教育消费信用研究--基于中国国家助学贷款的实践

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1、教育消费信用研究一一基于中国国家助学贷款的实践作者简介:杨玉春，男，1975年6月7日生，20()4年师从于教育学院安宝生教授，于20()7年7月毕业于北京师范大学教育经济与管理专业并获管理学博士学位。中文摘要高校扩招和并轨收费改革致使大量贫困生涌现，国家由此出台的助学贷款政策却是步履瞒踞。原因在于，我国的国家助学贷款本质上是一个矛盾综合体，政策性目标和商业化运作手段难以兼容。在随后调整的过程中，只是在原来基础上做了细枝末节的修正，没有解决根本的制度矛盾。国家助学贷款急需更加合理和贴合我国实际的指导理论和规避信用风险的技术工具。国家助学贷款是指大学生凭借自身的信用资源和未

2、来的预期收入，通过贷款来完成自己当前的学业。“助学贷款实际上是一种新型的消费信用产品，，我们称之为教育消费信用。笔者认为:助学贷款从根本上是一个教育领域内的经济问题，应该以经济学的理论和方法重新解读。本文通过实证调查得出如下结论:1.助学贷款区域差异显著;2.校际差异显著:3.还贷制度存在根本缺陷;4.风险分担措施不合理。通过实证调查结果进行分析，得出了影响学生获贷的实际因素，并且基于实证结果和深度访谈情况提出了助学贷款发展的新路径一一教育消费信用运作模式。本文以教育经济学、货币银行学、消费经济学为基础构架了教育消费信用理论，确定了教育消费信用的宏观和微观经济基础。我国目

3、前的社会信用状况决定了无担保助学贷款的巨大风险，所以我们不能违背基本的经济规律而单纯依靠政策的感化和道德的允诺。作为同样属于消费信用的住房按揭贷款和汽车消费贷款，都有着相对健全的风险管理机制和成熟的规避风险技术工具。所以，基于现实社会的约束条件，本文提出了针对受信者的信用信息调查、信用等级评定为主体的教育消费信用运作机制;同时采用层次分析法(AHP)构造了规避风险的教育消费信用评分指标体系，以此判定申请信用者的信用等级;鉴于教育消费信用的特殊性，最后提出了针对特困学生采取社会救助的建议。关键词:信用、消费信用、教育消费信用、国家助学贷款THERESEARCHOFEDUC肖

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