为显著的因素是家庭年收入（X1）、劳动力人口（X4）和家庭最高受教育程度（X5），它们的显著水平均在90%以上。而影响较不显著的是户主年龄（X2）、家庭人口（X3）和利率（X6）。（四）假设验证及分析农户的家庭年收入对信贷需求影响较

8、大，总体来看，低水平和中高等收入水平的农户信贷需求较大，发生实际贷款行为的比例也较大。中高等收入家庭主要款项来源是信用合作社，且贷款用途主要是满足生产性、经营性或较为高端的消费需求。三、结论金融机构应推出更多符合农户实际的贷款种类。根据调查问卷的数据统计显示，在49户没有进行过贷款行为的农户中，有42.9%的农户选择想贷款但没有合