小微企业融资难问题研究

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1、---WORD格式--可编辑---小微企业融资难问题研究【摘要】当前我国正处在进一步优化经济结构、开展新型城镇化建设、向消费型社会转型的重要时间节点，小微经济凭借其鲜明的特点，正发挥着越来越显著地作用。尽管国家和政府逐步重视小微企业融资问题，但是小微企业融资仍然十分困难是不争的事实。小微企业在经营过程中，资金短缺问题仍然是制约其发展的最主要原因之一。我国广大农村地区发展需要大量的资金，完善小微企业与村镇银行的共生关系是满足农村资金需求的关键。二者如何协同发展，成为本次调研亟需解决的问题。【关键词】小微企业村镇银行协同发展一、引言处于

2、初创期和成长期的小微企业由于对资金需求量较大，难以靠自身的积累满足企业长远发展需要。目前，困扰小微企业发展的主要因素之一就是资金匮乏，资金置乏已成为制约着我国小微企业成长、进步及可持续发展的重要原因。寻求外部资金成为小微企业突破发展瓶颈的重要途径。多年来中央在经济上的扶持，对新疆的发展起到了一定作用，然而广大农村地区的发展速度一直远远落后于东部经济发达地区，其中，小微企业的建设力度不够是重要原因之一。国--WORD格式--可编辑------WORD格式--可编辑---家目前已充分认识到小微企业发展的重要意义。在十二五规划的关键阶段，

3、小微企业的发展关乎国家经济的跨越式发展。本文将在解决小微企业融资困难、拓宽小微企业融资渠道、改善农村金融融资环境方面的展开提供新的探索，为我国小微企业整体发展以及农村金融体系的改善提供新的理论支持和实践依据。二、小微企业的界定现代社会常把家庭式的作坊和个体工商户界定为小微企业，这种界定依据的是家庭式的作坊和个体工商户所具有的规模确定的。随着2011年6月18日，工信部等4部委联合发布了新的《中小企业划型标准规定》，首次界定了小微企业的概念。随着我国市场经济改革的不断深入，我国对于小微企业划分标准也是经历了数次变更，根据《中华人民共和

4、国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》根据企业从业人员数量、营业收入总额、资产总额等指标，并针对行业特点，对工业、建筑业、零售业、交通运输业等十几个行业的中小企业进行了划型规定，将小微企业划分为小型、微型。需要指出的是，在不同的国家和地区，往往对小微企业的划分标准也是参差不齐，因此所给出的界定标准是不同的；另外，国家在不同的时期也会根据经济形势对小微企业标准进行调整。本报告所指的小微企业是符合我国《中小企业划--WORD格式--可编辑------WORD格式--可编辑---型标准规定》中的小型和微型企业。

5、三、小微企业融资环境介绍随着国民经济的快速发展，小微企业融资政策环境不断完善，国家出台了一系列扶持政策以优化小微企业的融资环境。与此同时，各地也相继推出了一揽子政策措施。虽然这些政策措施在一定程度上缓和了小微企业的融资困境，但从实际情况来看，小微企业融资难依然悬而未决。究其原因政策对小微企业融资难题来讲，往往成效甚微，很难从根本上予以解决。例如，政府在政策导向上要求相关管理部门制定许多服务小微企业的政策，银行也表示了支持小微企业发展的态度，但在实际执行中，银行仍然存在重视大中型企业、忽视小微企业的现象。综合以上分析我们可以看出，目前

6、我国小微企业融资情况不容乐观，一方面是融资供需不均衡，另一方面是融资渠道、融资成本过高，融资环境不健全，都还存在着许多不容忽视的问题。四、小微企业融资难的原因（一）小微企业融资难的内部原因（1）小微企业资本实力有限、抗风险能力差目前来看，抵押担保是小微企业向银行贷款采取的最主要的方式，由于银行业等正规金融机构缺乏对应收账款、存货等流动资产的定价能力且鉴别成本偏高，因而银行对小微--WORD格式--可编辑------WORD格式--可编辑---企业采用流动资产抵押的方式接受度普遍不高，从而更倾向于固定资产抵押。但是，由于小微企业资本实

7、力有限，固定资产存量相对较少，更是缺乏土地使用权、商品房、门面房等银行普遍愿意接受抵押物，难以迎合银行的贷款偏好，所以从银行获得抵押贷款的难度比较大。另外，小微企业自身存在着某些劣势，例如规模小、资产轻，在抵押物方面远远不如大中型企业。经营产品单一，随行业经济变化的波动大。小微企业的抗风险能力、抗波动能力比较差。贷款违约风险比较大，容易变成不良贷款。所以一旦发生贷款违约，小微企业抵押贷款的回收率就比较低。因此，银行出于风险补偿能力的考虑，不愿意放贷给小微企业。而对于抵押贷款，不良贷款回收率在很大程度上取决于抵押物品的市场价值。设备陈

8、旧、技术水平低，由此带来的效率低是理所当然的。。显然，小微企业缺乏优质抵押资产的现状，在很大程度上影响了其融资能力。银行在缺少优质抵押物的情况下，出于对防范风险的目的，往往要求小微企业寻求信誉度较高且有优质抵押物的担保公司，而担保公司