中小企业信用担保问题研究

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1、山东农业大学博士学位论文中小企业信用担保问题研究姓名：王传东申请学位级别：博士专业：农业经济管理指导教师：王家传20060520山东农业大学博士学位论文中文摘要论文是国家社会科学基金项目《我国中小企业信用担保组织运行障碍实证分析及制度创新研究》(已通过国家哲学社会科学规划办组织的双向匿名通讯方式结项鉴定，鉴定等级：优秀)的后续研究。目前，中小企业已成为国民经济的重要组成部分，对于创造就业岗位、增加财政税收、推动技术创新、促进出13以及保持经济活力都有着非常重要的作用。然而，中小企业的发展受诸多因素制约，尤其

2、是融资难最为突出。在此背景下，中小企业信用担保应运而生。通过中小企业信用担保机构的介入，可提升中小企业信用级别，分担交易风险，弥补其抵押物品不足、缺乏信用记录等造成的融资堵塞。国外经济学家一般认为无论从效用上看，还是从操作层面衡量，信用担保都被认为是政府提供给中小企业的政策中最为行之有效的工具。我国在20世纪90年代初先后建立起名称、类型各异的中小企业信用担保组织。它们的构建为缓解银企体制改革中出现的信用僵化矛盾，解决中小企业融资难，促进我国信用体系的建设等方面起到了重要作用。但是，随着我国市场经济体制改革

3、的深入，现有的国内各级政府主导以及社会经济主体构建的各类中小企业信用担保组织，有的或者占多数的组织机构在试点运行中徒有虚名，没有发挥其功能绩效，行业主管与自律管理体制缺失，信用担保体系不健全等问题。因此，深入剖析我国中小企业信用担保组织运行现状及一般规律，在总结、借鉴国外中小企业信用担保组织体系构建及其运行成功经验的基础上，科学构建我国中小企业信用担保体系与制度框架，对于疏通中小企业融资渠道，促进中小企业发展，完善和丰富我国信用担保乃至信用理论体系，具有较高的理论价值与实践意义。本文的主要研究内容和结论如下

4、：第一，中小企业信用担保基本理论的研究。本文首先系统构建了中小企业信贷配给模型，为引入第三方信用担保提供了一个切入点和理论基础。在深入分析的基础上指出对中小企业信用担保内涵的理解，应首先置于“政策性担保”的框架下进行，并对政策性担保进行了明确的界定。同时，指出中小企业信用担保的作用机理，并不在于其拥有信息优势而带来的交易费用和信息成本的节约，而是在使“金融机构一中小企业”之间信贷关系转变成“金融机构一信用担保机构一中小企业”之间的融资保证关系时风险的分散。第二，中小企业信用担保的基础分析。通过分析我国中小企

5、业信用担保组织的发展历程、运行现状和历史展望，指出利用中小企业担保刚起步的时机，从整体着眼，科学中小企业信用担保问题研究规划我国中小企业信用担保机构未来发展，具有重要意义；然后，重点实证剖析了中小企业信用担保体系的四大主体，即政府、信用担保机构、商业银行和中小企业。这对于理顺中小企业信用担保机构与政府及其主管部门、商业银行、中小企业等方面的关系，促进中小企业信用担保行业协调发展以及为制定相关政策提供依据；最后，将研究锁定到世界各国中小企业信用担保的经验及启示。中小企业信用担保机构，在市场经济发达国家已经有近

6、百年的历史，累计了大量行之有效的经验，这无疑对促进我国中小企业信用担保的良性发展具有重要的意义。因此，在详细梳理具有代表性的国家中小企业信用担保组织运行情况的基础上，高度概括、总结归纳出信用担保业发展的一般规律性。第三，构建了一个能够协调信用担保体系各利益主体之间的关系，可持续发展的中小企业信用担保体系及其制度框架，即：在我国有计划、有步骤地建立以政策性担保为主体，互助性担保为辅助，商业性担保积极参与，能够有效控制、分散和化解风险的多元化信用担保体系。并对政策性担保、互助性担保和商业性担保分别提出不同的政策

7、取向。1、政策性担保：中小企业信用担保体系的主体。政策性担保机构应以省辖区(含自治区、直辖市，下同)为单位组建，重新整合各级财政出资的中小企业信用担保资金、住房置业担保资金、下岗失业人员小额贷款担保资金以及国家扶助助学贷款和相关行业的财政资金，共同组建一支专业信用担保基金，采用事业法人经营形式。国家应依据现有的相关法律，制定专门规范信用担保机构的《中小企业信用担保法(管理办法)》，主要对政策性担保进行特别监管。同时，为了统一管理服务于中小企业的资源，建议由管理中小企业的专门机构作为行业监管机构。政策性担保具

8、有政策导向、信用扩张、桥梁纽带、风险分散等功能。一般采用市场化、非赢利、择优担保、可持续等经营原则。政策性担保的业务应规范至三大基本定位：一是信用担保业务，直接缓解中小企业的融资难问题；二是信用征集管理，间接疏通中小企业的融资渠道；三是小额度服务，与银行“大客户、大企业”的定位互补。同时，业务拓展应严格限定在两方面：一是为中小企业开展业务提供信用担保、信用管理和咨询等；二是其它政策性担保业务。2、互助性担保：中小