实务与操作信贷管理操作陈文达

《实务与操作信贷管理操作陈文达》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、商业银行的信贷实务与操作陈文达内容从信贷管理到信贷风险风险五个贷款的用途信贷结构的安排期限与定价的关系条款与风险触发的安排借款人的定量分析三大定量的了解对借款人的定量度量定性分析要更数据化信贷风险流程上的控制从贷前到贷后的全流程的监控从风险环节胡把关减低操作风险要主动的预先监管弱化的客户信贷的五个用途？用来支付未回收应收帐款时需要的流动资金？商业信贷里最原始的借贷贷款用途较低的风险因还款来源从已确实但有时间的差距用来购买源料，制造费用与存放货物？用来拓展业务加添机器厂房？用来并购或合并其他的公司？用来维持生存的？银行通过承担风险赚钱银行由于

2、没能管理风险或承担的风险没有回报而赔钱只有度量到的，银行才能管理银行存在就要承担风险风险管理是经过深思熟虑地以盈利为目的的接受风险－通过使用不同的财务分析和其他工具，做出风险和回报平衡的决策，在预设的范围内使得经过风险调整的回报最大化健康的风险管理框架使得冒险可以盈利和具有竞争性信贷管理的重点深思熟虑体现政策，流程，组织架构预设的范围目标客户的范围，接纳条件，客户计划盈利为目的新客户的盈利预测，过去客户对银行的贡献度财务分析历史财务分析与未来还款能力的证明风险工具客户评级，债项，额度与定价的工具风险调整的回报客户的回报需要求是风险调整后满足

3、银行的偏好外资银行业务架构零售银行企业及机构银行外汇资金服务各支援部门银行总裁企业银行科技及营动金融机构客户企业银行本地企业客户全球企业客户全球化→注重相互合作和竞争激烈化信息传递加速产品日益复杂集中产品多元化客户巴赛尔新资本协议专注于股东的回报法规遵循部门外资银行对公业务的发展金融客户中资企业中型企业业务/行业地区香港新加坡马拉西亚中国大陆印度其它‘纵向’管理企业银行架构/操作模式概括‘客户关系’主导客户银行客户经理企业银行架构/操作模式概括客户经理现金管理部客户供应链/贸易融资部保险业务资金市场部后台操作法律咨询‘客户关系’主导企业银行

4、架构/操作模式概括‘客户关系’主导客户客户经理地区对公司业务主管全球行业小组主管企业银行架构/操作模式概括客户经理全球客户经理产品销售人员全球行业小组主管地区对公司业务主管后台操作法律咨询‘客户关系’主导企业银行架构/操作模式概括双重汇报线—矩阵式的汇报实线虚线对公司业务主管跨国企业客户主管金融机构客户主管当地企业客户主管产品开发主管供应链/贸易主管后台操作主管信贷审批主管财务主管人事主管客户管理部门产品部门亚洲现金管理主管现金管理业务主管亚洲贸易主管亚洲外汇主管亚洲跨国客户主管亚洲金融机构主管支援部门美国业务主管欧洲主管亚洲主管全球跨国企

5、业主管国际业务主管日本主管台湾主管香港主管…中国主管…国际银行的信贷管理原则－渣打银行1.业务部门最终对管理信贷风险负责（案例)2.业务部门和独立的风险管理部门对建立限额和风险管理有共同的责任3.对每个客户关系进行统一的管理，协调所有和该客户相关的信贷活动，直接批准授信、检核总体风险暴露、确保在限额下的合规经营活动4.对信贷业务的开拓、衡量和文件制定，以及问题的识别，贷款分类以及救治方法有一致性的标准5.授信业务需要至少两个授权的人员员审批，一个来自于业务部门的，另一个来自于独立的信贷风险管理部门（案例）6.统一的风险衡量标准，包括风险评级

6、（必须按照标准，分别针对债务人和债项）（案例）7.对资产组合的限额（包括按照风险评级和到期日的债务人评级等）确保分散性，保持风险/资本的一致性（案例）渣打银行（中国）信贷管理原则平衡风险与收益不承担任何无回报风险。应支持集团的整体策略，并在可能承受的范围内。职责确保风险承担的纪律性和集中性，人人有责。在寻求风险收益的同时考虑我们的社会责任。责任只有在获得授权下，并存在合适的内部支持和资源的情况下才承担风险。所有风险承担需要透有明度，保持控制并及时报告。预警对风险提高警觉，及时预测所有风险发展并即时反应国际银行的原则整理出以下的信贷管理最佳实

7、践政策所有会使银行承担法律或道义责任的行为都需在确认前经过授权人员和组织的审批审批必须要基于良好的风险信息传递和控制机制1.审批原则业务职能和风险管理职能必须分开风险管理的政策和流程必须是透明的，并且以成文的形式进行规定并在组织内沟通对集团/关联公司（由于股权或控制权等产生）的决策必须基于其整体风险统一币种、统一信贷产品、统一机构2.独立和透明原则3.统一授信原则授权大小必须与被授权人、被授权组织的技能、经验等相一致授权必须要基于良好的管理、报告和监控机制4.授权原则对于涉及风险的审批必须至少要有两个被授权的人员参与业务中产生的风险和回报必

8、须由同一个业务部门来承担5.“四眼”原则6.风险和回报原则业务单位对客户的选择负有责任，负责在被批准的额度内管理与客户的业务活动7.业务责任将客户经理、审批职能、督察职能、稽核职