保险学原理刘连生第五章

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1、第五章财产保险第一节财产保险概述财产保险起源于火灾保险，1666年的伦敦大火毁灭了城市2/3的建筑，1667年英国牙医巴蓬开创火灾保险。一、财产保险含义我国规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。二、财产保险的主要条款1.基本条款。一般印制在保险单背面，主要内容包括保险的财产范围、责任范围、除外责任、保险金额与补偿金额的计算，被保险人的义务及其他事项等。⑴保险财产范围规定哪些人或单位可以参加保险，以及哪些财产属于该财产保险的保障范围，哪些不属于如金银、有价证券、违章建筑。⑵保险责任

2、范围，主要以列举方式规定哪些自然灾害和意外事故是可保的，哪些损失和费用在该保险单项下可以得到补偿。⑶除外责任，主要以列举方式，规定凡被列举的危险事故（如战争、核辐射，被保险人的故意行为)及其相应的损失和费用，均得不到该保险单项下的补偿；同时还以总括方式规定，凡不属于保险责任范围，只要保险责任范围没有列举的，也得不到补偿。⑷保险金额与补偿金额的计算。保险金额是保险公司计算保险费的基础，也是计算保险财产损失补偿额的依据。补偿金额计算，主要规定保险超额与否，共同保险、共保条款、重复保险以及标的发生全部损失或部分损失

3、情况下的补偿额计算方式。⑸被保险人义务，如按时交清保费、防灾防损、危险变化通知义务。2.扩展责任条款，又叫特别约定条款，指在基本责任条款的基础上，应被保险人的要求，除承保基本条款的各项保险责任外，还将进一步增加新的保险责任，扩大对被保险人的保障范围。一般采用批单形式。如运输保险附加淡水雨淋险，家庭财产险附加盗窃险。3.限制责任险，即保险人通过保险单条款形式或附加方式，对某些特殊情况下的特殊危险责任加以限制。如财产保险对金银、首饰等贵重物品作“除非经被保险人与保险人作特别约定，并在保险单上载明，否则不予承保”字

4、样。4.保证条款：保险人和被保险人在合同中约定，被保险人应遵守合同中的有关规定。如在所保建筑物中，不从事下列各项危险品的生产、经营……三、财产保险金额的确定方式1.以原值加成的方式确定保险金额.根据保险财产承保时的账面原值，增加一定的成数或倍数来确定保险金额。考虑到通货因素2.以重置的方式确定保险金额。重置价为保险财产受损后重新购买的价值，包括重置成本及其费用。财产保单规定：如果保险财产被损毁，则财产的重置，以达到财产新置时的状况基本一致为准，但不得好于或大于那时的状况。保险人一般针对信誉较好的客户设计。3.

5、保险合同双方当事人协商确定。⑴以定值方式确定保险金额。对某些市价变化较大或本身价值难以确定的财产。⑵以不定值方式确定保险金额。保单上不载明保险财产的实际价值，只列明保险金额作为保险财产的最高补偿限额。当发生损失时，根据损失时的市价计算补偿金额，如损失时的市价高于保险金额，则按保险金额占市场价的比例进行补偿；如果损失时的市价低于保险金额，按实际损失进行补偿。四、财产保险的几种补偿方式1.比例补偿方式。又叫不定值比例补偿方式，是针对不足额保险而言。在不规定保险价值，只规定保险金额在损失发生后，按损失当时的保险财产

6、实际价值来确定补偿额。一般适宜于市价变动大的动产投保。被保险人投保财产险，理应按财产的实际价值投保。如果确定的保险金额低于保险财产的实际价值，只能按比例方式获得补偿。案例分析保险财产在损失当时的实际价值是10000万元，保险金额是8000万元，损失金额5000万元，保险人应支付8000/10000×5000=4000万元。不定值保险的保险赔偿额=保险保障程度×保险财产实际损失额，其中：保险保障程度=保险金额/保险标的受理前的实际价值2.第一危险损失补偿方式。又叫实际损失补偿方式，即不考虑保险金额与实际价值之间

7、的比例关系。若将保险财产按其实际价值分成两部分，第一部分是保险金额以内的部分，即保险公司应负责损失补偿的部分；第二部分是超过保险金额的部分，也是被保险人应负责的部分。如家庭财产的室内财产损失采用这种方式。3.定值保险补偿方式。按约定的价值承保，在签订合同时就对保险财产的保险金额作出规定。补偿时分两种情况:全损时，赔偿金额等于保险金额；部分损失时，赔偿金额等于（市价-残值)/市价×保险金额，或者等于保险金额×损失程度。其中：损失程度=保险标的受损价值/出险前的实际价值定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物运输

8、保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险。4.限额责任补偿方式。事先规定一个限额，因保险事故致使保险财产的损失额发生在规定限额内，保险公司负责补偿。如工程保险、责任保险及农作物保险。第二节财产损失保险财产损失保险通常包括企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、海洋货物运输保险、建筑工程保险等。按照承保的责任范围可分主险和附加险。一、企业财产险企业财产保险包括基本险、综合险