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1、我国商业银行不良贷款影响因素及防范策略研究一、课题研究的背景与意义自20世纪80年代以来，世界范围内的金融危机不断发生对各国经济造成巨大的震荡，造成各国国民经济的大倒退，这些金融危机的发生大多与银行不良贷款有关，银行体系积累的巨大不良贷款往往是引发金融危机的最主要原因之一。次贷危机以来美国国际保险公司和花旗集团陷入财务困境,次债危机成为全局性的金融危机。同时,美国的危机通过国际金融乘数效用,不仅影响到其它国家金融机构资产负债状况,而且触发了主要金融市场资产价格持续暴跌,终于演变为全球金融危机。在市场
2、极度恐慌抛售、资产价格大幅下跌、金融机构资产负债表极度恶化的情况下,稳定金融体系成为各国政府最重要的任务。国有化或暂时国有化、加强对银行的政治控制成为稳定金融体系的最后手段。银行的核心功能是金融风险管理,其作用在于保证其提供的金融产品质量,即通过控制高风险资产与降低不良资产,创造与提高收益。银行治理的改造与重建将是消除道德风险、降低不良资产、恢复金融体系的一个重要任务。在我国，近几年来主要商业银行不良贷款绝对额居高不下,严重削弱了其盈利能力和抗风险能力,对我国金融安全和经济稳定发展构成了很大威胁,成
3、为制约我国商业银行在新世纪竞争与发展的关键因素之一。 长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，一方面我国社会融资结构又以间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，国有银行又要根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大部分不良资产；另一方面是政策性银行成立前，国家根据宏观经济发展的需要而发放的政策性贷款大部分后来成为银行的不良贷款。而商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银
4、行资产质量的提高。与此同时，对商业银行的监督管理工作不足以及社会信用环境不好，没有形成较好的信用文化这些也影响着银行的不良贷款率。所以深入分析不良贷款形成原因,积极寻找防范和化解对策,是各商业银行必须正视的重大课题。当前的环境下,虽然银行国有化与政治控制难以避免,在短期内甚至可能是稳定金融市场唯一选择,但是,深入研究银行不良资产,对于我们充分认识银行业的未来方向与改革前景具有特殊的重要意义。二、国内外现状及发展趋势1.国内情况不良资产问题一直是中国银行业的最大问题，并已经成为中国银行业下一步改革和发
5、展的沉重包袱和障碍。尽管银行业改革进行了5年多，但中国国有银行仍然受到大量坏帐的困扰。目前估计，包括资产管理公司持有的不良资产在内，中国银行的不良资产总额约为3740亿美元。国有银行似乎存在相当严重的道德危机，补充资本金以后资本充足率又不断下降，债转股以后不良债权又迅速积累。通过对银监会公布的不良贷款数据的调整,及对2003—2008年中国商业银行不良贷款状况的系统分析,发现调整后的中国商业银行不良贷款率依然很高,不良贷款问题更加严重。在分析2003年以来中国商业银行不良贷款状况的基础上,从政府行政
6、干预、商业银行产权、银行和企业间信息不对称和商业银行内部治理等角度探讨了产生这一状况的原因及治理对策。中国银监会发布的统计数据显示，截至2010年12月末我国境内商业银行不良贷款余额4293亿元，比三季度末减少61.2亿元；不良贷款率1.14%，比三季度末下降0.06个百分点。其中：次级类贷款1591.6亿元，不良贷款率0.42%；可疑类贷款2042.7亿元，不良贷款率0.54%；损失类贷款658.7亿元，不良贷款率0.18%。分机构类型看，截至2010年12月末占比为84.93%的主要商业银行不良
7、贷款余额3646.1亿元，比三季度末减少28亿元，不良贷款率1.15%，比三季度末下降0.05个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3081亿元，比三季度末减少6.3亿元，不良贷款率1.31%，比三季度末下降0.04个百分点；股份制商业银行不良贷款余额565.1亿元，比三季度末减少21.6亿元，不良贷款率0.7%，比三季度末下降0.06个百分点。2.国外处理经验国外银行在决定清收不良贷款时，往往会考虑诸多因素。国外银行首先考虑通过种种方法改善债权银行的地位与债务人沟通的努力均告无效时，银行才会决定
8、清收。但如债务人有恶意欺诈行为或债务人有挥霍迹象时，作为债权人的银行可以采取立即清收的方式。通常英美等国银行清收不良贷款常用的方法大致有以下几种：1、加速贷款到期。银行有权在发现债务人财务状况恶化的情况下，立即宣布借据到期并要求予以支付。但银行必须持有债务人财务状况恶化的合理证据才可实施这一条款。2、占有和处置抵押物。当银行决定清收贷款时，一个最常用的方法是处置抵押物。当银行决定清收贷款时，一个最常用的方法 处置抵押物。如果抵押物在银行占有之下，处置相对容易。但是，如
