黄达金融学信用课件g

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1、第二章信用金融学1第二章目录第一节信用及其与货币的联系第二节高利贷第三节信用活动的基础第四节信用的形式第五节股份公司2第二章信用第一节信用及其与货币的联系3第二章第一节信用及其与货币的联系什么是信用1.★在道德规范、行为规范，是一个“信”字；★在经济范畴，是“借贷”、是“债”的意思。是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。2.贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。例：农村信用社4第二章第一节信用及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系1.私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。2.其所以出现这种行为，显然是为

2、了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。5第二章第一节信用及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系实物借贷-----货币借贷）说明社会在向高级阶段发展例:如果您没有洗衣机，当您需要洗衣时，您的做法是…….6第二章第一节信用及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系3.市场经济要求信用秩序守信与失信故意的…..非故意的….2007年中国不良资产总额企业呆账坏账道德约束法制建设7第二章信用第二节高利贷8第二章第二节高利贷高利贷的特点1.极高的利率是界定高利贷的基本特征。银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，通常视为高利贷。2.它广泛存在于古代，而现今，在

3、最发达的国度中也并未销声匿迹。9第二章第二节高利贷对高利贷的态度1.西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。2.中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但却没有从根本上反对借贷。10第二章第二节高利贷民间借贷1.当前的民间借贷是否是高利贷？两大主体1—自发借贷组织抬会互助会2---无组织但遵循准则如邻里朋友2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。11第二章信用第三节信用活动的基础12债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。有一种说法，认为现代经济可以称之为“信用经

4、济”。作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务总额为48.8万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元的3.536倍。《联邦储备公报》，2002(10)。朝鲜：2011年欠债达110亿美元。主要债权国俄罗斯、中国和韩国，如果把朝鲜外债总额分摊到朝鲜人身上，则每人平均欠债775美元，而其人均月薪仅为几十美元。第二章第三节信用活动的基础一、信用经济13第二章第三节信用活动的基础二、盈余与赤字，债权与债务，顺差与逆差1.收大于支——盈余；收不抵支——赤字。2.任一经济行为主体的货币收支盈余，都同时意味着对应经济行为主体的负债；任一经济行为主体的货币

5、收支赤字，都同时意味着对应经济行为主体的资产。3.外币收大于支---顺差外币支大于收---逆差14第二章第三节信用活动的基础三、部门的划分及其一般的盈余/赤字规律将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类，划为部门；一般划为5部门：⑴个人部门；⑵企业部门；⑶政府部门；⑷国外部门；⑸金融部门。15第二章第三节信用活动的基础三、信用关系中的个人、企业、政府和国际收支1.把所有的个人作为一个整体，几乎在任何国家中，通常是大多数年份盈余，从而是货币的主要贷出者。个人货币收入与个人可支配货币收入—储蓄实物储蓄—黄金房地产货币储蓄---银行存款股票债卷（金融资产）2.信用关系中的企业：货币的主要

6、借者；3.政府（税收）一般是货币资金的需求者—平衡或借入；4.国外部门——盈余赤字互见；5.金融机构：作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚集和运用的债权债务对比；寻找多余资金用途。16第二章第三节信用活动的基础四、资金流量分析1.从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门的数量模型，并据以进行统计分析。2.模型依据的恒等式：Y=C+I+X－M或Y-C-I-X+M=0其中：Y--国民总收入C--消费I--投资X--出口M--进口173.资金流量模型：18第二章信用第四节信用的形式19第二章第四节信用的形式一、商业信用1.典型的商业信用，是作为卖主的

7、企业以赊销方式对作为买主的企业所提供的信用（产品赊销）。2.在商业信用中包括两个同时发生的经济行为：买卖和借贷：就买卖行为来说，在发生商业信用之际已经完结，就与通常的现款买卖一样；而在此之后，它们之间只存在一定货币金额的债权债务关系。3.交易，是市场经济的基本联系形式；与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形式。20第二章第四节信用的形式二、商业票据票据：说明债务人按照规定金额、期限等约束条件偿还债务的文书★本票：由债务人向债权人发出点票据