信贷管理实务与操作

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1、1信贷管理实务与操作河北大学金融系你可以拒绝学习，但你的竞争对手不会!千秋邈矣独留我,百战归来再读书---曾国藩410/5/2021无限风光在险峰风光无限好只是在险峰金融的本质把今天的钱推迟到明天再用（投资者）把明天的钱提前到今天来用（融资者）1997年诺奖获得者罗伯特·默顿教授则在《金融学》中指出：金融学是研究人们在不确定的环境中如何进行资源跨期配置的学科你说你也想让自己的经营有余裕，但是怎样做才能使经营有余裕，方法千差万别。你的企业一定有适合你企业的做法，我无法教你。但是经营绝对要有余裕，你必

2、须自己认真去想，认真去思考，这种思考是一切的开始。——松下幸之助经济景气的时候，不要以为经济会一直这样好下去，要考虑到经济不景气的时候你该怎么办。在财务上有余裕的时候就要注意储备，就像水库蓄水一样。经营企业，随时要为经济不景气时做好储备。——稻盛和夫现代金融保险证劵信托租赁银行2005年时，前十名中还没有中国银行的身影。在不到6年的时间里，中国的四大国有银行全部跻身前十，其中中国工商银行，中国建设银行和中国农业银行更是牢牢占据前三甲。这不禁让人想起了20年前的日本。1991年时，全球十家最大

3、的银行中，日本有六家。而如今，这六家银行连个影子都见不到。保命的钱生钱的钱要花的钱保值的钱要么太多要么太少要点：3－6个月的日常开支天有不测风云人有旦夕祸福高风险高收益的投资本金安全收益稳定持续增长10％20％30％40％用错的钱有多少？第一章信贷管理概论【本章学习目标】通过本章学习，你应该能够：1．了解信贷及银行信贷2．熟练掌握信贷资金的种类与特征3．掌握贷款的管理制度4．掌握我国信贷管理制度发展的新方向【学习本章意义】商业银行利润的主要来源是贷款业务,而贷款业务的经营需要商业银行贷款政策的指导

4、和银行内部有效的管理。第一节：信贷及银行信贷银行信贷与财务报表分析框架图分析现金流量表经营活动分析资产负债表、利润表投资活动筹资活动偿债能力营运能力盈利能力现实性可能性第一还款能力财务因素第二还款能力抵押质押保证还本付息可能性和现实性非财务因素借款人还款意愿银行自身管理相关法律保护12认知信贷业务一。信贷的界定信贷（或授信）：贷款+信用链接向客户直接提供资金支持（贷款）银行不通过出借资金，而仅仅凭出借自己的信用发挥资金融通或担保作用（信用链接）（如：银行承兑汇票、信用证业务）广义信贷和狭义信贷（口

5、径大小）广义：国家信贷、商业信贷、银行信贷等狭义：银行信贷更窄口径：贷款授（受）信：银行向客户授予信用和贷款的经营行为。授信是信贷的另一种表达。授信（授予、给予）（贷）受信（接受给予）（借）表内授信（银行出借资金使用权）表外授信（银行对外承诺或担保，不涉及银行实际资金占用）授信=表内授信+表外授信=贷款+信用链接授信定义按照《商业银行授信工作尽职指引》的定义：授信是指对非自然人客户的表内外授信。（与信贷区别？）表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承

6、诺、保证、信用证、票据承兑等。(l)信贷是价值单方面的运动(2)信贷是需要偿还的价值运动(3)信贷是不等价的价值运动银行信贷指的是银行或其他各种非银行的金融机构与社会各单位或个人发生的借贷行为。银行信贷调节经济的功能1．价值的集聚功能2．价值的配置功能3．价值的转化功能4．价值的管理功能“信贷”的范畴信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义：信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围；指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称；指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为。

7、三种定义的相互关系见图1-1：银行贷款（货币资金贷放行为）银行信用（存贷款等信用业务总称）信用（借贷行为）图1-1三种定义的相互关系本课程讲的范畴银行信贷管理与商业银行经营管理的关系银行经营管理是以研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、风险管理等为主要内容的学科。信贷管理是研究银行与企业部门、居民部门之间借贷关系的管理理论、体制、机制和业务技术学问。两者既有联系又有区别：信贷业务是商业银行的基本业务，信贷管理属于商业银行经营管理的范畴；但两者又是独立的领

8、域。见图1-2：银行信贷管理商业银行资产负债表负债资产存款企业贷款……..………企业资产负债表负债资产贷款存款存货…………商业银行经营管理企业经营管理图1-2银行信贷管理与商业银行经营管理的关系三、信贷管理的原则1．安全性原则。2．经济性原则。3．适应性原则。4．预防性原则。5．创新性原则。四、信贷管理的意义（一）有助于提高社会公众信心（二）有助于改善银行核心竞争力（三）有助于满足审慎监管要求第二节信贷管理的理论基础一、信贷管理的制度经济学基础（一）有效识别存款人和借款人信息，制定