小额信贷的历史理论和实践

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1、小额信贷的历史、理论和实践中国邮政储蓄银行信贷业务部2008年12月2提纲一、小额信贷的基本介绍二、国内外的小额信贷三、信贷的有关理论——信息经济学四、小额信贷的核心技术和特征五、邮储小额贷款情况3一、小额信贷的基本介绍小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。比较：微型金融（Microfinance）包含存款、贷款、汇款、保险、租赁等各种金融产品。特点额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内中国，一般认为是10万元以下。服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体担保方式：一般没有正规的抵质押品问题:

2、信用卡、小额质押贷款是否属于小额信贷4信贷的几个相关概念信用(credit)以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.1-2006）信用贷款（fiduciaryloan）指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款（Securedloan）指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款（Guaranteedloan）按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款（Mortgageloan）按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第

3、三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款（Pledgeloan）按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则）授信（creditgranting）组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务（《银行开展小企业授信工作指导意见》）Credit：信用、信贷、贷款、授信、贷记Loan：贷款5信贷的几个相关概念贷款人和借款人贷款人（lender），系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。借款人（borrower），系指从经营贷款业务的金融机

4、构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。（贷款通则）贷款和借款借款人取得的一笔货币资金，是叫借款、还是贷款？贷款（loan），系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。（贷款通则）借款合同（ContractsforLoansofMoney）是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。（合同法）6小额信贷的服务对象发展小额信贷的初衷——为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供金融服务，促进不发达地区的经济发展。从理论上讲，小额信贷的服务对象应该是略低于贫困线的人口。但国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，囊括

5、了贫困人口、非贫困人口和微小企业。多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机，使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境，更好的为贫困人口、为促进农村金融体系的改进做出努力。7小额信贷的分类扶贫性（福利主义-强调扶贫效果）理论基础：强调政府作用的传统发展经济学实施机构：政策性金融机构、财政部门、非政府组织（NGO）资金来源：财政补贴、慈善基金、捐款利率水平：低于基准利率商业性（制度主义-强调机构可持续性）理论基础：强调市场力量的新古典发展经济学实施机构：民营小额信贷机构、商业银行资金来源：市场化筹集（存款、批发商业资金、证券市场）利率水

6、平：高于基准利率8两类小额信贷的不同定义小额信贷是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式。（商业性小额信贷）小额信贷是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放的短期无抵押的小额贷款。而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。（扶贫性小额信贷）9扶贫型小额信贷的问题很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金融服务是有害的。把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力或关系的借款人。加剧贷款分配的不公平。助

7、长寻租行为。破坏了金融市场的竞争秩序，妨碍了其他商业性金融机构的业务活动。借款人将政府的软贷款视为一种补贴，偿还率低。恶化了信用环境。经办机构成功与否更多的是以贷款数量，而不是财务效率作为衡量标准，缺乏监督贷款有效性的动力。经办机构不能覆盖自己的运作成本，只能依赖持续的补贴生存，一旦补贴停止，它们的经营也就停止了。经营不可持续，并且也只能帮助少数的客户。10是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的分工。在迅速地成长。——不是一种慈善事业——不是一种短期财务援助——不是一项社会计划（尽管对经济发展会产生积极的影响）需要大量的前期投入需要系统的方法