中国建设银行创新助保贷业务助力小微企业发展

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1、中国建设银行创新“助保贷”业务助力小微企业发展建设银行认真贯彻中央决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，不断加大金融产品和服务创新力度。建行在同业中率先推出的“助保贷”业务，已成为深受小微企业欢迎、地方政府首肯的“拳头产品”。创新银政合作金融服务模式，实现多方共赢近年来，国家密集出台了多项金融、财政、税收政策，致力于缓解小企业融资难、融资贵问题。对银行而言，重点要解决因银企信息不对称及缺乏有效增信手段，难以对小微企业进行实质性判断，有效把控风险。需要探索一个能够契合小微企业特点的新业务模式，既可为企业“输氧送血”，

2、促进当前稳增长，又能形成金融与实体经济良性互动，“助保贷”产品在此背景下应运而生。“助保贷”业务，是由地方政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”7，由政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”作为风险缓释方式的信贷业务。建行按照风险补偿资金放大一定倍数向“小微企业池”内企业发放贷款，用于支持小微企业生产经营周转，还可以随借随还、循环使用，灵活满足企业的融资需求，减轻融资成本负担。“助保贷”产品实现了多方共赢，一是小微企业融资门槛降低，贷款可获得性大大提高。过去，很多小微企业，特别是轻资产、处于成长期的小微企业，往往因无法提供足额抵质

3、押品被银行拒之门外，而申请“助保贷”的企业，只需提供一定比例的助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。二是提升产业政策和信贷投向的契合度。政府通过参与客户筛选，科学引导信贷资金流向，可以“定向”扶持符合政策导向的小微企业，更有效地促进区域产业结构调整。三是充分发挥财政资金的杠杆作用。财政投入1000万元的铺底资金，如银行按放大15倍的规模最高可配套投放1.5亿元的小微企业贷款。四是风险可控。政府投入“助保金池”的资金损失概率较小，而且可长期循环使用并获得存款利息；即便个别客户违约，按照“大数定律”7，企业助保金一般可覆盖风险，无需动用政府风险补偿金。较之政

4、府贴息或直接补贴的方式，“助保贷”模式更加符合市场化规则，具有商业可持续性。五是有助于推动社会信用体系建设。通过政、银、企合作，建立信息共享机制和监督机制,能够在不同程度上增进企业的诚信意识，促进当地融资环境和信用环境的改善。业务实践成效明显，形成特色品牌“助保贷”业务自2009年推出以来，发展态势和市场反响良好。至2014年6月末，建行37家一级分行中已有33家开办“助保贷”业务，覆盖了全国近400个县。在各级政府部门的大力支持下，共建立合作平台500余个，建行贷款余额240余亿元。业务开办5年来，累计为1万余户企业提供了超过600亿元的资金支持，间

5、接带动就业岗位30万个。贷款质量保持优良，累计发生2笔不良贷款，不良率仅0.02%。建行山东省分行是最早开办“助保贷”业务的机构，与各级政府建立合作平台85个，贷款客户1100余户，贷款余额近60亿元，业务范围覆盖全省。如菏泽地区，通过与产业园区合作开展“助保贷”7业务，支持了全市11个园区内的192家企业，累计投放贷款超过30亿元，目前贷款余额近10亿元。便利、优惠的金融服务，吸引了110家企业入驻园区。“助保贷”解决了众多小微企业融资难题，助推企业发展壮大。福建弘扬软件有限公司从事卫生医疗信息化的专业软件开发，属于轻资产类型的企业，过去因抵质押物不

6、足申贷无门。通过建行“助保贷”业务，公司获得了500万元贷款。该公司总经理黄智能表示，“助保贷”的支持改善了企业现金流，使公司敢于进行中长期规划和投入，大幅提高了经营效益，2013年当年合同和收入比上年度分别增长40%和30%，2014年以来合同额同比增长了50%。“助保贷”以其创新性和良好的市场反响、社会效益，获得了监管部门和社会各界的好评，树立了良好的品牌形象。2012年，建行“助保贷”荣获银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”奖；在2013年第七届中国中小企业节上，荣获“最具创新性企业金融服务产品”奖。建行也被银监会评为“2012年

7、度小微企业金融服务表现突出的银行”；在第七届中国中小企业节上，获得2013年度唯一“7最佳中小企业服务银行”。拓展合作平台，不断丰富小微企业金融服务在“助保贷”模式基础上，建行进一步延伸拓展合作平台，推出多样化的小微企业特色金融服务。例如，建行与江西省财政厅、工业园区管委会合作推出“财园贷”业务，批量支持园区内科技型、成长型小微企业。其模式与“助保贷”类似，由省财政厅和工业园区管委会提供风险补偿金，建行按一定放大倍数配套发放贷款，企业只需交纳贷款额度一定比例的保证金。目前，建行已与44个工业园区合作，向600余户小微企业投放了20多亿元贷款。建行与政府

8、相关机构合作，创新了“政府采购贷”7业务，为获得政府采购订单的小微企业提供融资服务。该业务以政