动产质押授信业务主要风险及防

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1、动产质押授信业务主要风险及防mrjh&g;x随着金融市场竞争的日益激烈，各家银行对产品创新极为重视，企业供应链融资已在多家银行得以应用。目前操作性较强的包括仓单、提单等货权凭证质押和存货等动产质押。应该说这种贷款操作方式的确能够在一定程度上解决中小企业融资问题，弥补企业流动资金的不足。如果在各方都讲诚信，企业经营流动性较好，并足以偿还贷款的假定情况下，这类贷款风险是可控的，形成不良的可能性很小。但也应该认识到这类贷款中也隐藏着许多风险隐患，尤其是操作风险对放贷银行来说尤其应该注意一、动产质押授信业务存在的主要风险1、出质人信

2、用风险。出质人的资信状况是银行信用第一还款来源的重要保证，虽采取动产质押的保证方式，但借款人终端销售产品的价格、销售渠道、货款周转速度以及以往履约情况仍是贷款银行首先应该关注的问题。2、质押商品价格波动的风险。第一，由于质押物价格处于波动之中，在质押过程中有贬值和不足值质押的可能；第二，贷款到期银行收取质物并出售该物资时，由于抛售货物而导致的市场价格波动风险。上述两种情况都可能给借款人带来损失，而增大银行借款的风险。3、质物监管风险。在国内现有金融环境下，开办动产质押业务主要是为解决中小企业融资担保难的问题，申办动产质押的借款企业

3、相对来说规模较小、实力相对较弱，盈利水平无法消化高1额费用。而动产质押贷款操作中一个重要控制环节就是选择标准化仓库进行移库管理。从实际操作来看，很难找到像期货业务所用的标准仓库并提供高水平的服务，而且即使有这样的标准仓储服务，借款企业也很难承受高额仓储费及相关费用。因此通常银行在发放存货质押贷款时，不会也不可能将借款人的存货运到自已的仓库并亲自保管，多是委托第三方实施监管。如果仓储企业管理水平和硬件设施不够，不能有效履行第三方监管的职能，导致质押动产在管理过程中无法保证完整和安全，由此可能带来监管失控的后果，银行的贷款贷款风险随之

4、产生。。4、实现质权风险。如果借款人无法按期归还银行借款，按照《担保法》的有关规定，债权人可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。因此当借款人不能偿还借款时，银行需要一定时间与出质人协商，或依法诉讼，才能以变卖拍卖等方式处置质押物得以受偿。具体处置质物时还存在几方面的不确定性：第一，质押货物不易实现实际所有权的转移交割。在实际操作过程中，由于用于质押的货物始终处于流动性状态，货物进出频繁，很难保证货物的价格、数量、规格、质量等和质押合同所签订的目标货物完全吻合一致，从银行监管方面来说，很难明晰判别自己的货物是哪一部分

5、，因此对质押品实现实际所有权的转移交割有一定难度。第二，质押品的变现与当时的市场环境密切相关，如果当地质押品流通市场不很活跃，产品流动性不强或当时市场供过于求，都会在很大程度上影响质权的实现。第三，2在买主很少时，买主们很容易达成价格联盟，与银行进行价格博奕，使银行难以以合理的价格转让质押商品。基于上述原因，使得银行质押品的处置过程充满了变数，而且银行在转让质押商品时，还需按照相关法规交纳各种税费，很可能造成信贷资产不能完全受偿。5、信贷人员操作及道德风险。动产质押贷款业务的操作风险很大程度体现于银行贷后对质押物的管理，信贷人员操

6、作及道德风险应重点关注。如果出现银行工作人员串通仓储公司人员使质押物失控，将给银行全权带来风险。二、防范措施及对策1、加强对借款人的评估评价。作为贷款银行，在发放贷款前要对借款人进行详细的风险评估，尤其应注重其对外履约情况，绝不能因采取存货质押方式而降低借款人的准入条件。2、加强对贷款质押物的全面风险评估。主要从以下几个方面关注和操作：第一，对商品所有权进行严格确认，确保商品归出质人所有；第二，选择物理、化学性能稳定，价格相对稳定、流通性强的商品，同时通过资产评估等方式合理确定质押物价值；第三，是根据质押物价值和特性确定合理的质押

7、率，通常质押率在60%-70%左右，对市场价格预测难度较大的商品质押率应更低些。3、制定超前的风险转移方案，加强贷后管理。为有效防范和化解贷款风险，银行必须考虑质押品可能出现的价格波动和当3存货质押贷款成为不良贷款时的处理方案，第一，必须对对质押物设置价格预警线，在质押物市场价格下跌到预警线必须补充质物和保证金或处置质物；第二，根据需要要求借款人对质押物投保相应的保险，以便在发生毁损时能得到相应的补偿；第三，银行可通过期货的方式与其他意向购买者达成期货交易协议，也可与期货经纪公司合作，以保证在价格下降时，银行能顺利变卖质押物;第四

8、，在贷款定价方面，应充分考虑风险与收益的匹配性，根据客户实际情况可通过上浮贷款利率等方式增加银行收益。?4、积极的监管风险预防。第一，设定仓储企业的准入条件，必须选择仓储条件好、管理水平高、信誉良好、且具有较强抗风险能力的仓储物流公司对质物进行监管