保险理论与实务-第一章风险与保险

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1、第一章风险与保险2011.8内容提要第一节风险与风险管理第二节保险概述第三节保险的分类第四节保险的功能学习目标知识点：理解风险的含义与类型，掌握风险管理的步骤与方法理解并掌握保险的概念与分类，并能够熟练区分保险与赌博、储蓄及救济理解保险的职能与作用了解保险的产生与发展，特别是全面的掌握我国保险的产生与发展第一节风险与风险管理主要内容：一、风险概述二、风险管理三、可保风险一、风险概述（一）风险的定义（二）风险的特征（三）风险的结构（四）风险的种类（一）风险的定义风险是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。具体包括

2、三层含义：一是风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件；二是风险发生的结果是损失，即经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少；三是事件发生所引起的损失是不确定的，即风险在发生之前，其发生的具体时间、空间、地点和损失的程度是不确定的，人们难以准确预期。最后需要强调的是，风险伴随着人类活动的开展而存在，没有人类的活动，也就不存在风险。（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的普遍性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性5、风险的可变性1、风险存在的客观性风险是实实在在的，无论人类是

3、否意识到，它们总是始终存在着，不以人的意志为转移。2、风险存在的普遍性风险存在的普遍性是指风险无时不在，无处不有。3、具体风险发生的偶然性虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，它的发生是偶然的，是一种随机现象。风险也可以认为是经济损失的不确定性。风险事故的随机性主要表现为：风险事故是否发生不确定、何时发生不确定、发生的后果不确定。4、大量风险发生的必然性就个别风险来看，其发生是偶然的、无序的、杂乱无章的，然而，对大量发生的同一风险进行观测，明显地呈现出一定的规律。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的

4、方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。5、风险的可变性风险在一定条件下是可以转化的。这些转化包括：（1）性质转化。（2）量的转变。（3）某些风险被消除。（4）新风险的产生。（三）风险的结构风险的结构即风险的要素。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失构成，这些要素的共同作用，决定了风险的存在、发展和发生。1、风险因素2、风险事故3、损失1、风险因素风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和条件，它是导致风险发生的潜在原因。风险因素可分为物质

5、风险因素、道德风险因素和心理风险因素。通常，将道德风险因素和心理风险因素统称为人为因素，以便区分。2、风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。3、损失从保险角度来看，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，这一定义是狭义损失的定义。保险所指损失必须满足两个要素：一是非故意的、非计划的、非预期的；二是经济价值或经济收入的减少。两者缺一不可。风险因素、风险事故、损失三者之间的关系风

6、险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系简单表述为：（1）风险因素的存在决定了风险事故和损失发生的可能性，从而决定了风险事故发生的频率和损失程度的大小。（2）风险由风险因素决定，通过风险事故来表现，以损失来度量。（3）风险因素的多样性及其作用时间、方向、强度、顺序等的不确定性决定了风险事故发生的不确定性和损失的不确定性。因此，对风险损失是很难准确估测的。（四）风险的种类1、按风险损害的对象分类2、按风险的性质分类3、按损失的原因分类4、按风险涉及的范围分类1.按风险损害的对象

7、分类（1）财产风险；（2）人身风险；（3）责任风险；（4）信用风险2、按风险的性质分类（1）纯粹风险；（2）投机风险。3.按损失的原因分类（1）自然风险；（2）社会风险；（3）经济风险；（4）政治风险；（5）技术风险。4、按风险涉及的范围分类（1）基本风险；（2）特定风险。基本风险和特定风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和人们观念的改变而有所不同。二、风险管理（一）风险管理的定义及分类（二）风险管理的基本程序（三）风险管理的方式（四）风险管理的范围（五）风险管理与保险的关系（一）风险管理的定义及分类1．

8、定义2．分类1．定义风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。2．分类风险管理按其管理的主体划分，可分为个人风险管理、家庭风险管理、企业风险管理、国家风险管理和国际风险管理五大类。（1）个人风险管理（2）家庭风险管理（3）企业风险管理（4）国家风险管理（5）国际风险管理（二）风险管理的基本程序风险