大龄单身女白领的理财规划

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1、大龄单身女白领的理财规划2008-10-20深圳君融财富管理研究院张燕　　李小姐，33岁，某外企白领，单身。　　资产状况：在中心区有一套60㎡的房子，市值约50万元。已购置一辆轿车，市值约10万。存款有5万元，没有任何投资。　　收支状况：李小姐每月税后收入7000元，每月支出主要有基本生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其他支出1000元。每月结余在1000元左右。房贷还需8年还完，大约还需还贷10万左右。　　保障状况：李小姐已经交社保8年，社保账户上目前累计的余

2、额大概有2万元。公司给李小姐上了“四险一金”，没有购买其他的商业保险。　　理财需求　　李小姐目前还没有心仪的结婚对象，目前，她的想法是，如果能找到合适的另一半最好，如果近期没找到，她也不想将就凑合，她认为与其身处不幸的婚姻，还不如过快乐的单身生活。但随着年龄的增长，李小姐意识到保障和财富的重要性。　　李小姐打算在50岁退休，到时保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。请问，在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划保障？　　家庭财务状况　　家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。　　1

3、、资产负债情况　　从李小姐的资产负债情况来看，她目前总资产是65万元，总负债10万元，净资产是55万元。她家庭的资产负债简表如下：　　2、收入支出情况：　　李小姐目前的税后年收入是8.4万元，年支出是6.84万元，年收支结余是1.56万元，平均月收入为7,000元。她的收入支出简表如下：　　　家庭财务诊断分析　　1、收支情况分析：目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少。　　2、资产负债情况分析：李小姐目前有少量负债，但是从对她负债情况的分析，她的债务处于以她目前财务状况可以控制的范围内，不会给她的财

4、务造成较大的压力。　　3、储蓄能力分析：李小姐财务上最大的问题目前就在于储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，手上没有什么余钱，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持。　　4、资产流动性分析：净资产流动比率指标远远偏离经验值，显示李小姐手中的流动性资产过少，很容易出现流动性不足的问题。　　5、投资资产配置分析：目前李小姐的资产中，净资产投资率只有9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，因此李小姐手中能够利用的财务资源严重缺乏，会对她做一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制。　　6、风险保障情况分析

5、：显然李小姐的保障计划中只有公司为她购买的基本保险，这种是远远不够的，鉴于李小姐单身生活的情况，自己的身体健康就尤为关键，重疾、医疗都是必备的保险品种。　　退休养老规划　　1、退休生活目标　　李小姐希望在50岁退休，还需要工作17年。她希望到时保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。我们假设年通货膨胀率为3.2%，因此她退休后每年的生活水平跟现在的38400元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为65597元。　　2、退休生活需求分析　　根据我国经济发展和金融市场发展的历史数据和未来预测

6、，结合李小姐的风险承受能力，我们所设计的退休规划在以下假设条件下进行：　　（1）年通货膨胀率3.2%。　　（2）退休后投资年收益率4.4%。　　（3）退休前投资年收益率9%。　　退休规划的截止时间为李小姐80岁时。需对李小姐退休后的30年的生活作出安排。在我们的假设条件下进行测算，她退休生活总的财务需求如下表：　　　　3、理财策略上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50岁时为1,383,791元。这笔资金需要她在退休之前早做安排，投资一部分资金到特定投资组合中去，以备退休生活所需。　　筹集退休资金的

7、方式有一次性投资与定期定额投资两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，能尽早为未来的财务目标做准备，但与其它中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额投资方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。　　根据李小姐目前的可投资的资产和她每月的结余情况，我们给出了以下两种方案，方案一将每月结余的资源设置到最大可接受的范围内800元，但要满足李小姐的退休需要，她一次性投资的资金需要259,135，根据平衡性检测，她目

8、前的金融性资产不能满足她一次性投资的需要；而第二种方案，考虑到李小姐需要准备一定的紧急预备金，我们将她一次性投资方案设置到最大可接受范围内30000元，但每月还需要定期定额投资2850元，根据平衡性检测，她目前的收支节余也无法满足她养老的需要。　　　　　本建议书的规划平衡结果可总结如下表：4、理财师建议　　根据我们之前的测算和理财策略的设定，我们认为李小姐目前可利用的财务资源相对过少，因此对她的养老计划造成了一定的限制，在这种情况下，如果李