保险学原理刘连生第四章

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1、一、保险市场概念保险市场是保险商品交换关系的总和。既包括有形的市场，也包括无形市场。一个完整意义上发育正常的保险市场，应具备有迫切需求的买方、有充足供给的卖方、公平合理的价格以及健全完备的中介四大基本要素。二、保险市场特点1.保险市场是直接经营风险的市场2.保险市场是非即时清结市场。3.保险市场是特殊的“期货”市场。保险的射幸性4.保险市场是政府积极干预的市场。保险的社会广泛性，即使在自由经济的国家，政府对保险业仍实行严格的监督和管理，保单格式、保险费率、各项责任准备金、资金运用等。三、保险市场的种类1.按保险承保标的划分，可分为寿险市场和非寿险市场。寿险市场又可分人寿保

2、险市场、健康保险市场和意外伤害保险市场。非寿险市场可以分财产保险市场、责任保险市场和信用保险市场。有的国家把财产保险分为水险和火险，或水险与非水险等。2.按保险空间划分，可分为国内保险市场和国际保险市场，国内保险市场又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。3.按保险承保方式划分，可分为原保险市场和再保险市场。原保险市场又称为直接业务市场，再保险市场又称为分保市场。4.按保险市场的性质分，可分垄断型保险市场、完全竞争保险市场、垄断竞争型保险市场和寡头型保险市场。5.按保险组织形式，可分为保险公司市场、保险经纪公司市场和“劳合社”市场。前两者是以公司法人的资格以正式保单方式进

3、行承保的保险市场，后者是英国特有的个人保险组织形式。劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一的允许个体保险人经营保险业务的保险市场。劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会员资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。所以劳合社只是一个管理与服务的机构，而并不是一个保险公司。一、保险需求1.保险需求的概念。有两种形式，一是有形的经济保险，体现在物质方面，即自然灾害和意外事故发生后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位，由于转嫁了意外经济损失风险而得到心理上的安全感。保险需求有质的规定，也有量的界

4、定。2.影响保险需求总量的因素：风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险管理因素、价格因素、利息率因素。此外还有民族风俗、宗教信仰、文化水平等。3.保险需求函数和保险需求弹性。保险需求函数反映保险需求量与影响其因素之间的关系。线性函数为：二、保险供给1.是指在一定价格条件下，保险市场上各保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。。保险供给也有两种形式，一是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按合同约定给予一定数量的补偿或给付，体现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人提供心理上获得安全感的保障，体现在精神上。保险供给也有

5、质与量的区分2.制约保险供给总量的因素：资本因素、从业人员、经营管理、交费能力、保险价格、保险利润率，政府行为。三、保险价格1.也指保险费率，是某种保险的单位金额的保险费。仅从供给量的内在因素（成本）考虑保险价格，保险理论价格；加上外部的竞争因素才形成保险市场价格。2.保险理论价格。保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费组成。则保险费率即毛保费率，由纯费率和附加费率组成。把以前几年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率。平均保额损失率是在一定时期内的保险金额总和与保险赔款总额的比率。为提高保险经营财务的稳定性，必须在平均保额损失率的基础上，增加一定的危险附

6、加率，即构成预期的纯保费率。附加保费通常包括营业费用、预期利润和异常风险费用三项。四、保险中介为推动市场高效运行，需要一定中介提供服务，现代保险的中介性组织分为两大类：一是提供营销服务的中介组织；另一类是提供公断公证服务的中介组织，前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要有保险公估人。五、保险代理人1.概念:根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。2.保险代理人的特征：⑴保险代理人必须是以被代理人名义从事活动⑵保险代理人必须在保险人授权范围内进行活动⑶保险代理人必须与第三者产生民事法律行为⑷保险代理人的民事法律活动的后果

7、必须由保险人最终承担。3.保险代理人的种类⑴按销售的险种分产险代理人和寿险代理人。由于财产保险的技术性强，宜采用保险代理公司形式；寿险市场分散，多是以家庭或个人为主，一般以个人代理为主。⑵按保险业务运作的程序分承保代理人、理赔代理人和追偿代理人⑶按职责范围不同分独立代理人和专属代理人。⑷按从业性质分专业代理人、兼业代理人和个人代理人。这是我国保险代理人的分类方式。⑸国际上保险代理人的通常分总代理人、营业代理人、特别代理人、自我代理人、保险再代理人和劳合社代理人。4.保险代理人的法律约束。根据我国保险法规定，保险代理人分为保险代