我国商业银行住房按揭贷款风险分析

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1、郑州大学硕士学位论文我国商业银行住房按揭贷款风险分析姓名：李雯星申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：秦建伟201012摘要摘要金融历史上最伟大的创新便是金融工具的创新，金融衍生品的曾出不穷使得人类的金融行为更加广泛，而其中住房贷款证券化便是创新之一。随着住房贷款的证券化，住房按揭贷款变得更加普遍，于是美国次贷危机爆发了。随着危机的升级，便演变成为了全球性的金融危机。我国商业银行的个人住房信贷扩张累积了较大风险与个贷危机，次贷危机的冲击将使个人住房贷款者信用风险的集中爆发，也会使房地产市场发展的不确定性风险加大等问题完全暴露。我国商业银行必须采

2、取措施，提前防范其对银行体系内个人住房信贷所产生的不良影响，严格控制个人住房贷款者的信用级别，完善并严厉执行银行体系的内部控制，增强银行自身的流动性，加强金融创新监管，以全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。个人住房按揭贷款(以下简称按揭贷款)是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。当前我国商业银行利息收入占商业银行总收入大部分比重，而利息收入中的重要来源便是按揭贷款的获益；银行风险是指银行在经营中由于各种因素而招致经济损失的可能性，或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险(巴塞尔协议)。当企业

3、面临市场开放、法规解禁、产品创新，均使变化波动程度提高，连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值，良好和完善的风险管理因此也适用于商业银行的发展；风险管理战略必须与银行相应的业务战略相适应，银行运作活动中不同的业务介定于不同的风险层面，商业银行面临的风险基本有三个方面：信贷风险，比如说潜在的坏账；流动性风险，资产和债务的不匹配；操作风险，如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等。按揭贷款面临的风险是商业银行面临最基本的风险之一。政府宏观调控是建立和完善市场经济的重要手段。实施正确而

4、科学的宏观调控政策将有利于调动市场主体的积极性，有效配置社会资源，实现社会公正发展目标。要通过深化改革，建立政策立法，健全政策的协调机制和监督机制。现代市场经济体制，是由市场主体、市场体系和国家宏观经济调控三个主要要素或者环节构成的。有无健全、有效的宏观经济调控体系，摘要是现代市场经济与自由市场经济的根本区别，是建立和完善我国社会主义市场经济体制的关键环节。在经济状况不稳定状况下，国家会用宏观调控手段将起到对经济导向作用。综上所述，以当前经济形势为背景，以当前各种经济现象为依据，研究商业银行按揭贷款风险是极其必要的。关键词：房地产泡沫，商业银行，贷

5、款IIAbstractPersonalhousingmortgageloans(hereinafterreferredtoasmortgageloans)isissuingbanktotheborrowerforpurchaseofanewhomeloan．Currentcommercialbankinterestincomeaccountedforthemajorityofcommercialbankshareoftotalincome，whileinterestincomeiSallimportantsourceofbenefitformort

6、gageloans；bankriskisthebankinoperationduetovariousfactors，thepossibilityofeconomiclossesincurred，Oristhebank’Sassetsandincomepossibilityofloss．Determinethenatureofbankingthatitwilltakealltypesofrisks(BaselII)．Whencompaniesfacemarketopening，regulatoryban，productinnovation，chang

7、esinvolatilityweretoincreaseand，togetherwithincreasedoperatingrisks．Goodriskmanagementhelpsreducetheriskofmakingerrors，toavoidthepossiblelOSS，relativetotheaddedvalueoftheenterpriseitself,goodandsoundriskmanagementandthereforesuitablefordevelopmentofcommercialbanks；riskmanageme

8、ntstrategiesmustbeappropriatebusinessbankingstrategyofabankop