我国中小企业信用担保问题研究

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1、我国中小企业信用担保问题研究发布时间：2009-6-15信息来源：摘要：近年来，我国担保业呈现快速发展的局面。快速发展的信用担保业在促进我国信用经济发展和深化投融资体制改革等方面，发挥了积极作用。但也暴露出一些孑盾和问题。本文结合国际上-些国家信用担保业务经验，立足于当前我国的担保业环境，以建立信用担保体系为切入点,通过探讨我国中小企业信用担保的运作模式，揭示担保机构的共性和特点，为推动我国信用担保业的规范发展提供参考。一、中小企业信用担保体系的国际比较（一）国际上中小企业信用担保运作模式比较。为促使中小企业健康有序发展，世界各国十分重视中小企业信用担保体系的建

2、立。但各担保体系在体制和运作模式上仍存在一定的差异。比较分析表明，…个国家究竟选择哪种体系、哪种运作模式，关键在于对某种担保体系的优点在多大程度上认可，对具缺点在多大程度上回避。因此，究竟采取何种操作类型主要取决于本国实际需要。（二）西方国家中小企业信用担保体系建设的实践。西方国家在社会信用体系建设的基木内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法传统等方面的羞异决定中小企业信用担保制度产生羞异。二、我国中小企业信用担保发展中存在的主要问题（一）担保市场需求扩大，担保机构增长速度较快，但规模较小，有效需求不足。一方面，目前中小企业仍普遍存在着信用缺失问题。一是中小企

3、业经济成分比较复杂，大部分企业没有真正建立现代企业制度。二是经营者素质偏低，经营决策容易失误，管理不够规范，一些企业财务不实，报表失真。三是资产规模小，自有资本少，市场竞争力羌。四是现阶段我国的中小企业刚刚跨过创业期进入成长期，表现出因处于投资周期前期而客观存在的无法避免的信用资源缺乏。刿-方面，又山于担保行业至今没有建立市场准入制度，加之行业管理缺位，导致行业进入门槛低,各类社会资金纷纷进入担保市场，客观上为担保机构的迅猛增长提供了条件和空间。（二）政策支持力度不够，缺乏资金补偿机制，多数担保机构举步维艰。首先，政策性担保机构的资金来源以各级地方政府财政资金和

4、资产划入为主，山于政府财力有限，大部分都是-次性的，规模也小。政府担保机构乂不以盈利为主要目标，在行业起步阶段没有设计补偿机制，使最初的政策性担保机构开始从事商业性担保业务，担保费收入很低，盈利能力差，难以通过自身盈利来扩大资金规模。况且一口发生代偿就有财务亏损或破产的危险。其次，借助民间资本发展担保行业以支持中小企业信用担保建设的设计虽然能达到有效整合政府、民间资源的作用，但是山于国家对中小企业担保机构的政策支持不到位，普遍缺乏资金融通和风险补偿机制，多数担保机构经营举步维艰。（三）缺乏明确的制度规范与健全的内控机制，担保业正面临双向的信用危机。（1）担保业正

5、面临双向的信用危机。由丁•我国担保资金来源渠道单一，规模较小，质量不高，这在一定程度上降低了资信度，影响了担保倍数放大功能。（2）缺乏明确的制度规范与健全的内控机制。一方面,相当多的担保机构缺乏规范的审保偿分离制度、运行监测制度、风险保证金制度、代偿制度和债务追偿制度等。另一方面，我国担保机构承担了很高的信用风险，制约着担保机构的发展和担保业务的开展。（四）担保机构经营理念偏羌，加剧了自身的风险和相关领域的风险。（1）部分担保机构运作困难，担保业务量上不去，资金闲置率高。（2）担保公司数量的增加使竞争加剧，部分公司为获得业务，未充分考虑风险而采取低价竞争，造成担

6、保的高风险低回报，给自身的长期发展埋下隐患，也扰乱了整个行业的有序竞争。此外，还有一些担保机构因寻找不到合适的担保业务或得不到银行的认可，便将资金用于投资国债、房地产甚至股票，或直接贷给企业，自己做“二银行”，大大偏离了担保公司的止常经营业务，加剧了自身的风险和相关领域的风险。（五）担保行业立法滞后，行业监管缺位。由于我国担保行业在我国的发展历史较短，其操作运营和监管一直处于摸索阶段。由于较高层次立法的缺失，各监管机构的监管责任模糊，监管范围较窄，全行业缺乏明确准入和退出机制、担保程序、业务收费和监督管理等的准则和规范，引发了当前制约我国担保业发展的多头监管、监

7、督空隙等监管方面的问题。三、发展我国屮小企业信用担保的对策建议（一）加快相关法律的立法进程，为担保行业的发展创造良好的运行环境。（1）要加快相关法律的立法进程。以法律形式明确中小企业担保机构的职责、权利和义务。应尽快出台《中小企业信用担保管理办法》，制定合理的标准，使市场准入制度严格化、透明化，防止运作不规范、不具备充分担保能力的公司进入市场，减少行业内的不止当竞争行为。（2）切实引入信用评级和外部审计制度。以市场主体和屮介机构为基础，加快以信用發记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度建设，国家有关部门或担保机构同业协会，应定期发布统计数据，揭示全

8、国范围内或一定地域内担保